隨著經(jīng)濟發(fā)展和個人可支配收入的提高，我國已慢慢進入汽車2.0時代，二次購車需求不斷擴大。這不僅是購車數(shù)量的上升，也代表著消費結(jié)構(gòu)的升級。面對這樣的新變化，銀行等金融機構(gòu)也積極創(chuàng)新，以更豐富的消費金融服務(wù)產(chǎn)品來迎合汽車消費者的“新口味”。銀行個人汽車貸款形式多樣 從汽車1.0時代至今，各銀行的個人汽車貸款產(chǎn)品發(fā)展到現(xiàn)在均已較為成熟，多樣的產(chǎn)品設(shè)計也能滿足消費者的購車需求。但是隨著消費金融的不斷發(fā)展，銀行為了“搶奪”客戶資源，正在以創(chuàng)新的貸款形式來吸引消費者。 工商銀行的個人自用車貸款有“直客式”和“間客式”兩種貸款模式可供消費者選擇?！爸笨褪健笔墙杩钊酥苯酉蚬ば刑峤挥嘘P(guān)汽車貸款申請資料，銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔(dān)保合同。借款人再到工行特約汽車經(jīng)銷商處選購汽車。貸款資金由銀行以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶。而“間客式”是借款人到工行特約汽車經(jīng)銷商處選購汽車，提交有關(guān)貸款申請資料，并由汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交工行提出貸款申請。銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔(dān)保合同，并辦理公證、保險手續(xù)。 無論采用上述哪一種方式，消費者在工商銀行的貸款金額最高可達所購車價格的80%，貸款期限最長為5年。如果購車價格為25萬元，從工行貸款80%即20萬元，分24期償還，則通過銀率網(wǎng)汽車貸款計算器估算，以等額本息方式每期需還款9016.30元，總支付利息為16391.13元；以等額本金方式每期需償還本金8333.33元，首期還款9613.33元，期末還款8386.67元。 銀行的汽車貸款產(chǎn)品除了在貸款模式上進行創(chuàng)新外，還有許多不同的還款方式。中信銀行的汽車貸款即可分為“省心貸”、“寬心貸”、“隨心貸”、“傾心貸”。前二者即為等額本息和等額本金產(chǎn)品。值得注意的是，“隨心貸”可在首付支出后（最低20%），貸款期間按月支付貸款利息和部分本金，貸款到期后一次性支付約定尾款（最高40%）。目前，申請中信銀行的汽車貸款，最低首付要求為車價的20%，貸款期限最長達5年。 仍以上述購買一款車價為25萬元的車型、貸款20萬元為例，中信銀行官方網(wǎng)站提供的數(shù)據(jù)顯示，在“省心貸”方案下，月還款金額為9227.14元，利息總額為21451.34元；在“隨心貸”方案下，首付30%，尾款支付30%，則貸款金額為175000元，分12期還款，利息總額為12972.9元。用抵、質(zhì)押貸款買車更靈活 除了個人汽車消費貸款外，銀行還為客戶提供了一些個人抵押、質(zhì)押貸款。相比?？顚Ｓ玫钠囐J款，這些貸款產(chǎn)品的資金運用更為靈活，而且購車者也可以自由選擇汽車經(jīng)銷商，不用局限于在與銀行合作的經(jīng)銷商處購買。此類貸款額度較高，一般都能滿足消費者的購車需求。 農(nóng)業(yè)銀行“房抵貸”是借款人以自然人名下的住房或商住兩用房作抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營用途的人民幣貸款。只要是個人名下的，無論是本人還是第三人名下房產(chǎn)作為抵押物，均可以按照抵押物價值最高70％比例申請貸款。貸款額度最高可達1000萬元，貸款期限最長為10年，還可以循環(huán)使用，方便靈活。 除了抵押貸款外，個人質(zhì)押貸款也能滿足大額的消費或融資需求。工商銀行向客戶發(fā)放以合法有效的質(zhì)押品為擔(dān)保的人民幣貸款。借款人的銀行存款、國債、理財產(chǎn)品、黃金、人壽保險單、賬戶貴金屬等均可作為質(zhì)押物，且部分質(zhì)押物可通過個人網(wǎng)上銀行辦理該貸款。貸款額度單筆最高2500萬元。其中，網(wǎng)上銀行個人質(zhì)押貸款單戶貸款最高100萬元。貸款期限最長可達3年，且在期限內(nèi)具備循環(huán)貸款功能。汽車金融公司成貸款新渠道 當(dāng)前，我國居民自用車消費需求高漲，眾多金融機構(gòu)搶灘個人自用車貸款市場，汽車金融公司的貸款產(chǎn)品為消費者貸款買車提供了更多的選擇。 以國內(nèi)首家汽車金融公司——上汽通用金融公司為例，根據(jù)不同的還款方式，上汽通用汽車金融公司提供多種貸款套餐供消費者選擇：無憂智慧套餐、靈動智慧套餐、易享安穩(wěn)套餐和輕松易購套餐。其中，無憂智慧貸款俗稱：“貸一半，付一半。”在貸款期末還款50%，貸款期限結(jié)束時有三種選擇：全額付清尾款、申請12個月的展期或二手車置換。同時也可根據(jù)購車者的需求為其量身定做個性化貸款產(chǎn)品。此外，在上汽通用金融公司貸款也可選擇類似銀行貸款的等額還款方式，貸款期限為13-60個月，首付最低20%。 不難發(fā)現(xiàn)，汽車金融公司的貸款產(chǎn)品品種更為多樣，且靈活度也更高，貸款期限最長也可到60個月。但是需要注意的是，一般說來，汽車金融公司的貸款利率相比銀行要略高，也就是貸款成本更高。但是相比銀行，汽車金融公司與經(jīng)銷商的關(guān)系更密切，因此推出的各種活動可能優(yōu)惠力度也會更大。消費者可以根據(jù)自己的需求，來選擇找汽車金融公司還是銀行貸款。 如今，各知名車企旗下的汽車金融公司及具備汽車貸款業(yè)務(wù)開辦資格的企業(yè)紛紛拓展業(yè)務(wù)范圍，在不斷加強與銀行之間的合作的同時，不斷創(chuàng)新銀企業(yè)務(wù)合作模式。農(nóng)業(yè)銀行去年推出個人汽車聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，與大型汽車金融公司按照協(xié)議約定的比例聯(lián)合發(fā)放貸款，最高可貸200萬元，最長可貸5年，最快一天之內(nèi)可以實現(xiàn)放款。（新聞晨報）