一看二算三告知 買保險你做對了嗎？

了解保障范圍，避免盲目投保

購買保險前，詳細(xì)了解保障范圍非常重要。了解保障期限、保障內(nèi)容、責(zé)任免除等細(xì)則，確保保險產(chǎn)品符合自身需求和保障需要，避免投保不必要的項目或保障不足。

選擇適合的保障類型，避免重復(fù)投保

根據(jù)不同的保障需求，選擇合適的保障類型。例如，人壽保險保障身故或全殘風(fēng)險；重疾險保障重大疾病風(fēng)險；意外險保障意外事故風(fēng)險。避免重復(fù)投保相同保障類型，造成保費浪費。

考慮家庭財務(wù)狀況，量力而行

購買保險應(yīng)根據(jù)家庭財務(wù)狀況合理規(guī)劃保費支出?？紤]家庭收入、負(fù)債、儲蓄情況，量力而行選擇合適的保額和保費。避免過度投保，造成經(jīng)濟負(fù)擔(dān)；也不會因保費過低而導(dǎo)致保障不足。

選擇信譽良好的保險公司，保障可靠

選擇信譽良好、服務(wù)完善的保險公司，保障理賠無憂。查詢保險公司的投訴率、理賠服務(wù)效率、財務(wù)狀況等信息，選擇口碑好、理賠透明、資金實力雄厚的保險公司。

注意健康告知，及時更新信息

投保時要如實告知個人健康狀況和既往病史，避免理賠時因健康告知不符而產(chǎn)生爭議。隨著健康狀況的變化，及時更新健康告知信息，確保保障的持續(xù)性。

重視保單權(quán)益，充分利用保障

購買保險后，充分理解保單條款，了解保單權(quán)益。例如，保單貸款、減額交清等附加功能，在遇到緊急情況時可以提供靈活保障。定期查看保單，確保保障的延續(xù)性。

定期檢視保障，優(yōu)化保障方案

隨著年齡、家庭情況、財務(wù)狀況的變化，定期檢視保障需求，優(yōu)化保障方案。減少或增加保額、調(diào)整保障類型、增添或取消附加險種等，確保保障始終契合實際所需。

像小君一樣，遭遇拒賠，究竟哪兒出了問題？ 你的保險夠“保險”嗎？中德安聯(lián)的保險專家貼心提醒，保險必不可少，是否實現(xiàn)有效保障，除了險企盡責(zé)，消費者也要從自身做起，一看二算三告知，應(yīng)對風(fēng)險，你做對了嗎？

一看保單 了然于胸

“以小君為例，他所投保的意外傷害保險沒有附加意外醫(yī)療，因此只覆蓋由意外引起的身故和傷殘責(zé)任，并不包括醫(yī)療費用”。中德安聯(lián)的保險專家就此展開，“在實務(wù)操作中，我們經(jīng)常遇到保戶拿著保單來申請完全的無關(guān)理賠，顯而易見，你保的根本就不是你所遭遇的那些風(fēng)險，這肯定會賠不到。”

如果你只投保某個保險產(chǎn)品，那可不能認(rèn)為“我的保險足夠了”。目前為止，還沒有哪個單一的保險產(chǎn)品能夠提供涉及生老病死的全部保障。比如，死亡保險針對身故責(zé)任，你的養(yǎng)老它不管；意外保險只保意外，若是因病理賠，保險公司必然會拒絕；同理，重疾險通常也無法理賠咳嗽頭疼這樣的小病小災(zāi)。

一句話，拿出刷一次微信朋友圈的時間來讀讀保單，弄清自己買的是什么，保的有什么，當(dāng)一切了然于胸，那些因張冠李戴而來的拒賠自然不會發(fā)生。

二算保額 心中有數(shù)

牛頭不對馬嘴的投保和理賠一定無法匹配，而不當(dāng)索賠也會遭遇“理賠難”，任何保險產(chǎn)品都有對應(yīng)的保額和理賠條件。據(jù)中德安聯(lián)的保險專家介紹，一些馬虎的客戶，曾因不了解自己的保額或理賠條件而被拒賠。

“有客戶投保了10萬的重疾，出險后申請賠付20多萬，他以為保額是依據(jù)醫(yī)療費用支出來確定的。這樣的理賠申請超越了保險合同的約定，勢必?zé)o法滿足。”保險公司不是福利機構(gòu)，任何保險產(chǎn)品都是通過精算后而科學(xué)定價的，更高的保額和更大的理賠范圍，一定對應(yīng)著更昂貴的保費支出。

除了保額限制外，有些產(chǎn)品的理賠特性也值得注意。比如，差額補償型醫(yī)療保險，即根據(jù)個人實際發(fā)生的支出按約定比例賠付，與社保的醫(yī)療報銷概念類似，這類產(chǎn)品的理賠上限是不可能超出實際開支的。

其實，抽根煙的功夫關(guān)注一下保額和理賠條件，就能基本心中有數(shù)。

三要告知 合法合規(guī)

對客戶而言，投保時未如實告知也將成為理賠的障礙。中德安聯(lián)的保險專家表示，“如實填寫投保單信息是保戶必須履行的義務(wù)，也可以理解為消除今后理賠難的一種自我保護(hù)式舉措。”

根據(jù)我國的保險法，如果發(fā)現(xiàn)被保險人帶病投保、隱瞞高風(fēng)險職業(yè)等未如實告知行為，一旦出險，保險公司可以以過失不如實告知為由拒賠，甚至在判定為故意不如實告知的情況下連所繳保費都將不予退還。

此外，“保險產(chǎn)品只保障合法行為下的風(fēng)險，像無證駕車等違法行為的出險、或是刑事犯罪的身故，這類違法行為都屬于理賠的除外項。” 中德安聯(lián)的保險專家還提示，像自殺、吸毒、戰(zhàn)爭等保險合同中標(biāo)明的除外責(zé)任，也得不到保險公司的理賠。

因此，認(rèn)真閱讀保單的除外責(zé)任，也是快速了解自身購買保險產(chǎn)品必不可少的一環(huán)。