房子貸款未還清，卻可以二次抵押


杭州多家銀行推出“二抵貸”業(yè)務(wù)，但不能違規(guī)流入樓市


近日，在杭州不少貸款中介的朋友圈中，紛紛發(fā)出了這樣的“重要通知”：杭州按揭房二抵已經(jīng)開(kāi)通，額度為評(píng)估價(jià)乘以折扣，再減去按揭余額。


記者詢問(wèn)了杭州多家銀行后得知，這一情況基本屬實(shí)。某銀行工作人員透露，按揭貸款和二次抵押并不需要在同一家銀行，可以跨行辦理。


杭州多家銀行推出“二抵貸”業(yè)務(wù)


所謂的“二抵貸”，指的是將尚未還清按揭貸款的房子，再一次拿去抵押，一般可以貸到的額度是房屋的評(píng)估價(jià)乘以一個(gè)折扣，再減去剩余未還清的按揭金額，折扣基本上是住宅7折、商業(yè)5折。


以記者一朋友購(gòu)買的萬(wàn)家名城為例，2013年底購(gòu)入一套89m2房源，成交總價(jià)僅130萬(wàn)元，首付三成的情況下，貸款了91萬(wàn)元。如今，萬(wàn)家名城二手房均價(jià)在3.8萬(wàn)元/m2左右，89m2房源的均價(jià)可以達(dá)到340萬(wàn)元。此時(shí)，貸款已經(jīng)還了35萬(wàn)元左右，未還清的按揭款為56萬(wàn)元。按照評(píng)估價(jià)打7折，再減去剩余按揭款，如果辦理“二抵貸”，還可以從銀行貸出182萬(wàn)元。


“這周的晨會(huì)上剛剛通報(bào)了這個(gè)情況，馬上會(huì)開(kāi)放二抵的業(yè)務(wù)?！蹦彻煞葜沏y行工作人員透露，“具體產(chǎn)品還沒(méi)有公布，但按照以往的經(jīng)驗(yàn)，預(yù)計(jì)利率將在年化6%的基礎(chǔ)上再上浮10%~20%，可以貸5~10年。”


這位工作人員表示，銀行一直對(duì)抵押類業(yè)務(wù)把控嚴(yán)格，他個(gè)人所在的支行也一直沒(méi)有做過(guò)房產(chǎn)按揭的業(yè)務(wù)，但接下去即使是在其它銀行辦理了按揭，如果業(yè)主來(lái)辦二次抵押，只要符合條件都將受理?！叭绻覀冦y行也放開(kāi)，那基本上很多銀行都會(huì)做這個(gè)業(yè)務(wù)?！?/p>

“如果客戶需要200萬(wàn)元資金，但是二次抵押后依然還有幾十萬(wàn)元缺口的，我們銀行還可以通過(guò)消費(fèi)貸再貸給他一筆錢，消費(fèi)貸單筆最高額度是95萬(wàn)元?！蹦炽y行客戶經(jīng)理表示，這樣的“組合貸”如今也可以辦。


過(guò)去幾年，杭州不少房子的房?jī)r(jià)已經(jīng)翻倍，實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值大增，“二抵貸”就有了很大的空間。


“業(yè)主辦理按揭時(shí)相當(dāng)于已經(jīng)把房子抵押給A銀行了，再去B銀行辦二次抵押，事實(shí)上是A銀行和B銀行發(fā)生關(guān)系。”一金融界人士表示，這類業(yè)務(wù)雖然有一定風(fēng)險(xiǎn)但基本可控，“如果債務(wù)人無(wú)法償還貸款，那么房子被司法拍賣后，優(yōu)先償還A銀行的按揭，再償還B銀行的二次抵押貸款，基本都能‘包得住’?！?/p>

“二抵貸”本身合規(guī)流入樓市才是違規(guī)


“二抵貸”是否違規(guī)呢？


業(yè)內(nèi)人士表示，“二抵貸”業(yè)務(wù)本身是合規(guī)的，主要問(wèn)題在于“二抵貸”的資金如果流向樓市，這屬于變相加杠桿，是違規(guī)現(xiàn)象，也是監(jiān)管明令禁止的。


在前年杭州買房動(dòng)輒全款的日子里，有不少購(gòu)房者通過(guò)“房抵貸”湊全款買房，而這些被抵押的房產(chǎn)中也有部分房產(chǎn)是屬于二次抵押的。


而這一輪新出現(xiàn)的“二抵貸”與之前的不同之處在于，當(dāng)時(shí)大部分做二次抵押的房子，按揭和二次抵押基本是在同一家銀行辦理的。


而現(xiàn)在，二次抵押在不同銀行之間也可以進(jìn)行，這就意味著門檻更低、受眾更廣，對(duì)于資金流向的監(jiān)管壓力就更大。


浙江厚道資產(chǎn)管理有限公司總裁丁浚哲認(rèn)為，銀行會(huì)開(kāi)放“二抵貸”，顯然是對(duì)市場(chǎng)有一個(gè)基本判斷，那就是整體房?jī)r(jià)的平穩(wěn)。


“現(xiàn)在能辦理‘二抵貸’的房產(chǎn)，基本都經(jīng)過(guò)一輪增值了，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)就小了很多。此外，如今房?jī)r(jià)平穩(wěn)，炒房的收益已經(jīng)不高，所以‘二抵貸’放開(kāi)，也不會(huì)有太多資金流入樓市。開(kāi)放‘二抵貸’是為了讓小微企業(yè)能夠貸到款，讓資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)其發(fā)展?！倍】Ｕ苷f(shuō)。（來(lái)源：錢江晚報(bào)）