莫開偉 邱 泉
日前，人民銀行會(huì)同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)了《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“兩個(gè)辦法”）?！皟蓚€(gè)辦法”從貸款對(duì)象、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、配套支持措施、試點(diǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估等方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)明確了具體政策要求。
應(yīng)該說，“兩個(gè)辦法”出臺(tái)無疑為金融機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)地區(qū)和相關(guān)部門的“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作制定了準(zhǔn)確的行動(dòng)指南，為“兩權(quán)”抵押貸款落地實(shí)施墊下了最后一塊基石；至此，阻擋在全國(guó)6億多農(nóng)民進(jìn)入信貸市場(chǎng)面前的巨大“巖石”已被順利打通。此次“兩個(gè)辦法”較之以前更加切實(shí)可行，更具操作性強(qiáng)，權(quán)責(zé)要求也更加明確。一是“兩個(gè)辦法”是在頂層設(shè)計(jì)鋪好路、架好橋的基礎(chǔ)上的具體落實(shí)和完善。2015年12月，全國(guó)人大常務(wù)會(huì)議明確了試點(diǎn)地區(qū)不受《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》部分條款約束，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)可作為農(nóng)民的抵押物用于貸款，這為“兩個(gè)辦法”迅速出臺(tái)掃清了最后障礙。因而，正因?yàn)椤皟蓹?quán)”在法律上進(jìn)行了一次根本性突破，才最終實(shí)現(xiàn)了“兩權(quán)”抵押貸款的歷史性跨越。二是“兩個(gè)辦法”對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款各個(gè)環(huán)節(jié)做出了較為詳細(xì)的規(guī)定，疏通了“兩權(quán)”抵押貸款各個(gè)流程，有利涉農(nóng)貸款順利推進(jìn)。三是明確了“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作相關(guān)部門的責(zé)任，對(duì)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門給出了具體任務(wù)和要求，為“兩權(quán)”抵押貸款實(shí)施營(yíng)造了寬松環(huán)境。
辦法行不行，關(guān)鍵看執(zhí)行。“兩個(gè)辦法”能否真正落實(shí)到位，關(guān)鍵還要看涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)?！皟蓚€(gè)辦法”出臺(tái)后，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將面臨重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，或?qū)ⅧP凰涅槃，破繭重生。一方面，隨著“兩個(gè)辦法”的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)“沉睡”已久的資本將被盤“活”，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)不再成為抵押難題，將更加激活廣大農(nóng)民參與農(nóng)村信貸的積極性和主動(dòng)性，成為農(nóng)村信貸市場(chǎng)活躍分子；同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)巨大的信貸潛力也將為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展提供廣闊前景。而且，作為一項(xiàng)國(guó)家大力推進(jìn)的政策措施，必將配套一定的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如果能抓住機(jī)會(huì)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，定能開辟新的信貸市場(chǎng)，為未來業(yè)務(wù)發(fā)展拓展一片新“藍(lán)?！?。另一方面，“兩權(quán)”抵押貸款作為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，涉及部門復(fù)雜，農(nóng)村土地和房屋質(zhì)量千差萬別，銀行需擁有足夠多的專業(yè)人士開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提出了新的、嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受天氣、市場(chǎng)、政策等多種因素影響，穩(wěn)定性較差，導(dǎo)致農(nóng)民還款能力脆弱，如何控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)具有足夠心里準(zhǔn)備。
對(duì)此，筆者認(rèn)為，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大可不必如臨大敵，應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)：一要根據(jù)“兩個(gè)辦法”的相關(guān)要求，盡快出臺(tái)相應(yīng)信貸管理制度和實(shí)施細(xì)則，科學(xué)把握當(dāng)?shù)卣雠_(tái)的相關(guān)政策，主動(dòng)疏通與政府、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的信息溝通，用好用活政策空間。二要在績(jī)效評(píng)價(jià)、資源配置、信貸授權(quán)等方面，做好配套制度安排；科學(xué)研判“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，加快培養(yǎng)一批能適應(yīng)“兩權(quán)”抵押貸款新業(yè)務(wù)發(fā)展的專業(yè)人員。三是加大金融服務(wù)全方位創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)結(jié)合兩權(quán)權(quán)能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大創(chuàng)新支持力度，簡(jiǎn)化貸款管理流程，科學(xué)規(guī)劃貸款審批程序，大膽創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押貸款品種，切實(shí)滿足農(nóng)戶有效信貸需求。