| 過(guò)去一段時(shí)間經(jīng)營(yíng)貸，消費(fèi)貸能夠進(jìn)入樓市，其實(shí)是很多銀行睜一只眼閉一只眼，甚至與房產(chǎn)中介及客戶(hù)“共同合作”的結(jié)果。 不過(guò)隨著房產(chǎn)調(diào)控的升級(jí)，經(jīng)營(yíng)貸消費(fèi)貸進(jìn)入樓市已經(jīng)成為嚴(yán)查監(jiān)管的地帶，接下來(lái)想通過(guò)消費(fèi)貸購(gòu)房的將會(huì)無(wú)所遁形。 說(shuō)到貸款，很多老鐵的第一反應(yīng)都是“住房貸款”，以為只有買(mǎi)房子的時(shí)候才需要貸款。其實(shí)，我們很多時(shí)候還是能通過(guò)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行貸款，比如教育、旅游、裝修、買(mǎi)家電、甚至結(jié)婚等都可以貸款，這些都算個(gè)人消費(fèi)貸款。 消費(fèi)貸款也叫消費(fèi)者貸款，主要指的是用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)耐用品乃至買(mǎi)車(chē)等方面的個(gè)人貸款。 從種類(lèi)上看，消費(fèi)貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。具有消費(fèi)用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長(zhǎng)等特點(diǎn)，類(lèi)似于次級(jí)貸款。 不過(guò)，當(dāng)在嚴(yán)控房貸額度和上調(diào)房貸利率的背景下，消費(fèi)貸就會(huì)變得異常瘋狂，那簡(jiǎn)直是爆發(fā)性增長(zhǎng)，這是因?yàn)橄M(fèi)性貸款申報(bào)限制較少，也就成為貸款資金違規(guī)的重要出口。 那么，這些錢(qián)究竟有多少流入了房地產(chǎn)領(lǐng)域？根據(jù)一份《全國(guó)居民短期消費(fèi)貸流入樓市現(xiàn)象研究》報(bào)告顯示，估計(jì)其中至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。 不過(guò)，目前流入樓市的消費(fèi)貸正在被全面圍剿，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域情況正遭最強(qiáng)監(jiān)管。今年3月以來(lái)，各地銀保監(jiān)局多次因相關(guān)銀行貸款業(yè)務(wù)違規(guī)下發(fā)罰單，涉及重慶銀行、農(nóng)業(yè)銀行南湖支行、民生銀行、建設(shè)銀行大連瓦房店支行、中信銀行呼和浩特分行等。 二、按規(guī)定消費(fèi)貸是不能流入房地產(chǎn)的，可是為何仍然屢禁不止呢？ 大家都知道，當(dāng)前國(guó)家推行政策是住房不炒，為了防止炒房客各種融資拿來(lái)買(mǎi)房，所以國(guó)家已經(jīng)禁止銀行資金流入房市，那自然就會(huì)對(duì)消費(fèi)貸資金流向嚴(yán)查，現(xiàn)在如果發(fā)現(xiàn)你征信有顯示最近辦理過(guò)消費(fèi)貸，按揭往往都是會(huì)受阻的。 按照規(guī)定，信貸和消費(fèi)貸是不能流入房地產(chǎn)的，但總是也有一些銀行打了擦邊球，也就是部分“不上征信信貸”還可以用于首付的，而且這種現(xiàn)象總是屢禁不止，這是為什么呢？ 第一是消費(fèi)者方面：對(duì)于消費(fèi)者，特別是購(gòu)房的老百姓來(lái)說(shuō)，因?yàn)槭赘对诓粩嗵岣撸坏貌蝗ふ移渌Y金渠道來(lái)滿足自己首付的資金需求。 也就是說(shuō)，這個(gè)市場(chǎng)有需求，就仍有大量不符合銀行資質(zhì)的人需要資金周轉(zhuǎn)。比如一對(duì)男女朋友合伙買(mǎi)房，女朋友用房產(chǎn)做抵押，貸出了錢(qián)讓男朋友做首付買(mǎi)（銀行查不出貸后用途），這樣一來(lái)，杠桿就非常高了，要還A房房貸+B房首付貸+B房房貸…… 這部分原因，說(shuō)到底是資金進(jìn)入樓市的動(dòng)力還在。 第二是銀行方面：銀行在拋棄住房貸以后，需要尋求新的業(yè)務(wù)來(lái)盈利，這個(gè)時(shí)候消費(fèi)貸就成了不錯(cuò)的選擇。 大家都知道，銀行本身有放貸考核指標(biāo)，所以對(duì)很多違規(guī)行為“睜一只眼，閉一只眼”。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)貸款利率普遍高于房貸，這讓銀行更有積極性，也導(dǎo)致不少信貸員在明知客戶(hù)申請(qǐng)消費(fèi)貸是為了買(mǎi)房的情況下，選擇視而不見(jiàn)。 第三是房產(chǎn)中介：每當(dāng)在顧客購(gòu)房付定金或首付有困難時(shí)，房產(chǎn)中介人都會(huì)推薦某銀行的消費(fèi)貸給顧客，幫助顧客補(bǔ)資金缺口。 這主要是因?yàn)橹薪榭梢詮闹刑崛「哳~手續(xù)費(fèi)，而且不僅是中介，甚至開(kāi)發(fā)商也在幫忙墊資。曾經(jīng)有報(bào)道顯示，環(huán)北京區(qū)域一個(gè)名為孔雀城的樓盤(pán)，購(gòu)房者只支付首付的一部分，由開(kāi)發(fā)商墊付另外的首付余款，以此達(dá)到銀行的首付規(guī)定后辦理銀行按揭貸款。 三、最后談?wù)?，一般銀行是怎么查出個(gè)人通過(guò)消費(fèi)貸進(jìn)行房屋購(gòu)買(mǎi)的？ 上面所說(shuō)的銀行睜一只眼閉一只眼的情況目前很多銀行可能都存在，但并不是普遍現(xiàn)象，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中很多資金違規(guī)進(jìn)入樓市，其實(shí)都是房產(chǎn)中介幫客戶(hù)包裝的。 對(duì)這些隱瞞實(shí)際貸款用途的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀行有時(shí)候確實(shí)比較難查，但也并不代表沒(méi)有辦法查，從實(shí)際情況來(lái)看，目前銀行是可以通過(guò)如下方式來(lái)監(jiān)測(cè)客戶(hù)資金流向： 1、查征信：銀行可以查詢(xún)借款人的征信記錄，看他們?cè)诜刨J前后個(gè)人及配偶名下是否有按揭貸款記錄，如果有，就可能被列為高度懷疑對(duì)象。 2、查銀行流水：銀行可以查詢(xún)放款后的資金流向。如果客戶(hù)申請(qǐng)貸款之后直接拿這筆錢(qián)去購(gòu)房，比如把這筆錢(qián)打給房東或者給一些房產(chǎn)中介，那銀行很容易就可以看出來(lái)。不過(guò)現(xiàn)實(shí)當(dāng)中這種情況很少存在，房產(chǎn)中介他們都是山路十八彎，把資金轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去來(lái)迷惑銀行，以達(dá)到最終的目的。 3、查資金實(shí)際用途：銀行把貸款發(fā)放出去之后，并不是放任不管了，銀行會(huì)不定期地進(jìn)行貸后管理。 貸后管理其實(shí)包括到實(shí)地調(diào)查企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，比如你當(dāng)初申請(qǐng)貸款，用途是購(gòu)買(mǎi)原材料，那么到企業(yè)查看，如果這筆原材料不存在就有疑問(wèn)了。 再比如某一個(gè)個(gè)人客戶(hù)申請(qǐng)了一筆消費(fèi)貸款用于房子裝修，但上門(mén)調(diào)查發(fā)現(xiàn)這個(gè)房子根本就不存在裝修的情況，那這筆錢(qián)就存在可疑情況。 總之，產(chǎn)業(yè)發(fā)展是需要資源投入的，一是資本用于投資，如果錢(qián)都被房地產(chǎn)吸走了，拿什么資金助推產(chǎn)業(yè)升級(jí)；二是人們要敢于消費(fèi)，如何才能敢于消費(fèi)？房貸沒(méi)那么重就敢于消費(fèi)了，即使有消費(fèi)貸也不能拿去買(mǎi)房，大家都不消費(fèi)，談什么升級(jí)呢！ 可見(jiàn)，只要有房地產(chǎn)泡沫這顆巨大毒瘤在，我國(guó)就不可能順利進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)和消費(fèi)升級(jí)，不打掉資本對(duì)房地產(chǎn)的幻想，他們就不可能老老實(shí)實(shí)流進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而人民背負(fù)巨額房貸，就沒(méi)心思消費(fèi)，尤其是禁止消費(fèi)貸進(jìn)入樓市。 本站所發(fā)布的文字與圖片素材為非商業(yè)目的改編或整理，版權(quán)歸原作者所有，如侵權(quán)或涉及違法，請(qǐng)聯(lián)系我們刪除!
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