“老有所養(yǎng)，老有所依”關(guān)乎到每一個(gè)人。在個(gè)人養(yǎng)老領(lǐng)域，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然已向全國推開，但其發(fā)展仍然較為緩慢。
澎湃新聞了解到，全國人大代表、中國太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳將在今年全國“兩會(huì)”上提交一份關(guān)于加快發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的建議。
住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人統(tǒng)一的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
這一產(chǎn)品試點(diǎn)始于2014年7月，試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢，2018年8月向全國推開。但是，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展極其緩慢，整體承保規(guī)模很小。截至2019年9月，在北京、上海等8個(gè)城市累計(jì)承保僅138戶（203人）。
在接受澎湃新聞等媒體采訪時(shí)，周燕芳提到，韓國的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式相對(duì)來說與中國比較接近，其文化、傳統(tǒng)價(jià)值、老齡化程度等與我國比較接近。就上海而言，很多上海人都有房子，一些上海郊縣的人因?yàn)椴疬w而擁有多套房產(chǎn)，但其本身的收入和現(xiàn)金流是缺乏的。未來老齡化加劇，居民這方面的養(yǎng)老需求會(huì)發(fā)展起來。如果能夠提供很好的金融產(chǎn)品和相連接的養(yǎng)老服務(wù)，在某種程度上能夠解決一部分群體的養(yǎng)老問題。
對(duì)此，周燕芳建議，由行業(yè)協(xié)會(huì)或監(jiān)管部門牽頭，針對(duì)上海地區(qū)的“房產(chǎn)富裕、貨幣貧困”老年人，通過精算模型設(shè)計(jì)跨周期及多層級(jí)的統(tǒng)一房養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足市場需求及降低市場風(fēng)險(xiǎn)。她建議在產(chǎn)品條款中，增加在一定時(shí)間后可以重新簽訂協(xié)議的權(quán)力條款，可根據(jù)當(dāng)年的市場行情，對(duì)抵押房屋價(jià)值進(jìn)行重新估值及養(yǎng)老年金的發(fā)放，來解決借款人對(duì)市場利率及房屋價(jià)格等因素波動(dòng)將對(duì)產(chǎn)品的價(jià)值帶來的擔(dān)憂。
此外，周燕芳建議，由銀保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等部門牽頭，與有意愿參加該類業(yè)務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化的正面宣傳工作，包括但不限于廣告宣傳（電視、互聯(lián)網(wǎng)媒體、報(bào)紙、交通工具等）、推廣宣導(dǎo)活動(dòng)（老年人福利中心、當(dāng)?shù)卣参瘑T會(huì)等）。特別是政府應(yīng)當(dāng)利用其長期積累的公信力及非盈利性組織身份來進(jìn)行參與政策的宣傳推廣，將逐漸改變市場對(duì)房養(yǎng)老險(xiǎn)的認(rèn)知。
“國內(nèi)的房養(yǎng)老險(xiǎn)市場仍處于發(fā)展的初始階段，建議各參與主體應(yīng)建立產(chǎn)品需求調(diào)研機(jī)制，來獲得更多產(chǎn)品的反饋信息及數(shù)據(jù)，用于進(jìn)一步完善產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)、管理制度及營銷策略?！敝苎喾急硎?。