理財型保險產(chǎn)品解讀
近年來，伴隨著資本市場的繁榮，以分紅險、萬能險和投連險為代表的投資理財型保險受到了眾多投資者的極大追捧。
從產(chǎn)品形態(tài)上講，大多數(shù)的傳統(tǒng)型產(chǎn)品在費(fèi)率厘算時通常設(shè)有一定的預(yù)定利率，大多數(shù)產(chǎn)品的保單收益和公司的投資收益狀況關(guān)聯(lián)性不大。而投資型產(chǎn)品多數(shù)會向客戶明示保險公司收取的各項(xiàng)管理費(fèi)用和保障費(fèi)用，保單的收益與保險公司的投資收益也會密切掛鉤。
從這三種新型投資保險產(chǎn)品的收益率上來看：分紅險的收益率和萬能險收益率都設(shè)有保底利率，非常穩(wěn)健，當(dāng)然收益率也不會太高，分紅險只是與銀行利率不相上下，萬能險的名義收益率則比銀行利率高一點(diǎn)點(diǎn)。而投連險的收益率則是與股票、基金抗衡，收益可以超過100%，也可以為負(fù)。
這些產(chǎn)品除前面所提及的新型產(chǎn)品的特征之外，本身又有各自的特點(diǎn)。
購買保險需注意“三點(diǎn)”
根據(jù)中國保監(jiān)會通報的2014年上半年保險消費(fèi)者投訴情況顯示，2014年上半年，中國保監(jiān)會機(jī)關(guān)及各保監(jiān)局共接收各類涉及保險消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴總量12417件，反映有效投訴事項(xiàng)13420個。消費(fèi)者投訴事項(xiàng)涉及人身險的共有8275個。
通報顯示，人身險涉及保險公司合同糾紛類投訴中，退保糾紛2731個，占合同糾紛投訴總量的47.83%，主要表現(xiàn)在大多數(shù)人身險產(chǎn)品保險期間較長，一旦中途退保，按照現(xiàn)金價值計(jì)算，將產(chǎn)生一定的退保損失，部分消費(fèi)者對此無法接受。
消費(fèi)者主要投訴銷售人員夸大產(chǎn)品收益、錯誤解釋保險條款、隱瞞投資風(fēng)險或保險合同期限、混淆保險與理財產(chǎn)品的概念等。
針對此類保險糾紛頻發(fā)的現(xiàn)象，荊門市保險行業(yè)協(xié)會工作人員提醒消費(fèi)者，在購買保險時，以下三點(diǎn)需特別注意：
一、要正確分析個人保險需求，并充分考慮個人風(fēng)險承受能力。分紅保險是一種較為合理的理財方式，但收入不穩(wěn)定，短期內(nèi)預(yù)計(jì)有大筆開支的家庭要慎重選擇分紅型產(chǎn)品，分紅保險的變現(xiàn)能力相對較差，若中途想要退保會有損失。
二、認(rèn)真審閱合同條款。不能只看保險業(yè)務(wù)員提供的宣傳資料，更不能輕信業(yè)務(wù)員自身關(guān)于分紅收益的承諾。
三、合理利用“猶豫期”，一年期以上人身保險合同有“猶豫期”，是指投保人在收到保險合同后10天或15天內(nèi)，撤銷保險合同，保險公司僅扣除少量工本費(fèi)，退還投保人全部已交保費(fèi)。在此期間，投保人可以仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。