擔(dān)保費(fèi)用按貸款額度及貸款年限具體計(jì)算，如貸款公積金15萬元，其擔(dān)保費(fèi)為450元。評(píng)估費(fèi)的最低收費(fèi)為300元。取消這些收費(fèi)項(xiàng)目后，一個(gè)貸款公積金15萬元、年限為12年的購房者，實(shí)際可以省下2000元左右的費(fèi)用。
據(jù)我國有關(guān)法律、制度的規(guī)定和出于貸款資金安全方面的考慮，申請住房公積金貸款，借款人必須提供擔(dān)保。為了防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，本條規(guī)定要求申請住房公積金貸款必須提供擔(dān)保。這既是貸款人的權(quán)利，也是申請貸款的前提條件。
（一）個(gè)人住房公積金貸款擔(dān)保的必要性
貸款人發(fā)放貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，即由于借款人不能如期償還貸款本息，將給貸款人帶來損失的可能性。貸款人發(fā)放貸款時(shí)必須考慮貸款的安全性，嚴(yán)格審查借款人的資信，同時(shí)要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保是指促使債務(wù)人履行債務(wù)，保障債權(quán)人的債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的法律措施。具體到貸款擔(dān)保，是指為保證貸款債務(wù)履行，提高貸款償還的可能性，降低貸款資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，由借款人或第三人對貸款本息的償還提供人或物的保障的一種法律措施。當(dāng)借款人違反借款合同或因財(cái)務(wù)狀況惡化無法償還貸款本息時(shí)，貸款人可以通過擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)來收回貸款本息。由于住房公積金屬于職工個(gè)人所有，在職工離休、退休或有其他情況時(shí)必須返還給職工本人，為確保繳存住房公積金職工利益不受侵害，在住房公積金使用中，安全性原則成為應(yīng)遵循的首要原則。在發(fā)放住房公積金貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，作為防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款資金安全的一項(xiàng)重要措施，對于住房公積金的安全運(yùn)作具有重要意義。要求貸款申請人提供貸款擔(dān)保有以下兩方面的積極作用：第一，貸款擔(dān)保為貸款人提供了一個(gè)可以影響或控制的潛在還款來源，當(dāng)借款人違約不履行還款義務(wù)時(shí)，擔(dān)保就會(huì)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的還款來源，增加了貸款最終償還的可能性。第二，貸款擔(dān)保的存在，使借款人在整個(gè)貸款期內(nèi)一直有履行借款合同的壓力，能夠提示和督促借款人積極履行還款義務(wù)。但應(yīng)注意，債務(wù)的擔(dān)保對于債權(quán)人來說是除主債權(quán)外的一種從債權(quán)，貸款擔(dān)保并不一定能夠確保貸款得以償還。因此，貸款擔(dān)保不能取代對借款人的信用狀況的審查。
（二）住房公積金貸款擔(dān)保的形式
根據(jù)《擔(dān)保法》和《個(gè)人住房貸款管理辦法》，住房公積金貸款主要有抵押、質(zhì)押、保證三種擔(dān)保形式。
1、抵押
抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。貸款人持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，貸款人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。以借款人的財(cái)產(chǎn)抵押的，借款人為抵押人；以第三人的財(cái)產(chǎn)抵押的，第三人是抵押人，對貸款人的抵押權(quán)都是一樣的。抵押是住房公積金貸款的主要擔(dān)保形式，實(shí)踐中一般是以住房特別是所購住房為抵押物，即住房抵押貸款，這種抵押貸款有這樣的優(yōu)勢：抵押物和貸款之間有直接的聯(lián)系，發(fā)生問題對抵押物容易處理，而且抵押物價(jià)值也易于確定。《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》（建設(shè)部令第56號(hào)，1997年6月1日施行，2001年8月15日修證）對住房貸款抵押作了詳細(xì)規(guī)定。住房貸款抵押包括現(xiàn)房抵押和期房抵押兩種，這兩種住房抵押都必須按照規(guī)定到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記。期房抵押又稱預(yù)購商品房貸款抵押，是指購房人在支付首期規(guī)定的房價(jià)款后，由貸款銀行代其支付其余的購房款，將所購商品房抵押給貸款銀行作為償還貸款履行擔(dān)保的行為。預(yù)購商品房貸款抵押的，商品房開發(fā)項(xiàng)目必須符合房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的條件并取得商品房預(yù)售許可證，抵押的商品房在抵押期間竣工的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。
2、質(zhì)押擔(dān)保
貸款質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利交貸款人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款人有權(quán)將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)出售來收回貸款，或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。如用國債、銀行定期存單等有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押。用于質(zhì)押的有價(jià)證券票面金額不得低于借款本息金額。辦理質(zhì)押登記的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。質(zhì)押包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，貸款擔(dān)保一般采用權(quán)利質(zhì)押，因?yàn)闄?quán)利憑證易于保管。
3、保證擔(dān)保
保證是貸款擔(dān)保的另一種重要形式，是指保證人與貸款人約定，當(dāng)借款人違約或無力歸還貸款時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。保證包括一般保證和連帶責(zé)任保證，如果沒有約定或約定不明確的，將作為連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。