保單可抵押貸款？利率超8%，中國人壽、平安人壽業(yè)務(wù)規(guī)模已千億

除了銀行或其他普惠金融機構(gòu)，很多人還不知道保險公司也可以貸款。不過，這項業(yè)務(wù)是保險公司專為其客戶設(shè)計的，這就是保單質(zhì)押貸款。

據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計，2018年，有數(shù)據(jù)可查的71家險企的保單質(zhì)押貸款總規(guī)模為4346.73億元，與2017年相比，增長了26.33%。去年，有5家險企的該項業(yè)務(wù)規(guī)模超過百億元，中國人壽、平安人壽更是超過千億元。

新京報記者了解到，目前保單質(zhì)押貸款年化利率大多在4%-6%之間，一般期限最長為6個月，貸款額度一般為保單現(xiàn)金價值的80%。

在這種融資方式逐漸被大眾熟悉的同時，值得關(guān)注的是，對于保險客戶而言，若還不上保單質(zhì)押貸款的錢，則有可能影響保險合同的存續(xù)性。此外，辦理該項業(yè)務(wù)的保險客戶還要防范某些詐騙、泄露信息的風險。

所謂保單質(zhì)押貸款，可以簡單理解為，投保人將保單現(xiàn)金價值作為擔保，把所持有的保單抵押給保險公司，從而獲得借款。近年來，這種融資方式逐步被公眾了解、接受，保險公司的質(zhì)押貸款規(guī)模也在不斷擴大。

據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計，2018年，有數(shù)據(jù)可查的71家險企保單質(zhì)押貸款總規(guī)模高達4346.73億元，與2017年相比增長26.33%。與2015年底壽險全行業(yè)該業(yè)務(wù)2298.6億元的總規(guī)模相比，發(fā)展不可謂不快。

去年，中國人壽、平安人壽、太保壽險、太平壽險及新華保險5家險企保單質(zhì)押貸款規(guī)模均超百億元。其中，中國人壽、平安人壽更是超千億元，分別高達1421.65億元、1093.97億元。

中國人保2018年年報顯示，去年保單質(zhì)押貸款利息收益為1.74億元，占公司總營收的比例為0.03%。新華保險2018年年報顯示，去年保單質(zhì)押貸款利息收入為13.68億元，占總營收的比例約為0.89%。

平安人壽相關(guān)負責人對新京報記者表示，質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是為解決客戶短期的資金需求而提供的一項服務(wù)，也是保險業(yè)服務(wù)消費者金融需求的一個方面。對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院教授王國軍認為，這項功能僅適合那些有保險保障需求，短期內(nèi)需要現(xiàn)金流的保單持有者，當然，對現(xiàn)金價值較大的保單來說，這項功能更有價值。

目前，各險企保單質(zhì)押貸款額度一般為保單現(xiàn)金價值的80%。所謂的現(xiàn)金價值，可理解為投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額，相應年份的現(xiàn)金價值會在保險合同中披露。

一位保險投保人向記者展示了一款消費型重疾險的現(xiàn)金價值，據(jù)悉，該款保險年交保費2725元，總計交30年，保額為50萬元，保到70歲。這款產(chǎn)品第一年末的現(xiàn)金價值僅有310元，即便在現(xiàn)金價值最高的年度也僅有54825元，因此，該產(chǎn)品最高貸款額度為43860元。

新京報記者從保險公司官網(wǎng)以及客服處了解到，目前保單質(zhì)押貸款的年化利率大多在4%-6%之間，與銀行年化利率5%左右的個人信用貸相差不大。也有一些保險產(chǎn)品的保單質(zhì)押貸款利率較高，甚至高于8%。例如，上海人壽盛世加利兩全保險（萬能型）目前貸款利率為8.35%。

具體來說，不同保險公司貸款利率不同，同一家保險公司不同產(chǎn)品的貸款利率也會有所區(qū)別。例如，復星保德信人壽官網(wǎng)顯示，財富鴻盈A款兩全保險（分紅型）/財富鴻盈B款兩全保險（分紅型）的保單質(zhì)押貸款利率為6%，其他非萬能型產(chǎn)品的利率為5.4%，萬能型產(chǎn)品為6.9%。

也有的保單質(zhì)押貸款利率低至3.25%。例如，工銀安盛人壽在2001年11月1日前簽發(fā)的非分紅保單，目前的利率為3.25%。此外，中美聯(lián)泰大都會、陸家嘴國泰等險企有的保單質(zhì)押貸款利率低于4.5%。

對此，王國軍說，不同類型保單的收益情況不同，因此，保單質(zhì)押貸款的利率自然有所不同?！氨ｋU公司不是銀行，保單質(zhì)押貸款只是多為投保人提供一項金融服務(wù)而已，不會做太多，也不允許做太多?！?/p>

記者了解到，保單質(zhì)押貸款的期限一般最長為6個月，到期后，貸款人可以償還本息，也可以只還利息，繼續(xù)使用本金，貸款的時間比較靈活。此外，保單質(zhì)押貸款的申請人主要為投保人，當投保人與被保險人為非同一人，則需被保險人授權(quán)。貸款期間，保險合同也會正常履行。

“客戶要做保單貸款，一般是拿著合同到公司柜臺，填一個貸款申請表，經(jīng)過拍照等程序，提交材料后，貸款很快就會下來?；旧?，上午辦手續(xù)，下午錢就到賬。保單質(zhì)押貸款不查征信，只認保險合同，比到銀行貸款方便得多。當然，保單必須在有效期內(nèi)，并且有貸款功能。”某大中型險企保險代理人王猛（化名）對新京報記者表示。

據(jù)了解，上述保單質(zhì)押貸款不查征信，只認合同的做法并非個例，而是業(yè)內(nèi)經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的普遍做法。那么，這類貸款是否會產(chǎn)生逾期等信用風險？保險公司是否會因此出現(xiàn)損失？

一位保險行業(yè)專家對記者表示，保險公司之所以不查借款人的征信，主要是因為借款人的保單已經(jīng)抵押在保險公司，并且，借款金額持續(xù)小于現(xiàn)金價值。即便借款人不還款，其質(zhì)押保單所擁有的現(xiàn)金價值也能覆蓋其借款本息。

王國軍認為，對于保險公司而言，保單質(zhì)押貸款的風險無非是信用風險，“風險確實很低。”

不過，對保險客戶而言，若還不上保單質(zhì)押貸款的錢，則有可能影響保險合同的存續(xù)性。新京報記者在多個保險合同中看到，保單貸款相關(guān)條款明確規(guī)定，若投保人到期未能足額償還貸款本息，則投保人所欠的貸款本金及利息將作為新的貸款本金計息。并表示，自貸款本金及利息加上其他各項欠款達到本合同保險單的現(xiàn)金價值的當日24時起，合同效力終止。

某保險客服人員對記者解釋稱，“實際上，這就是用保單的現(xiàn)金價值去抵扣了投保人借走的本金和利息。”投保人如果還不上保單質(zhì)押貸款的錢，最糟糕的結(jié)果就是保險合同終止。

照此理解，若投保人最后實在無力償還或故意不償還貸款，保險合同效力終止后，投保人無需再償還貸款。

值得關(guān)注的是，保險客戶在辦理相關(guān)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時，也要防范一些詐騙、信息泄露的風險。

新京報記者注意到，去年年中到今年年初，銀保監(jiān)會、深圳銀保監(jiān)局及上海銀保監(jiān)局均對保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)布了相關(guān)提示。

今年1月，上海銀保監(jiān)局稱，個別P2P不法分子利用非法獲取的保險公司客戶信息，在電話中冒充保險公司工作人員，以回饋老客戶、保單升級以及贈送禮物為由，將一些年長客戶騙至其營業(yè)場所，隨后利用年長客戶防范意識弱、手機操作不熟悉的特點，獲取年長客戶的信任后將其手機騙至手中進行操作，通過保險公司的官方微信等申請保單質(zhì)押貸款，誘騙年長客戶與其簽訂理財協(xié)議后將保單貸款資金轉(zhuǎn)走。

去年末，深圳銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的消費提示稱，近期，發(fā)現(xiàn)有不法分子通過竊取保險消費者保單信息及銀行賬戶密碼和電子證書利用保單質(zhì)押貸款進行詐騙，這些違法行為嚴重影響了保險市場秩序，造成了惡劣影響。

為此，深圳銀保監(jiān)局提示保險消費者，在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時，要注意防范相關(guān)風險，避免自身的合法權(quán)益受到損害。此外，保險消費者辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)后要注意做好資金規(guī)劃，及時按合同約定歸還貸款本息，避免對自己保單的保障權(quán)益造成不利影響。

去年5月末，銀保監(jiān)會曾發(fā)布提示稱，（有非保險機構(gòu)人員）冒充保險公司從業(yè)人員，以“保單分紅”“保單升級”“贈送禮品”“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系保險消費者，取得信任后，貶低消費者已購買的保險產(chǎn)品價值，誘導消費者辦理退保或保單質(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財產(chǎn)品”，此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資，嚴重威脅消費者資金安全。在遭遇此類情況時，消費者一定要提高警惕。

新京報記者 潘亦純 編輯 王宇 校對 劉越