車貸是指借款人以名下車輛向車貸平臺(tái)進(jìn)行抵押從而獲得融資，業(yè)務(wù)模式主要分為半抵押、抵押、和質(zhì)押三種模式，具體如下：
半抵押模式：適用于按揭車，最明顯的特征是不能去車管所辦理抵押登記，而且風(fēng)控流程審核嚴(yán)格，在資料審核中將重點(diǎn)關(guān)注借款人及個(gè)人征信。對(duì)于平臺(tái)而言，這類模式風(fēng)險(xiǎn)極大，因此，一般很少有平臺(tái)愿意做按揭車貸款。
抵押模式：需要借款人以車輛作為抵押物，平臺(tái)會(huì)對(duì)車輛進(jìn)行評(píng)估預(yù)判以及對(duì)借款人資料加以審核，待確認(rèn)無(wú)誤后去車管所辦理抵押登記，再裝上GPS跟蹤系統(tǒng)即可為借款人辦理業(yè)務(wù)。一般而言，借款人可獲得車輛評(píng)估價(jià)的5-7成貸款，利息相對(duì)較高。
質(zhì)押模式：大致與抵押模式相反，借款人將車輛提供平臺(tái)保管，平臺(tái)對(duì)于車輛具備占有權(quán)，一旦發(fā)生借款人違約，平臺(tái)可自行處置車輛，優(yōu)先受償。因?yàn)橘|(zhì)押模式資產(chǎn)處置便利，所以借款人所獲借款額度可以高達(dá)車輛評(píng)估價(jià)的8成，并且借款利息相對(duì)較低。
以上三種業(yè)務(wù)模式各有不同，無(wú)論是于平臺(tái)、借款人或者投資人三方而言都有重要作用，若彼此間能夠加強(qiáng)對(duì)車貸業(yè)務(wù)模式的了解，透徹車貸領(lǐng)域的知識(shí)結(jié)構(gòu)，則在真正實(shí)踐時(shí)也能多一份理性，少一分憂慮。
半抵押、抵押和質(zhì)押三者之間的優(yōu)劣勢(shì)
但是，在實(shí)際操作中，三種模式則各有利弊。半抵押車貸因無(wú)法去車管所進(jìn)行抵押登記，資產(chǎn)處置不便，具有較高風(fēng)險(xiǎn)，并非所有平臺(tái)都愿意做，因此半抵押車貸具有局限性。況且，即使有的平臺(tái)愿意做半抵押車貸，平臺(tái)為了減少風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，放款額度僅占車輛評(píng)估價(jià)的5-7成，利息率會(huì)偏高，借款人也難以接受。因此，半抵押車貸并不太受市場(chǎng)歡迎。
抵押模式的優(yōu)勢(shì)是無(wú)需租用停車場(chǎng)地，節(jié)省場(chǎng)地費(fèi)且無(wú)需做車輛保管，減少車輛的管理成本。然而因?yàn)槠脚_(tái)僅持有車輛手續(xù)，無(wú)法實(shí)時(shí)控制車輛，難免借款人拆除GPS或安裝屏蔽信號(hào)裝置的情況發(fā)生，無(wú)法預(yù)估車輛的損耗及借款人有可能進(jìn)行二次抵質(zhì)押借貸，使得車輛處置有一定難度。無(wú)法否認(rèn)的是，抵押模式的用戶體驗(yàn)相較于質(zhì)押模式更好，也更受平臺(tái)與借款方的喜愛(ài)。不過(guò)從借款人的角度來(lái)看，因其采用抵押模式的借款額度較低，周期較短利息偏高，一定程度上亦使得借款人難以接受。
質(zhì)押模式于平臺(tái)而言優(yōu)勢(shì)明顯，車輛歸平臺(tái)占有，放款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極低，一旦發(fā)生借款人違約，平臺(tái)能及時(shí)處置車輛變現(xiàn)，彌補(bǔ)投資人損失，再一個(gè)因借款人違約成本高，還款意愿會(huì)更強(qiáng)，能更大程度上減少借款人違約情況的發(fā)生。但由于質(zhì)押模式需要平臺(tái)對(duì)車輛進(jìn)行保管，不免增加平臺(tái)的租用場(chǎng)地成本和管理成本，給平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)無(wú)形之中加重了不少負(fù)擔(dān)，加之車輛歸平臺(tái)占有，用戶體驗(yàn)也跟著變差。
總體而言，車貸領(lǐng)域的半抵押、抵押和質(zhì)押業(yè)務(wù)模式各存在著利弊關(guān)系，只是具體表現(xiàn)的形式不同罷了。作為參與方都無(wú)可避免被這些關(guān)系影響，關(guān)鍵看怎樣的合作方式更合適，更方便，甚至更可靠，當(dāng)然選擇平臺(tái)也很重要。