購(gòu)房者在選擇銀行貸款時(shí),一般會(huì)考慮是貸20年還是30年,一般貸款年限最長(zhǎng)是多少?選擇貸款年限越長(zhǎng)是不是就越好呢?

一、一般貸款年限最長(zhǎng)是多少?

在房產(chǎn)交易中,貸款期限的長(zhǎng)短受貸款類型、借款人年齡、房齡、首二套等因素的影響。一般最長(zhǎng)貸款年限分以下幾種情況:

1.公積金貸款最長(zhǎng)貸款年限

按以下三種計(jì)算方式結(jié)果,取最短年限為申貸人的最長(zhǎng)貸款年限。

(1)按貸款人年齡計(jì)算

一般住房公積金中心:70-夫妻雙方年齡較大的一方;

(2)按房齡計(jì)算:

磚混(混合):47-房齡;鋼混(混合):57-房齡。

(3)貸款最長(zhǎng)30年

注:當(dāng)借款人的月繳存額達(dá)到上限時(shí),最長(zhǎng)貸款年限縮短。

2.商業(yè)貸款最長(zhǎng)貸款年限

按以下三種計(jì)算方式結(jié)果,取最短年限為申貸人的最長(zhǎng)貸款年限。

(1)按貸款人年齡計(jì)算

65(部分銀行可放寬到70)—借款人年齡。

(2)按房齡計(jì)算

50(各銀行政策有差異)—房齡。

(3)最長(zhǎng)不超過30年

注意:各大銀行對(duì)貸款年限的具體規(guī)定不一樣,具體情況可以咨詢各地區(qū)分行。

3.組合貸款最長(zhǎng)貸款年限

組合貸款買房,在計(jì)算貸款年限時(shí)需要分別計(jì)算出公積金貸款和商貸的可貸年限,取兩者較短的。

二、貸款年限越長(zhǎng)就越好嗎?

一般說來,貸款年限越長(zhǎng),月供壓力越小,所還利息越多;貸款年限越短,月供壓力越大,所還利息越少。

例如:有一客戶申請(qǐng)商業(yè)貸款買了首套住宅,根據(jù)其年齡和所購(gòu)房屋房齡計(jì)算最高的貸款年限是30年。若他貸款100萬(wàn)元,利率為,貸30年好還是貸25年好?

經(jīng)計(jì)算:如果他選擇貸款30年,比貸款25年少481元的月供壓力,但是總利息要多還174127元。若借款人貸款200萬(wàn)元,月供和總利息的差值會(huì)更大。

三、選擇貸款年限應(yīng)考慮哪幾方面問題?

購(gòu)房者向銀行貸款買房,在選擇貸款年限要考慮這幾方面的因素:比如自身經(jīng)濟(jì)能力、利息的可承受程度、管理資金能力等。

1.自身經(jīng)濟(jì)能力

借款人申請(qǐng)貸款,自己要考慮對(duì)應(yīng)的月供能不能承受,銀行也要對(duì)借款人的還款能力做評(píng)估,防范自身風(fēng)險(xiǎn)。一般月供占借款人月收入30%左右時(shí),不會(huì)對(duì)借款人生活產(chǎn)生太大影響;。

2.利息的可承受程度

一般在貸款方式、額度、利率都一樣的情況下,貸款年限越長(zhǎng)所需支付的總利息越多。

3.管理資金能力

借款人的管理資金能力對(duì)貸款的影響,主要體現(xiàn)在理財(cái)收益率和貸款利率的差值。如果在同等期限內(nèi),購(gòu)房者理財(cái)收益率高于貸款利率,借款人選擇較長(zhǎng)的貸款期限,不會(huì)因?yàn)榭偫⒍喽a(chǎn)生較大的心理不平衡。