相信最近杭州很多人都在討論一件事情：那就是你的房子即使還有貸款沒(méi)有還清，你也可以去銀行做二次抵押了！這是真的嗎？
首先，讓我們來(lái)看一下什么事“二次貸”。所謂的“二抵貸”，指的是將尚未還清按揭貸款的房子，再一次拿去抵押，一般可以貸到的額度是房屋的評(píng)估價(jià)乘以一個(gè)折扣，再減去剩余未還清的按揭金額，折扣基本上是住宅7折、商業(yè)5折。
一般情況下，房產(chǎn)二次抵押貸款的條件是在原有的抵押貸款條件基礎(chǔ)上還需額外滿(mǎn)足一些其他的條件，例如：房屋產(chǎn)權(quán)清晰；房屋有剩余價(jià)值；房齡不超過(guò)20年；銀行要求的其它條件等等。在操作的流程上也存在著較大的差別，在貸款前也得先取得一次抵押貸款銀行的同意。
這樣的調(diào)整對(duì)我們而言有什么影響？一個(gè)案例或許就能讓大家看懂。以一朋友購(gòu)買(mǎi)的萬(wàn)家名城為例，2013年底購(gòu)入一套89m2房源，成交總價(jià)僅130萬(wàn)元，首付三成的情況下，貸款了91萬(wàn)元。如今，萬(wàn)家名城二手房均價(jià)在3.8萬(wàn)元/m2左右，89m2房源的均價(jià)可以達(dá)到340萬(wàn)元。此時(shí)，貸款已經(jīng)還了35萬(wàn)元左右，未還清的按揭款為56萬(wàn)元。按照評(píng)估價(jià)打7折，再減去剩余按揭款，如果辦理“二抵貸”，還可以從銀行貸出182萬(wàn)元。我們可以看到，隨著樓市價(jià)格的變化，可貸款的金額還是很客觀的。
行內(nèi)人士表示他們也是剛剛接到消息不久?！斑@周的晨會(huì)上剛剛通報(bào)了這個(gè)情況，馬上會(huì)開(kāi)放二抵的業(yè)務(wù)。”某股份制銀行工作人員透露，“具體產(chǎn)品還沒(méi)有公布，但按照以往的經(jīng)驗(yàn)，預(yù)計(jì)利率將在年化6%的基礎(chǔ)上再上浮10%~20%，可以貸5~10年。”
當(dāng)然，也會(huì)有很多人質(zhì)疑“二抵貸”到底合不合規(guī)吶？其實(shí)該金融服務(wù)本身是合規(guī)的，但是流入樓市就違規(guī)了?！岸仲J”業(yè)務(wù)本身是合規(guī)的，主要問(wèn)題在于“二抵貸”的資金如果流向樓市，這屬于變相加杠桿，是違規(guī)現(xiàn)象，也是監(jiān)管明令禁止的，畢竟，住房不炒這個(gè)關(guān)系民生的問(wèn)題是不容忽視的。
而在現(xiàn)實(shí)中，類(lèi)似的“二次貸”其實(shí)早就出現(xiàn)了。在前些年杭州買(mǎi)房動(dòng)輒全款的日子里，有不少購(gòu)房者通過(guò)“房抵貸”湊全款買(mǎi)房，而這些被抵押的房產(chǎn)中也有部分房產(chǎn)是屬于二次抵押的。
“現(xiàn)在能辦理‘二抵貸’的房產(chǎn)，基本都經(jīng)過(guò)一輪增值了，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)就小了很多。此外，如今房?jī)r(jià)平穩(wěn)，炒房的收益已經(jīng)不高，所以‘二抵貸’放開(kāi)，也不會(huì)有太多資金流入樓市。開(kāi)放‘二抵貸’是為了讓小微企業(yè)能夠貸到款，讓資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)其發(fā)展?！睂?zhuān)業(yè)人士如是說(shuō)道。
同時(shí)，最新消息顯示多城房貸利率上調(diào)。根據(jù)上證報(bào)、界面梳理，杭州多家銀行執(zhí)行首套基準(zhǔn)上浮8%或10%，南京、青島、蘇州、合肥、武漢、無(wú)錫普遍上浮20%，乃至30%。買(mǎi)房成本大增。如按4.9%基準(zhǔn)利率貸款200萬(wàn)元，30年利息總額為182.12萬(wàn)元。房貸利率上浮20%為5.88%，購(gòu)房者將多付利息44.01萬(wàn)元；房貸利率上浮30%為6.37%，購(gòu)房者將多付利息66.83萬(wàn)元。
所以在選購(gòu)房屋時(shí)選擇如何的金融方案和貸款方式還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)決定！