重大疾病險如何買得合適

以不同的身份、年齡、經(jīng)濟(jì)情況為基礎(chǔ)，每個人對重大疾病保障的不同需求可分為：基礎(chǔ)保障型、全面保障型、經(jīng)濟(jì)適用型、高端保障型。

基礎(chǔ)保障型

此類人群一般是經(jīng)濟(jì)能力有限，這類人群更注重性價比，保障基本需求，建議選擇基礎(chǔ)保障型重大疾病保險，既能提供一定的重大疾病保障，又不會對經(jīng)濟(jì)造成太大壓力。

全面保障型

此類人群一般為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有小，承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任，建議選擇全面保障型重大疾病保險，保障范圍廣，保額也足夠，能提供全面的保障。

經(jīng)濟(jì)適用型

此類人群一般是工薪階層，經(jīng)濟(jì)條件中等，建議選擇經(jīng)濟(jì)適用型重大疾病保險，在保障范圍和保額上有所側(cè)重，保障必要的基礎(chǔ)疾病，保費也相對實惠。

高端保障型

此類人群一般是高收入人群，對保障要求較高，建議選擇高端保障型重大疾病保險，保障范圍全面，保額高，還提供增值服務(wù)，能滿足高品質(zhì)的醫(yī)療保障需求。

購買重大疾病保險的注意事項

1. 保障范圍要全面，包含高發(fā)和高額的重大疾病。

2. 保額要充足，能覆蓋重大疾病治療和康復(fù)費用。

3. 免賠額和等待期要合理，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

4. 保費要合理，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇合適的保費。

5. 保證續(xù)保，選擇保證續(xù)保的重大疾病保險，避免因健康狀況變化而無法繼續(xù)投保。


剛剛過去的這個夏天，最火熱的“運動”莫過于“冰桶挑戰(zhàn)”。“冰桶挑戰(zhàn)賽”以一種特殊的方式，讓全球無數(shù)人了解了肌萎縮性脊髓側(cè)索硬化癥（ALS）。據(jù)悉，“冰桶挑戰(zhàn)”已在中國的社交媒體上獲得了超過40億次的閱讀量，名人、明星紛紛參與，無數(shù)網(wǎng)友掀起了火熱討論。

不過，保險業(yè)內(nèi)人士指出，“漸凍人癥”作為重大疾病“嚴(yán)重運動神經(jīng)元病”中的一種，已被涵蓋在多數(shù)重大疾病保險的保障范圍之內(nèi)。對普通人來說，在社會保障有缺口的情況下，建議盡早購買重疾險，讓商業(yè)險來補充社保缺口，從而把罹患重疾的風(fēng)險有效轉(zhuǎn)嫁。

尚未納入大病醫(yī)保許多家庭因病致貧

“漸凍人癥”，醫(yī)學(xué)名詞為“肌萎縮性脊髓側(cè)索硬化癥”，是運動神經(jīng)元病的一種。直到現(xiàn)在，“漸凍人癥”仍缺乏有效的治療方法，因而被世界衛(wèi)生組織列為5大絕癥之一。由于從患病開始，患者的中樞神經(jīng)系統(tǒng)內(nèi)控制骨骼肌的運動神經(jīng)元進(jìn)行性退化，因此患者的肌肉會逐漸萎縮以至癱瘓，說話、吞咽及呼吸功能減退，直至呼吸衰竭。

記者從友邦保險深圳分公司采訪了解到，由于“漸凍人癥”尚未納入大病醫(yī)保，一旦患病，每個月超過4000元的治療費用，對很多患者家庭而言是沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，漫長的治療更是讓患者家人痛苦不堪，許多家庭因此陷入“因病致貧”的境地。

保險業(yè)內(nèi)人士指出，“冰桶挑戰(zhàn)賽”以一種特殊的方式，讓全球無數(shù)人了解了肌萎縮性脊髓側(cè)索硬化癥，但對于“漸凍人”所面臨的現(xiàn)實困境而言，保障比娛樂更重要。

“根據(jù)國家衛(wèi)生部權(quán)威統(tǒng)計，重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上，而不少重大疾病的醫(yī)療、護(hù)理、營養(yǎng)費用不能在社保里報銷。”友邦保險一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“對普通人來說，在社會保障有缺口的情況下，更需要未雨綢繆，尋求自我保障之法。對于沒有醫(yī)保的人來說，重大疾病保險尤其重要；而對已經(jīng)享有醫(yī)保的市民來說，重大疾病保險作為一種商業(yè)險，也是對社保缺口的一種必要補充。”

罹患合同約定疾病可獲得定額補償

重大疾病保險，是以保險合同約定的疾病發(fā)生并達(dá)到一定嚴(yán)重程度為給付保險金條件的疾病保險。記者了解到，達(dá)到一定嚴(yán)重程度的“漸凍人癥”作為重大疾病中“嚴(yán)重運動神經(jīng)元病”的一種，已被涵蓋在重大疾病保險的保障范圍之內(nèi)。

記者從深圳保險市場上了解到，目前市面上多數(shù)重疾險產(chǎn)品涵蓋了“漸凍人癥”。例如友邦的《友邦全佑一生“七合一”保障計劃》就將“嚴(yán)重運動神經(jīng)元病”歸入第二類重大疾病范疇，而“漸凍人癥”作為其中一種，已納入理賠范圍。

在購買重大疾病保險后，只要被保險人罹患保險合同約定的疾病，并嚴(yán)重到一定程度，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。重大疾病保險給付的保險金不僅能夠為被保險人支付高額醫(yī)療費用，還能夠提供患病后的經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免家庭經(jīng)濟(jì)陷入“因病致貧”的困境。

購買重大疾病險“合身合體”是關(guān)鍵

保險專家指出，消費重疾險，“合身合體”是關(guān)鍵。不少投保人有這樣的認(rèn)識誤區(qū)，認(rèn)為年紀(jì)大了才有買重大疾病保險的必要。其實，保險公司會對每個被保險人進(jìn)行健康核保。若身體有異?？赡軙龀黾淤M承保、除外責(zé)任、延期承保甚至拒保的核保決定。因此應(yīng)該趁年輕身體健康時投保，保險公司比較容易以標(biāo)準(zhǔn)體的條件承保，保費相對比較低。

對于如何選擇繳費期？保險專家指出，重大疾病保險的繳費期一般有5年、10年、15年、20年等，投保人應(yīng)盡量選擇較長的繳費期，將風(fēng)險最大化地轉(zhuǎn)嫁到保險公司，真正凸顯重大疾病保險的保障功能。

在保額的選擇方面，一般來說，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、收入狀況和工作性質(zhì)進(jìn)行選擇。如，在年輕創(chuàng)業(yè)階段，可以選擇較低的保額，而人到中年后，隨著重大疾病風(fēng)險增大，可以選擇較高的保額。