車險費率改革后如何選擇？
2015年車險費率改革，對車險行業(yè)而言是一場深遠變革，消費者在投保車險時也必須隨之調(diào)整自己的選擇策略。本文將為您提供一些指南，幫助您在改革后更明智地選擇車險。
商車險與私車險分開
改革后，商業(yè)車險與私人車險將實行不同的費率，前者費率上浮，后者有所下降。如果您是企業(yè)用車，投保商車險時需注意費率上浮的情況，可考慮選擇保費較低的險種或提高免賠額度來降低保費支出。
第三者責(zé)任險保額需提高
改革后，第三者責(zé)任險保額的上限大幅提高，最低保額不得低于5萬元。建議消費者根據(jù)個人的實際情況，選擇更高的保額，以保障在發(fā)生重大交通事故時有足夠的賠償能力。
交強險保費漲幅較大
改革后，交強險保費漲幅較大。交強險屬于強制保險，消費者必須投保，但可以根據(jù)自己的需要選擇不同的保額。建議根據(jù)個人風(fēng)險偏好，選擇適當(dāng)?shù)谋ｎ~，既能滿足保障需求，又能控制保費支出。
車損險保費差異較大
改革后，車損險保費差異較大，不同保險公司和險種的費率差別明顯。消費者在投保車損險時，應(yīng)綜合考慮保險公司的聲譽、理賠效率和保費水平，選擇適合自己的險種。
更多選擇可降低保費
改革后，保險公司推出了更多個性化和靈活的險種，消費者可根據(jù)自己的實際需求選擇合適的險種。例如，一些保險公司針對新能源汽車推出專屬車險，保費更優(yōu)惠；針對老舊車輛，則可選擇保費較低的附加險種，降低保費支出。
關(guān)注附加險選擇
除了基本險種外，消費者還可選擇一些附加險種，如不計免賠險、代步車險等，這些險種可以提升保障范圍，但也會增加保費支出。消費者在選擇附加險種時，應(yīng)根據(jù)自己的實際需求和經(jīng)濟能力進行取舍。
2015年3月20日，中國保監(jiān)會正式印發(fā)《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，提出商業(yè)車險改革的時間表和路線圖，并在方案中明確黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等為商業(yè)車險費率市場化改革(以下簡稱“商車費改”)試點地區(qū)。我省作為試點省份，目前商業(yè)車險已正式實施新政策。此次商車費改，將產(chǎn)品的選擇權(quán)交給了廣大消費者，各家保險公司為應(yīng)對市場競爭在相關(guān)規(guī)定及條件允許的情況下給出了不同的優(yōu)惠來吸引消費者投保，那么消費者該如何選擇？對此，記者采訪了東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副院長張啟文教授為消費者投保支招。
張教授說，商車費改后，投保選擇有“三看”：一看品牌。品牌選擇是任何商品購買活動之前消費者都要做出的決策。保險作為特殊商品，其“品牌”價值的一個重要體現(xiàn)方面，在于對風(fēng)險的管理、分析與選擇。商業(yè)車險費率市場化改革將產(chǎn)品定價權(quán)交付保險企業(yè)，而產(chǎn)品定價能力，也就是幫助保險消費者管理風(fēng)險、選擇保障的能力，是保險企業(yè)專業(yè)價值的重要體現(xiàn)，大型企業(yè)在自主定價能力上具有較強的數(shù)據(jù)支撐和經(jīng)驗積累，加之其產(chǎn)品和服務(wù)等方面的優(yōu)勢，在科學(xué)定價、保證保險產(chǎn)品服務(wù)的合理性價比上，具有更加明顯和突出的能力。這也是消費者在購買保險產(chǎn)品時選擇“大品牌”的重要原因。二看償付能力。這是保險企業(yè)最根本的能力。最簡單的理解就是能不能“賠得起”。商業(yè)車險費率新政實施后使用的行業(yè)新條款中，不僅刪除了駕駛證失效或?qū)忩炍春细?、發(fā)動機車架號同時變更等15項責(zé)任免除內(nèi)容，同時還擴大了主險責(zé)任范疇，保障范圍得到了進一步擴大。那么，商車改革后低風(fēng)險車主不但可以享受到更加優(yōu)惠的保費價格，而且可以獲得更多風(fēng)險保障。低價格、高保障無疑是對保險公司償付能力的重大考驗，因此，消費者一定要選擇償付能力強的保險企業(yè)投保。三看服務(wù)網(wǎng)點。保險產(chǎn)品區(qū)別于其他商品的一個重要特征，是其銷售的是一份合同、一種可能、一種保障、一個承諾。保險產(chǎn)品的服務(wù)，關(guān)鍵體現(xiàn)在售后環(huán)節(jié)。商業(yè)車險費率厘定因素的增加讓車險在基礎(chǔ)費用設(shè)置上更加科學(xué)，并且多個維度的衡量因素對于廣大車主來說也更加趨于公平。雖然目前我省商車險投保率較低，但隨著人們生活水平的提高，保險意識的不斷增強，加之保險政策的不斷更新完善，商業(yè)車險將成為更多車主的選擇。投保數(shù)量的增加相應(yīng)的就要產(chǎn)生更多保險服務(wù)需求，機構(gòu)大、網(wǎng)點多的公司在提供保險服務(wù)方面更占優(yōu)勢，隨時隨地可以為客戶提供保險服務(wù)。
結(jié)合張教授“三看”的解析，記者對我省保險市場進行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著我省金融業(yè)的快速發(fā)展，保險公司如雨后春筍般現(xiàn)身市場，保險主體的增多，保險公司間的競爭也愈加激烈，而在諸多保險公司中占據(jù)主導(dǎo)地位的仍是大規(guī)模、大品牌的公司，如人保財險黑龍江省分公司，是我省規(guī)模最大、償付能力最強、服務(wù)網(wǎng)點最多的保險機構(gòu)。從品牌看，作為中國財產(chǎn)保險業(yè)第一品牌，人保財險在國內(nèi)外享有廣泛影響和顯著聲譽，曾作為保險合作伙伴，為2008年北京奧運會、2010年上海世博會等提供保險服務(wù)。多年來被行業(yè)和社會授予“保險業(yè)領(lǐng)軍大獎”、“市民最滿意保險公司”等榮譽稱號。從償付能力看，在我省近年來發(fā)生的“伊春空難”、“雞西礦難”、“12.9”香港游客重大交通事故、2012年玉米粘蟲和布拉萬臺風(fēng)自然災(zāi)害、2013年洪澇災(zāi)害等重特大災(zāi)害事故和突發(fā)事件面前，人保財險黑龍江省分公司作為國有保險企業(yè)，有效發(fā)揮了保險經(jīng)濟補償和社會風(fēng)險管理的職能。從服務(wù)網(wǎng)點看，人保財險黑龍江省分公司的落地機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點在行業(yè)內(nèi)占有絕對的領(lǐng)先地位，有遍布全省城鄉(xiāng)的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)范圍遍及城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)、偏遠農(nóng)村，同時為配合此次商車費改，人保財險還在全省范圍內(nèi)先后推出了“春季送養(yǎng)生”、互碰快賠、三免服務(wù)等一系列服務(wù)舉措。
綜合以上三方面因素，張教授提示消費者，在商車費改后，選擇投保時不能只關(guān)注價格，價格只是一方面因素，更關(guān)鍵的是要看擬投保公司的服務(wù)品質(zhì)，要選擇服務(wù)品質(zhì)優(yōu)良、經(jīng)營效益穩(wěn)定的公司投保，這樣才能在享受到優(yōu)惠價格的同時，享受到放心、安心、省心的服務(wù)。