汽車以租代購和汽車貸款的區(qū)別 汽車以租代購是什么?


  汽車金融是汽車行業(yè)和金融行業(yè)結(jié)合產(chǎn)生的新行業(yè),廣義上指所有和汽車相關(guān)的金融服務(wù)行業(yè),狹義上汽車金融指汽車交易過程中需要的金融支持服務(wù),我們通常所說的汽車金融一般為狹義的汽車金融概念,細分為汽車貸款(含汽車消費貸款、汽車抵押貸款)、汽車融資租賃(即以租代購,以下稱呼以租代購)等兩大類,兩個類別之間有聯(lián)系也有區(qū)別,其中核心的區(qū)別在于以租代購有汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移過程,而其他貸款類汽車金融都沒有汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移過程,只是抵押給金融機構(gòu)。


  以租代購(即汽車融資租賃)和汽車貸款(含銀行汽車貸款、廠商金融公司貸款、第三方汽車金融公司貸款等)都屬于汽車金融范疇以內(nèi),但是又有所區(qū)別,以下就專門做一下兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別對比。


  一、概念的區(qū)別(重點:根本區(qū)別在于有無汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移)


  1、以租代購:以租代購是融資租賃業(yè)務(wù)的其中一種形式,它是以客戶長租車輛及二手車車輛處置為一體的打包業(yè)務(wù)形式為手段從而實現(xiàn)客戶分期買車目的的一種汽車消費形式。


  車輛以長租的方式,按逐月支付租金,待租期年限到期后,將車輛所有權(quán)過戶給客戶。


  2、汽車貸款:汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款,也叫汽車按揭。


  貸款對象:借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。


  貸款條件:借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力,信用良好;能夠提供可認可資產(chǎn)作為抵、質(zhì)押,或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。


  貸款額度:貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。


  貸款期限:汽車消費貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年。


  貸款利率:由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。


  還貸方式:可選擇一次性還本付息法和分期歸還法(等額本息、等額本金)。


  二、表現(xiàn)形式


  1、以租代購表現(xiàn)形式是 融物 。是以 融物 為手段,最終實現(xiàn) 融資 的目的。


  2、汽車貸款表現(xiàn)形式是 融資 。是以 融資 為手段,輔以抵押手段yin—hang—123—net,而實現(xiàn)的 融資 目的。


  三、風(fēng)控手段區(qū)別


  1、以租代購主要風(fēng)控手段為 控物 ,輔助 控人 。因為以租代購的汽車是登記在公司名下,簽署的是租車合同,一旦客戶出現(xiàn)違約:,公司可以及時收回車輛并及時處置。所以風(fēng)控手段一般以控制車輛為目的,輔以客戶資質(zhì)審核。


  2、汽車貸款主要風(fēng)控手段為 控人 ,輔以 控物 。因為汽車貸款的汽車登記在客戶名下銀 行 貸 款,簽署的是貸款合同,一旦客戶出現(xiàn)違約,只能盡量尋找客戶,車輛回收比較困難和處置困難。所以風(fēng)控手段以控制客戶為主,輔以客戶車輛抵押等手段。


  四、風(fēng)控工作方向區(qū)別


  1、以租代購汽車利潤率和利潤額都比較高,客戶數(shù)量少,客戶區(qū)域集中,線下交易為主等特點,所以以租代購更適合一對一上門實地考察,風(fēng)控可靠性更高。


  2、因為汽車貸款利潤低,客戶數(shù)量大,客戶地域面積廣,線上交易為主等特點,所以無法負擔(dān)上門考察的費用和人員成本,所以被迫只能主要查詢客戶征信信息為主的工作方向。


  五、運營模式不同


  1、以租代購屬于小眾消費,對客戶群有一定局限性,所以以精準(zhǔn)營銷為運營模式的根本。行業(yè)領(lǐng)先者例如:花生好車、彈個車(大搜車品牌)、贏時通、喜相逢、神州買買車、一步購車、喵購車等


  2、汽車貸款屬于大眾消費,客戶群體比較廣泛,包含新車汽車貸款客戶和車貸客戶(質(zhì)押、抵押、雙壓等具體模式),所以營銷方面以品牌宣傳為主。行業(yè)領(lǐng)先者例如:各大商業(yè)銀行、各大廠商金融公司、其他第三方車貸公司(第一車貸、易鑫車貸、微貸網(wǎng)等等)


  六、批準(zhǔn)和監(jiān)管單位不同


  以租代購是融資租賃公司的業(yè)務(wù)形式推薦,融資租賃公司一共7626家(截止2017年3月底),分為兩大類:


  1、一類是金融租賃公司,是由國家銀監(jiān)會批準(zhǔn),各地金融辦監(jiān)管,一般是銀行背景的公司,現(xiàn)在全國一共63家。


  2、另一類是非金融類融資租賃公公司,又細分為兩類:一類是內(nèi)資試點融資租賃公司,由商務(wù)部和國家稅務(wù)總局共同批準(zhǔn),各地商委監(jiān)管,現(xiàn)在全國217家。另一類是外資融租租賃公司,由商務(wù)部批準(zhǔn),各地商委監(jiān)管,現(xiàn)在全國一共7346家。

(來源:南^方^財^富^網(wǎng))