商業(yè)車險改革終于來臨，保監(jiān)會本月初正式發(fā)布的《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(簡稱“《意見》”)，顯示將擴(kuò)大財險公司定價的自主權(quán)，打破此前存在的商業(yè)車險費(fèi)率畸高現(xiàn)象。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)考慮無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法、渠道和核保系數(shù)等。據(jù)透露，有望4月在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個省市啟動改革試點(diǎn)。改革方向：讓市場調(diào)節(jié)價格雖然廣東并不在試點(diǎn)的省份之內(nèi)，但至少堅冰一塊的車險價格開始有了松動。以往影響車險的價格雖然有一些“浮動因子”，但畢竟變動較少，在制定價格上，不僅購買前車主無太多選擇權(quán)，連保險公司的定價權(quán)也不多。此次車險改革賦予了更多市場化的因素，而監(jiān)管部門則更多立足于“管住后端”。對于普通車主來說，這次可能會真的發(fā)生很大的變化。簡單來說，根據(jù)《意見》的內(nèi)容，以前買保險，主要由車子的銷售價格決定，但今后可沒那么簡單粗暴了。將來的新商業(yè)車險在定價上會更為科學(xué)，比如在買保單時，可能是經(jīng)濟(jì)型轎車會比較省錢，而豪車車主可能要多掏錢了；再比如修車時，為下一年保險價格考慮，4S店可能不是最好選擇。由于目前具體的細(xì)則還沒有出臺，無法解讀出現(xiàn)的具體變化，業(yè)界都在等待4月份后上述6個省市的試點(diǎn)新政出臺。不過，我們至少可以從以上《意見》核心精神中，先大概設(shè)想一下未來的汽車商業(yè)保險可能發(fā)生哪些變化。變化一：零整比成重要因素有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，《意見》是要調(diào)整車險費(fèi)率，而與費(fèi)率相關(guān)的最重要的因素就是零整比，這個原本只是銷售與維修行業(yè)所熟知的專有名詞，將從幕后走向前臺，為消費(fèi)者所熟知。所謂零整比，也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。零整比在消費(fèi)者購買前并不產(chǎn)生具體的影響。但在后續(xù)車輛使用過程中，只要出現(xiàn)了維修，零整比的比例越高，所要支付的維修費(fèi)用就更高。以前消費(fèi)者可以完全不關(guān)心零整比，但一旦和保險價格掛鉤后，其將成為主要系數(shù)之一，則成了影響購買因素之一。因為不同汽車品牌、車型之間的維修價格差異較大，尤其是在相同價格區(qū)內(nèi)，各車型間相同部位，相同功能件的價格差異巨大，而配件價格的高低直接決定了維修成本的高低，維修成本則直接影響了保險風(fēng)險的大小。舉個例子：一輛20多萬元的經(jīng)濟(jì)型轎車與一輛同樣價格的奢侈品牌低配車承保時，以前具體保險價格主要與車輛總售價相關(guān)，雖然這一價格還涉及與座位數(shù)、車齡、新車購置價等因素，但差距不會拉得太大。而按照新的商業(yè)車險的費(fèi)率制定標(biāo)準(zhǔn)，零整比將成為主要因素之一。按照維修成本導(dǎo)致風(fēng)險系數(shù)來定價，20多萬元的經(jīng)濟(jì)型轎車的承保價格，一定會低于同樣價格的豪車品牌的承保價格。換句話說，在同一價格區(qū)間內(nèi)，普通品牌車的保費(fèi)會更低，而豪車保費(fèi)價格會相對高。變化二：違規(guī)或影響車險價格在原有的車險價格制定中，雖然交通事故是重要的定價因素之一，但并不包括交通違法。而且即使發(fā)生事故，很多司機(jī)也因為只是小摩擦、小刮碰而不報案。只要保險公司不掌握事故情況或交通違法情況，也不會影響來年保費(fèi)，顯然這對遵紀(jì)守法的“良心司機(jī)”來說不公平，其并沒有得到應(yīng)有的鼓勵。而在未來的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中，很可能將與交通違法情況掛鉤，從而鼓勵司機(jī)養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。變化三：車主有更多選擇權(quán)此次最大的利好是，市場機(jī)制將逐步成為調(diào)節(jié)價格的主要因素，這也就意味著保險公司可能在保單設(shè)計上逐步有權(quán)進(jìn)行創(chuàng)新，以及進(jìn)行差異化的車險產(chǎn)品設(shè)計。比如行駛里程也可能成為價格浮動因素之一，如果有保險公司開發(fā)這樣的產(chǎn)品，肯定受部分車主的歡迎，從而形成競爭差異化。比如住在市區(qū)的車主與住在郊區(qū)的車主，或是跑業(yè)務(wù)的車主和只在周末出行才用車的車主，即使在同一時間買車后，一年內(nèi)的使用程度可能會很不一樣。郊區(qū)的天天來市區(qū)上班，一年可能就開小幾萬公里，而有些車主一年也就開幾千公里。不排除會有保險公司按里程標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新保險價格“浮動因子”，更人性化也更科學(xué)化。變化四：修車時可能放棄4S店最后，車主對維修市場的選擇或許也有一定程度的變化。很多車主在發(fā)生了事故報案后，喜歡指定車子只在4S店維修。但4S店因為零配件價格高，維修費(fèi)用高，來年的保費(fèi)可能就沒那么便宜了。（羊城晚報）