人的一生,總有幾件大事要準(zhǔn)備,比如結(jié)婚、買房、生子等。而對來自山東濟(jì)南的陳猛來說,2015年,這幾件人生大事都攢到一塊了。大年初二,25歲的陳猛和相戀三年的女友莉莉走進(jìn)了婚姻殿堂,而前不久,他剛按揭購買了一套小兩居婚房。接下來的下半年,就是要準(zhǔn)備懷孕生子的大事??墒菍@樣的一個年輕家庭來說,除了購房首付,陳猛父母提供了10萬元的幫助,其他需要錢的地方都需要小兩口一起努力。所以,這對“90后”夫妻必須好好學(xué)會精打細(xì)算過日子。
陳猛購買的是一套75平方米的小兩居,首付18萬元,銀行貸款42萬元,25年還清,每月需還房貸2680元。其中,首付的15萬元是陳猛父母提供的,另外3萬元是陳猛去年攢下的積蓄。為了節(jié)省開支,小兩口目前和陳猛父母擠在一起生活,日常除了1000元伙食費,還有添衣買鞋開銷,陳猛預(yù)估了下,大概一個季度需要1000元。另外,逢年過節(jié)的,需要孝敬雙方老人的費用,預(yù)算在每年5000元。
收入方面,陳猛在私企跑業(yè)務(wù),每月工資5000元左右。妻子莉莉在事業(yè)單位工作,基本月薪3000元,有“五險一金”,產(chǎn)假半年,并有產(chǎn)假薪資。
未來2年,期房將交房,小兩口需要攢下10萬元裝修錢。另外,下半年計劃備孕,還需要攢點懷孕生子錢。
規(guī)劃需求:
1、供房貸的同時,2年內(nèi)攢下10萬元裝修費;2、為寶寶的出生預(yù)存點資金;3、陳猛的保險配置。
對于小陳來說,他已經(jīng)從單身期邁入家庭形成期。這一時期是家庭的主要消費期,經(jīng)濟(jì)收入增加,而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量,需要較大的家庭建設(shè)支出,貸款買房還月供款成為最大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),同時住房裝修也成為近期目標(biāo)中最大的消費項目。夫婦雙方年紀(jì)較輕,健康狀況良好,有孕育寶寶的打算,經(jīng)濟(jì)壓力還是相當(dāng)大的。
其實,我們看到小陳計劃的中心只有一個,就是住房。對于剛滿25歲的他,以現(xiàn)在的財力去實現(xiàn)他的幾個目標(biāo),不是一件容易的事情。對于和小陳情況類似的年輕人,我的建議是:
1、推遲2年購房。
原因是:a.經(jīng)濟(jì)能力較弱,買房后其他目標(biāo)將不易實現(xiàn);b.按目前中國房地產(chǎn)市場庫存較大、供過于求的現(xiàn)狀看,不必?fù)?dān)心房價過快上漲,甚至有房價下跌的可能。
2、積極儲蓄投資,完成資本積累。2年時間,存款可增加12萬元,已有存款余額18萬元及新增存款可進(jìn)行投資理財。投資于安全性較好的理財產(chǎn)品如平安陸金所,可獲得6%~8%的年化收益,屆時資金余額將近33萬元,前景豁然開朗。
3、同時可以做好意外與疾病保障計劃、人壽保險計劃、房屋裝修計劃及子女教育金計劃等。
基于小陳房屋已經(jīng)購買的事實,我們再來評估一下小陳夫婦的規(guī)劃:
分析:1、完成目標(biāo)所需資金額度超過可能的存儲額度
2、沒有朋友往來、緊急支出等資金預(yù)算3、沒有人生風(fēng)險防范計劃
應(yīng)對策略
1、增加收入。小陳在私企跑業(yè)務(wù),收入彈性,希望可以加倍努力,提高收入至6000元/月;結(jié)余資金,自己參與投資理財,以期獲得一定的財產(chǎn)性收入。
2、按時還貸。
3、備孕計劃照常進(jìn)行,為寶寶預(yù)存資金10000元。
?4、下調(diào)裝修費用至80000元,或采用貸款方式,完成房屋裝修。
5、預(yù)留7680元交往應(yīng)酬及應(yīng)急資金。6、10000元/年的風(fēng)險規(guī)劃資金。
風(fēng)險規(guī)劃
優(yōu)先需求分析:
1、意外風(fēng)險保障:為自己和家人投保意外險,以使家庭獲得經(jīng)濟(jì)上的保障。同時,為保證房屋供款的連續(xù)性,可以考慮購買一些定期險。
2、健康風(fēng)險保障:由于有了家庭責(zé)任,夫妻雙方更應(yīng)該注重對疾病的防范,可多考慮投保短期、中期的健康保險和疾病身故保險。
3、在完善了以上幾項保障后,可為自己投保養(yǎng)老險或儲蓄投資型保險。
陳猛保險利益說明:
1、確診30種重大疾病之一或身故,賠付20萬元或現(xiàn)金價值的105%,終止。
2、意外殘疾(根據(jù)殘疾程度)或身故,賠付30萬元(公共交通60萬元),所花醫(yī)療費用100元以上部分100%報銷(公費藥范圍,含門診)
3、60歲起領(lǐng)取養(yǎng)老金約700元/月,直至得大病或身故,終止。
莉莉保險利益說明:
1、確診30種重大疾病之一或身故,賠付20萬元或現(xiàn)金價值的105%,終止。
2、意外殘疾(根據(jù)殘疾程度)或身故,賠付20萬元(公共交通40萬元),所花醫(yī)療費用100元以上部分100%報銷(公費藥范圍,含門診)。
4、60歲起領(lǐng)取養(yǎng)老金約600元/月,直至得大病或身故,終止。
越來越多的“90后”成立自己的小家庭,開始真正用自己稚嫩的雙肩撐起一個家。面對高高在上的房價以及居高不下的生活成本,“90后”小夫妻并不寬裕的收入,致使他們多數(shù)囊中羞澀。陳猛夫妻作為二線城市的“90后”,此時也正享受著“甜蜜的憂愁”,小兩口的未來,如果不“啃老”,注定要精打細(xì)算。只有在理財規(guī)劃上有明確的目標(biāo)和正確的理財觀念,并嚴(yán)格按理財規(guī)劃執(zhí)行,才能體味到生活的快樂,并收獲未來的理財成果。
理財是為實現(xiàn)人生目標(biāo)服務(wù)的。人生不同階段有不同的人生目標(biāo),而理財就是根據(jù)人生目標(biāo)而做出的財務(wù)安排,這種財務(wù)安排主要包括收入與支出、風(fēng)險保障等。陳猛的狀況是正處于家庭的形成期,這個時期特征是收入不足、家庭開支增大、風(fēng)險增加,在理財安排上要確保教育、醫(yī)療等家庭責(zé)任目標(biāo)的實現(xiàn),并適當(dāng)調(diào)整購房、購車、旅游等欲望目標(biāo)。
根據(jù)陳猛設(shè)定的目標(biāo)以及實際可能產(chǎn)生的支出,陳猛未來2年的目標(biāo)如下:
很明顯,陳猛的目標(biāo)實現(xiàn)起來有很大的難度,他未來2年的家庭收入與實現(xiàn)目標(biāo)之間的差距為:
42840*2-120000=-24320元。而這一個缺口,不太可能通過理財增值的方式來彌補。
資源有限而欲望無窮,怎么辦呢?陳猛不得不面對現(xiàn)實,進(jìn)行理財目標(biāo)的調(diào)整。陳猛妻子未來半年要準(zhǔn)備孕育孩子,在享受社保可以報銷大部分生產(chǎn)醫(yī)療費用的情況下,留出10000元左右,基本上可以支付營養(yǎng)費用、檢查費用等,這份生育基金是必須要準(zhǔn)備出來的。陳猛經(jīng)常出差跑業(yè)務(wù),有意外疾病等風(fēng)險,還有房貸,家庭的抗風(fēng)險能力較弱,必須要將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去,留出10000元左右的風(fēng)險保障金是必須的。裝修房子是彈性較大的目標(biāo),屬于欲望目標(biāo),在保證生育基金及風(fēng)險保障金的前提下,要進(jìn)行調(diào)整。陳猛的房子裝修,應(yīng)該“簡裝”,能滿足基本的居住需求即可。調(diào)整后的理財目標(biāo)如下:
要有正確的理財觀,收入-儲蓄=支出。“90后”小夫妻更要學(xué)會精打細(xì)算過日子,強(qiáng)制儲蓄,量入為出。在收入不足的情況下,抑制消費的沖動,養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣很重要,因為進(jìn)行理財?shù)脑搭^活水就是要有一定的可支配資金,儲蓄正是這筆理財資金的主要來源。陳猛沒有“啃老”,而是依靠夫妻二人的力量經(jīng)營小家庭,值得肯定與贊賞。精打細(xì)算過日子,也許會讓陳猛夫妻感覺生活緊巴巴,少了不少消費的樂趣,但是這正是立足現(xiàn)實,未雨綢繆,集腋成裘,實現(xiàn)人生目標(biāo),創(chuàng)造幸福未來生活的必然選擇。平淡的日子,要體味到家庭生活的幸福,這正是人生的要義所在,而理財也是為達(dá)成人生幸福這一終極目標(biāo)。
要根據(jù)人生不同階段來調(diào)整理財規(guī)劃。隨著時間的推移,陳猛一家的經(jīng)濟(jì)會越來越寬裕,日子也會越來越好,有了一定的資金積累后,就可以通過資產(chǎn)配置,選擇不同的理財方式,實現(xiàn)財富的增值與理財目標(biāo)。