團(tuán)體保險(xiǎn)購買指南:提升保障四宗“最”

最惠費(fèi)率

團(tuán)體保險(xiǎn)通常由企業(yè)或組織統(tǒng)一投保,人數(shù)較多,因此可以獲得更優(yōu)惠的費(fèi)率。建議企業(yè)選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司,通過規(guī)模投保獲得專屬折扣。

最廣保障

團(tuán)體保險(xiǎn)的保障范圍應(yīng)盡可能全面,涵蓋醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)等主要保障項(xiàng)目。選擇保障內(nèi)容豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品,避免后期保障不足。

最實(shí)用保障

團(tuán)體保險(xiǎn)應(yīng)符合實(shí)際需求。企業(yè)可根據(jù)行業(yè)特性和員工年齡結(jié)構(gòu),選擇最適合的保障內(nèi)容。例如,高危行業(yè)人員可重點(diǎn)考慮意外保障;年長員工則可注重健康保障。

最便捷服務(wù)

團(tuán)體保險(xiǎn)應(yīng)提供便捷的服務(wù)。選擇提供在線理賠、健康咨詢等服務(wù)的保險(xiǎn)公司,方便員工及時(shí)高效地享受保障。

團(tuán)體保險(xiǎn)相關(guān)問答

1. 什么是團(tuán)體保險(xiǎn)?

團(tuán)體保險(xiǎn)是由企業(yè)或組織統(tǒng)一投保,為其員工提供保障的保險(xiǎn),通常包括醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)等保障項(xiàng)目。

2. 團(tuán)體保險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)?

團(tuán)體保險(xiǎn)可以獲得更優(yōu)惠的費(fèi)率、更廣的保障、更實(shí)用的保障內(nèi)容和更便捷的服務(wù)。

3. 如何選擇團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品?

選擇團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)考慮企業(yè)需求、員工年齡結(jié)構(gòu)、行業(yè)特性等因素,選擇保障內(nèi)容豐富、費(fèi)率優(yōu)惠、服務(wù)便捷的產(chǎn)品。

4. 團(tuán)體保險(xiǎn)的保障范圍包括哪些?

團(tuán)體保險(xiǎn)的保障范圍通常包括醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)等,根據(jù)不同產(chǎn)品,保障內(nèi)容可能有所差異。

5. 團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)用如何確定?

團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)用通常根據(jù)保障內(nèi)容、投保人數(shù)、年齡結(jié)構(gòu)等因素確定,企業(yè)可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商獲取最優(yōu)費(fèi)率。


一份團(tuán)體保險(xiǎn)的保單,可能是發(fā)生意外或者患病員工家屬的最后一根“救命稻草”,也可能是企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保障職工權(quán)益的一艘“諾亞方舟”。

然而,在購買保險(xiǎn)的過程中,投保前保險(xiǎn)品種選擇不慎、不細(xì)看條款馬虎投保,操作不規(guī)范、理賠時(shí)又出現(xiàn)差錯(cuò),致使團(tuán)體保險(xiǎn)糾紛層出不窮。特別是在一些特殊行業(yè),因發(fā)生保險(xiǎn)理賠的概率較高,保險(xiǎn)條款相對較為苛刻,理賠糾紛更為突出。

最不可思議的保法:月初起保月底才交參保名單

鑒于公司人員時(shí)有變動(dòng),保險(xiǎn)公司對于團(tuán)體保險(xiǎn)的承保方式也給予了一定的靈活性。如在保險(xiǎn)期限上,可以是定期、終身、定期與終身相結(jié)合等多種方式;在被保險(xiǎn)人方面,被保險(xiǎn)人可以是確定的個(gè)人,也可以是約定條件下不確定的個(gè)人;在保險(xiǎn)金的給付上,又分定額和非定額給付。這種靈活的投保方式雖然給投保企業(yè)帶來一定的便利,但也容易產(chǎn)生糾紛。

2009年2月,上海才爍公司向保險(xiǎn)公司購買了企業(yè)員工福利保障保險(xiǎn),雙方約定保險(xiǎn)期限為1年,保費(fèi)繳費(fèi)方式為月繳,投保人每月投保,才爍公司最遲在當(dāng)月25日前提交本月投保名單,當(dāng)月1日起保,并在次月10日前支付保險(xiǎn)費(fèi)。

但在實(shí)際操作中,才爍公司因人員變動(dòng)頻繁,經(jīng)常超過約定的時(shí)間提交參保人員名單和支付保費(fèi),而保險(xiǎn)公司對此也從未提過異議。

2010年9月初,才爍公司的員工李某因病不幸身故,才爍公司及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司申請理賠。然而,當(dāng)才爍公司于月底提交參保名單時(shí),保險(xiǎn)公司卻不買賬,對才爍公司9月的投保予以拒保。協(xié)商不成,被保險(xiǎn)人李某的家屬作為保險(xiǎn)受益人將保險(xiǎn)公司訴至上海市浦東新區(qū)人民法院。

法庭上,原告主張,其與被告之間是按年投保、月繳費(fèi)的方式訂立、履行合同,被告無理由拒保。

“才爍公司與被告是采取月投保方式,2010年9月未進(jìn)行投保,故被告不需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”被告保險(xiǎn)公司辯稱。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為,從該案保險(xiǎn)合同訂立方式來看,才爍公司與被告是按年投保的方式訂立合同,至該案保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同是在有效期內(nèi),被告拒絕履約不符合約定;其次,從保險(xiǎn)合同履行方式來看,參照才爍公司與保險(xiǎn)公司的操作慣例,才爍公司已按約提交參保名單,履行了投保人的義務(wù)。據(jù)此,法院作出一審判決,保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償原告保險(xiǎn)金人民幣20萬元。

浦東法院金融庭副庭長、該案的主審法官林曉君指出,才爍公司屬于人力資源公司,員工變動(dòng)相當(dāng)頻繁,所以與保險(xiǎn)公司協(xié)商采取月底提交參保名單的倒簽方式,類似方式在保險(xiǎn)行業(yè)比較常見。但是才爍公司和保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中非常不規(guī)范,這種延遲提交參保名單的約定有違保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的原則,引發(fā)該案被保險(xiǎn)人在月初身故而月底被告拒保的糾紛。

最需要全面保障的保險(xiǎn):

高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)需精挑保險(xiǎn)品種

面對紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)品種,如何選擇適合員工工種的保險(xiǎn)產(chǎn)品,預(yù)防意外事件的發(fā)生,對公司員工的福利保障和企業(yè)管理都有重要的作用。

2012年4月3日,漁工張某在臺灣臺輪漁船作業(yè)時(shí),突感身體不適,被送往臺灣的醫(yī)院進(jìn)行緊急救治。經(jīng)醫(yī)院診斷,張某患有肝腫瘤。不得已,張某馬上返回大陸治療。同年7月9日,張某不治身亡。

對此,保險(xiǎn)公司對張某的住院費(fèi)用進(jìn)行了相應(yīng)的理賠,但卻對35萬元的保險(xiǎn)金拒絕理賠。張某的家人將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

法庭上,原被告雙方對于保險(xiǎn)合同中的條款“在境外工作期間,被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致的死亡,賠償35萬”產(chǎn)生了爭議。

原告認(rèn)為,該條款應(yīng)作出對被保險(xiǎn)人有利的解釋,即只要滿足在保險(xiǎn)期間在境外發(fā)生疾病的條件而無論死亡時(shí)間是否在境外,均應(yīng)得到理賠。

“原告所在公司與保險(xiǎn)公司協(xié)商的投保方式為每三個(gè)月進(jìn)行投保,張某的保險(xiǎn)時(shí)間為2012年3月3日至2012年6月2日,張某的死亡時(shí)間超過了保險(xiǎn)期限,也不符合在境外死亡的條件。”被告保險(xiǎn)公司辯稱。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為,該條款所反映的保險(xiǎn)事故為“死亡”而非“疾病”,疾病僅是發(fā)生保險(xiǎn)事故的原因,死亡是結(jié)果,且死亡結(jié)果應(yīng)發(fā)生在“境外工作期間”這一限定中,遂駁回了原告的訴請。

被保險(xiǎn)人家屬在梳理公司購買的團(tuán)體綜合保險(xiǎn)種類時(shí)發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)條款對意外死亡、因疾病死亡、意外殘疾、意外門急診醫(yī)療、住院醫(yī)療進(jìn)行了約定賠付,唯獨(dú)沒有對重大疾病進(jìn)行專門的約定賠付,而因疾病死亡又因?yàn)槊黠@不符合條款約定的條件而無法得到賠付。

最不可原諒的失誤:

不細(xì)看條款、不如實(shí)告知

較于個(gè)人險(xiǎn),團(tuán)體保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、投保時(shí)間短、投保方式靈活等優(yōu)勢。比如,同額度理賠的個(gè)人險(xiǎn)年繳費(fèi)通常要2000元左右,而團(tuán)體險(xiǎn)個(gè)人的年繳費(fèi)可能僅需要100多元,而且團(tuán)體保險(xiǎn)的手續(xù)也更為簡化。

但也因?yàn)檫@些優(yōu)勢,有些企業(yè)在進(jìn)行投保的時(shí)候可能出現(xiàn)馬虎投保的問題,特別是對于保險(xiǎn)公司作出明確聲明的條款,如果因未細(xì)看條款、未盡如實(shí)告知義務(wù)而產(chǎn)生理賠糾紛,將承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

法金公司曾為38名赴非洲采金的員工投保團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn),向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)人民幣17561元。

2011年1月31日晚,員工尹某在剛果居住地遭到歹徒入室搶劫槍擊致死。法金公司事后與尹某妻子達(dá)成補(bǔ)償協(xié)議,除依有關(guān)勞動(dòng)法規(guī)定給予賠償撫恤金外,另代為墊付了保險(xiǎn)賠償金20萬元。

很快,法金公司向保險(xiǎn)公司遞交理賠申請及相關(guān)證明資料。孰料,保險(xiǎn)公司發(fā)函表示,法金公司為尹某等10名員工投保時(shí),未告知被保險(xiǎn)人的工作地點(diǎn)和內(nèi)容,故決定解除該10名員工的保險(xiǎn)合同,退回保險(xiǎn)費(fèi)。在與保險(xiǎn)公司反復(fù)交涉無果后,法金公司在取得尹某妻子的委托后,將保險(xiǎn)公司訴至浦東法院,要求保險(xiǎn)公司給付團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)金共計(jì)20萬元。

法庭上,保險(xiǎn)公司指出,根據(jù)保險(xiǎn)條款,剛果屬于拒保國家;被告明確詢問了“被保險(xiǎn)人中是否有外籍人員、即將出境人員或已出境人員”,原告回答為“否”。此外,原告提供的關(guān)于尹某的常住地信息,填寫為“中國上海”,工作內(nèi)容為“裝配工”,可見原告未盡如實(shí)告知義務(wù)。

“當(dāng)初簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),原告曾將其與尹某簽訂的勞動(dòng)合同交付被告保險(xiǎn)公司,其中明確說明了尹某的工作性質(zhì)和地點(diǎn)。”法金公司表示。

但是,法金公司并未提交證據(jù)證明此事實(shí)。

浦東法院經(jīng)審理后認(rèn)為,被告保險(xiǎn)公司對告知事項(xiàng)進(jìn)行了詢問,原告明知真實(shí)情況卻未履行如實(shí)告知義務(wù),故被告有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

據(jù)此,浦東法院作出一審判決,駁回了法金公司的全部訴請。

最讓人唏噓的差錯(cuò):

死者進(jìn)了減保名單

不僅投保時(shí)要慎重,辦理理賠手續(xù)也需要一絲不茍。如果投保公司在理賠環(huán)節(jié)中出現(xiàn)失誤,也容易引發(fā)糾紛。

2012年,上海一冷開利空調(diào)設(shè)備有限公司曾為員工謝某投保了一份團(tuán)體員工保險(xiǎn)福利,投保期為2013年1月1日至2013年12月31日。2013年7月20日,謝某因疾病身故。開利公司的人事專員多次發(fā)郵件給保險(xiǎn)公司的工作人員聯(lián)系理賠事宜,并將理賠所需有關(guān)資料快遞給了保險(xiǎn)公司。

不久后,適逢開利公司另有三名員工的人事變動(dòng),開利公司的人事專員又發(fā)了封郵件給保險(xiǎn)公司,申請減去當(dāng)年四名員工的保險(xiǎn),其中就包括謝某,并標(biāo)注了謝某的離職時(shí)間。

2014年1月,保險(xiǎn)公司發(fā)出拒絕理賠決定通知書,理由是開利公司已經(jīng)為謝某辦理了減保手續(xù),并退回了保費(fèi)。謝某家屬對此非常不滿,將保險(xiǎn)公司訴至浦東法院。

法庭上,開利公司作為第三人表示,謝某的退保申請系誤操作,錯(cuò)把死亡時(shí)間填寫了離職時(shí)間。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為,開利公司的經(jīng)辦人幾次發(fā)郵件給被告工作人員聯(lián)系理賠事宜,其真實(shí)意圖是為解決理賠事宜而非減保,減保申請應(yīng)明顯屬筆誤;同時(shí)被告在收到開利公司申請理賠的郵件后,又收到減保申請時(shí)未及時(shí)提示開利公司就給予辦理減保手續(xù)顯屬欠妥。據(jù)此,法院作出判決,被告保險(xiǎn)公司應(yīng)作出賠付。