在我們的工作生活中,很多人應(yīng)該都深刻體會到個人信用記錄有多重要。除了專業(yè)人士,普通上班族或者企業(yè)主,還是很難讀懂征信報告的內(nèi)容。很多時候,銀行貸款被拒,或者銀行老師說“因為你綜合分?jǐn)?shù)不夠”,貸款就批不下來。一般人都查不出具體原因。其實征信里面有很多隱藏的細(xì)節(jié),可以在貸款前幾個月進行自我查詢或者自我更正,這樣后期貸款的成功率會大大提高,同時也可以避免因不了解個人征信而造成的損失。
今天,1、個人征信報告內(nèi)容解析將詳細(xì)閱讀個人信用報告中有哪些內(nèi)容以及需要注意的事項。信用報告的詳細(xì)版本包含以下五條個人信息:
1. 個人基本信息
2. 信息摘要
3. 信貸交易信息明細(xì)
4. 公共信息
5. 查詢信息
第一部分:個人基本信息
第一部分包含身份證、出生日期、學(xué)歷、公司地址、家庭住址等個人基本信息。這種信息從何而來?主要是通過我之前申請過的貸款或者信用卡業(yè)務(wù),申請銀行主動向央行提交的。
下面我們看到的是最新版?zhèn)€人征信的第一部分,個人基本信息截圖,部分敏感信息已被隱藏。
第二部分:信息概要
第二部分信息匯總主要反映本人名下貸款和信用卡的匯總情況,包括負(fù)債總額、過去逾期、貸款總額、貸款余額等。
前面比較好理解,重點講下紅色框的三大匯總點:
1.主要看近幾年的貸款、信用卡、準(zhǔn)信用卡是否逾期,逾期時間、逾期金額等信息;
2.未償還貸款匯總,可以反映我當(dāng)前的總貸款負(fù)債。這里不包括信用卡,主要是信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款等等。最近半年的平均還款額是大部分銀行關(guān)心的問題,也和還款能力直接掛鉤;
3.未償信用卡,主要指信用卡,總授信額度指所有卡的總授信額度。這里有一個重要的點需要注意,就是最近6個月的平均信用卡使用情況。前幾年“卡神”們就善用信用卡作為不同場景下的消費和支出。然而,近年來,銀行非常重視信用卡的平均使用量。舉個例子,一個標(biāo)準(zhǔn)的上班族,月均使用30萬,當(dāng)年的信用卡使用量是360萬。如果銀行需要你對消費做出合理的解釋。這很難解釋。所以卡神們在后期的卡牌生意中也需要謹(jǐn)慎;
第三部分:信貸交易信息明細(xì)
主要反映當(dāng)前名下的貸款和信用卡的詳細(xì)情況,包括貸款的開始時間和結(jié)束時間,貸款銀行的詳細(xì)情況,貸款逾期情況等。
我們可以看到,這個信貸樣本的紅色橢圓框顯示的是小貸公司,對個人的綜合得分影響很大。因為不是銀行部門,大部分銀行對此類貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。如果近期打算辦理房貸或按揭貸款。盡可能和解。
另外,信用樣本中的紅色方框主要反映的是我最近24個月的還款情況。如何理解相關(guān)內(nèi)容?將介紹并解讀離線打印的個人信用記錄最后幾頁。
我們再來看下面這張案例圖
從這個圖我們可以看出,客戶的個人征信在最近24個月內(nèi)是正常的,但是在24個月之前,有很多逾期的情況,央行一般會保留最近7年的征信記錄。因此,7年內(nèi)逾期將予以公示。注意不要延期還款。
目前,雖然大多數(shù)銀行只參考最近兩年的信用記錄,但客戶如果兩年前信用報告逾期,仍有被拒絕貸款的風(fēng)險。
第四部分:公共信息
目前的公開信息只能反映公積金繳納情況。傳說中的水電費逾期記錄和手機欠費至今未登錄??赡苁且驗樾畔⒘刻?,目前無法實現(xiàn)。
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這里需要注意的是,征信記錄上會顯示公積金繳納單位,如果個人繳納則在單位那一欄顯示為個人,部分自由職業(yè)者可能選擇自己繳納公積金社保,直接以個人繳納,這樣很不好,因為個人繳納代表著你沒有穩(wěn)定的工作,自由職業(yè)者繳納公積金最好使用掛靠公司繳納繳納,如果找不到掛靠公司,可直接到某寶搜尋。
第五部分:查詢信息
查詢信息主要顯示的是客戶最近2年內(nèi)的征信查詢情況。
這塊重點關(guān)注的是最近3個月內(nèi)的貸款審批與信用卡審批,貸后管理可以忽略。前幾次課程都有講過,多數(shù)銀行要求個人征信查詢最近3個月不得超過四次。當(dāng)然個人到征信查詢點查詢是不算在內(nèi)的。
以上基本上就是對征信報告全部內(nèi)容的解讀,看到這里很多沒有自己查詢過征信的,可能就會問在哪里可以查詢到自己的征信報告呢?目前有幾種途徑可以查詢:
1.通過央行個人征信中心查詢:
上網(wǎng)搜索“中國人民銀行征信中心”,找到“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”,然后根據(jù)步驟進行注冊,注冊的時候需要驗證相關(guān)信息,一般需要一天左右的時間,驗證通過之后就可以進行征信的查詢了,但是要等到第二天才能在“獲取信用信息”查看結(jié)果。
另外,通過這個網(wǎng)絡(luò)渠道,一年只有兩次的免費查詢機會,一年超過兩次之后就要每次收取10元的手續(xù)費。
2.直接在線下的指定銀行網(wǎng)點查詢
目前有很多線下的銀行網(wǎng)點可以憑身份證通過本人或委托查詢;
3. 去授信銀行查詢
如果你正好要去某家銀行申請貸款或者信用卡,那你也可以直接授權(quán)讓銀行工作人員幫你查詢個人征信。有些地方可能沒有指定的線下查詢網(wǎng)點,部分商業(yè)銀行也可以接受直接查詢。
征信的重要性不需要再過多贅述了,它已不僅僅是我們申請貸款或者信用卡的時候是一個重要依據(jù)了,更已經(jīng)成為我們的信用身份證。在未來,失信人員會受到來自各個方面的制約,可以說失信者將寸步難行。那么如何才能一直保持自己的征信良好呢?首先最基本的要做到以下幾點:
1.不可以是一個白戶
很多人會認(rèn)為我從不申請信用卡也不申請貸款,那我的信用記錄肯定是最好的。其實不然,你沒有信用記錄,金融機構(gòu)就沒有辦法判斷你的信用是好還是壞,所以很多金融機構(gòu)對白戶都是拒絕的。
2. 最好不要逾期。
這一點大家都知道,逾期多了就會被列入黑名單。每個銀行對申請貸款的逾期要求都不一樣,一次兩次或者金額小可能可以接受,但是一個人如果經(jīng)常性逾期,足以說明這個人的信用肯定不好,還款能力差,銀行怎么可能會給你授信呢。所以保持一個良好的還款習(xí)慣是非常重要的。
3. 不要到處亂申請。
每次申請信用卡或者貸款,機構(gòu)至少會查詢一次你的征信報告(包括不少APP的測試額度都算),如果你到處亂申請,導(dǎo)致查詢次數(shù)過多,也會嚴(yán)重影響到之后的貸款申請。
貸款定制服務(wù)
辦理抵押貸款時會遇到不少問題:
1、找銀行咨詢,感覺工作人員“吊炸天”;
2、多數(shù)客戶對貸款政策不了解導(dǎo)致多次申請貸失??;
3、銀行要求的、銀行流水、貸款用途等相關(guān)條件無法辦到;
4、尋找貸款中介機構(gòu)害怕套路深;
5、多數(shù)需要打入第三方賬戶,安全系數(shù)難以保障 ;