在農(nóng)村,一些產(chǎn)業(yè)由于缺少資金,發(fā)展受阻,不少農(nóng)民面臨融資難題。
“錢(qián)都蓋房了,拿什么創(chuàng)業(yè)?”
11月8日,走在汶上縣中都街道辦事處小秦村的鄉(xiāng)村小路上,路兩旁隨處可見(jiàn)農(nóng)戶(hù)攤曬的柏籽、芡實(shí)、酸棗核等中藥材原材料,夕陽(yáng)下,一棟棟小樓伸出長(zhǎng)長(zhǎng)的影子?！拔覀兇逵?60戶(hù)村民從事中藥材加工,是全國(guó)著名的中藥材加工基地,其獨(dú)創(chuàng)的柏籽加工工藝被列入濟(jì)寧市非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護(hù)名錄?！毙∏卮妩h支部書(shū)記梁全說(shuō),很多村民靠種藥材加工賺錢(qián)蓋了房。
呂延芝從事種藥材加工有近20年的時(shí)間了,前幾年他花了30多萬(wàn)元蓋了一處漂亮院子,再加上購(gòu)買(mǎi)了兩臺(tái)柏籽篩選機(jī),就沒(méi)有了多余的資金來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大藥材加工規(guī)模?！霸牧蠁蝺r(jià)較高,而加工利潤(rùn)卻不高,主要靠走量,量越大掙錢(qián)越多。”呂延芝介紹,中藥材加工有資金短缺、壓貨嚴(yán)重、賬期長(zhǎng)等特點(diǎn),他一度感到無(wú)奈:“沒(méi)錢(qián)購(gòu)進(jìn)更多的原材料,看在眼里的錢(qián)卻賺不到?！?/p>
他學(xué)著村里其他人向銀行申請(qǐng)貸款,可貸款之路異常艱難:“貸款需要有拿財(cái)政工資的人出來(lái)?yè)?dān)保,我一個(gè)普通老百姓哪里認(rèn)識(shí)領(lǐng)財(cái)政工資的?”無(wú)奈,他只能和村里其他中藥加工戶(hù)聯(lián)合起來(lái)進(jìn)行聯(lián)保貸款?？墒沁@樣風(fēng)險(xiǎn)非常大——一旦出現(xiàn)貸款還不上的情況,又沒(méi)人站出來(lái)替別人償還,聯(lián)保的每一家都要受到牽連,信用受到影響,以后就再也無(wú)法從銀行貸到款了。呂延芝一度很后悔當(dāng)初那么著急蓋房子。
沉睡的農(nóng)房變周轉(zhuǎn)“活錢(qián)”
呂延芝心情得以釋然是在去年初。汶上縣被列入山東省首批農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)縣,一方面,當(dāng)?shù)胤殖?個(gè)標(biāo)段同時(shí)推進(jìn)招標(biāo)測(cè)繪、權(quán)屬調(diào)查、登記公示、確權(quán)頒證等工作,推動(dòng)農(nóng)村宅基地使用權(quán)和農(nóng)民住房所有權(quán)實(shí)行“兩證合一”。另一方面,為緩解金融機(jī)構(gòu)“無(wú)權(quán)證不擔(dān)保”的信貸政策顧慮,汶上縣創(chuàng)新?lián)７绞?為未確權(quán)的農(nóng)房做加法,通過(guò)附加村委會(huì)證明、公證、擔(dān)保函的方式,組織金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“公證抵押”貸款、“銀農(nóng)協(xié)議+村委證明”貸款、“抵押擔(dān)保函”貸款3種貸款模式,破解了“無(wú)權(quán)證抵押難”的難題,推動(dòng)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款快速投放。
聽(tīng)說(shuō)了這個(gè)消息,呂延芝隨即就用新房子作抵押,向汶上中銀富登村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)了20萬(wàn)元的貸款,程序簡(jiǎn)單快捷,款項(xiàng)不到3天就到位了。利用這20萬(wàn)元,呂延芝一年之內(nèi)能夠“買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出”4次,每周轉(zhuǎn)一次,就相當(dāng)于把20萬(wàn)元的價(jià)值翻一番,對(duì)他來(lái)說(shuō),20萬(wàn)元就能起到80萬(wàn)元的作用。
“我們以前做柏籽加工一直都是采用賒銷(xiāo)的方式,收貨方回款特別慢,經(jīng)常三四個(gè)月不打款,就靠自己手里這點(diǎn)錢(qián)根本沒(méi)法擴(kuò)大生產(chǎn)?！绷喝灿凶约旱闹兴幉募庸S(chǎng),去年7月,他通過(guò)自家宅基地上建的三層樓房作為抵押,成功申請(qǐng)了30萬(wàn)元貸款,款項(xiàng)作為補(bǔ)充中藥材加工所需的流動(dòng)資金,家庭年收入已超過(guò)20萬(wàn)元。
目前,全縣貸款試點(diǎn)銀行已經(jīng)擴(kuò)大到5家,截至9月末,汶上縣金融機(jī)構(gòu)發(fā)放以上3類(lèi)貸款3382筆,貸款余額達(dá)32648.04萬(wàn)元,已有近4000戶(hù)得到了農(nóng)房抵押貸款的幫扶,解決了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金難題。
農(nóng)房能讓銀行放心放款嗎？
中國(guó)人民銀行汶上縣支行行長(zhǎng)蔡文建介紹,農(nóng)房抵押貸款興起于南方經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)城市的農(nóng)村,一旦發(fā)生貸款方還不上貸款的情況,抵押房屋可順利轉(zhuǎn)讓。而汶上農(nóng)村的房屋并不容易出手。他坦言,開(kāi)展農(nóng)房抵押貸款和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展條件、城鎮(zhèn)化率等有著很大的關(guān)系。
為減輕金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顧慮,汶上縣設(shè)立了500萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)緩釋金。同時(shí),為提高法人金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)房抵押貸款的積極性,中國(guó)人民銀行汶上縣支行通過(guò)向上級(jí)行爭(zhēng)取,在信貸調(diào)控方面給予充分支持,截至9月末,增加調(diào)控規(guī)模4.36億元。向汶上中銀富登村鎮(zhèn)銀行、汶上農(nóng)商行2家法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)再貸款1.8億元,樹(shù)立信貸政策支持導(dǎo)向。
當(dāng)?shù)剡€協(xié)調(diào)引入山東融資財(cái)信擔(dān)保股份有限公司和中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司汶上支公司,與濟(jì)寧銀行汶上支行分別合作開(kāi)辦農(nóng)房抵押貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),截至9月底,辦理貸款擔(dān)保3筆40萬(wàn)元、貸款保證保險(xiǎn)1筆10萬(wàn)元,在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)上實(shí)現(xiàn)了新突破。