單身時期：保障與儲蓄并重
單身時期，責任較少，保險規(guī)劃重點應放在保障自身健康和經濟安全上。意外險、健康險和定期壽險是必備的保障類保險，可以轉移意外和疾病帶來的經濟風險。同時，建議考慮購買年金險或儲蓄險，為未來退休生活儲備資金。
組建家庭：責任加重，保障升級
組建家庭后，承擔了家庭經濟支柱的責任，保障需求也隨之增加。除了完善單身時期的保險保障外，建議增加重大疾病險、失能收入險和教育金險。重大疾病險可以覆蓋治療重疾的高昂費用；失能收入險保障因疾病或意外導致的收入中斷；教育金險則為子女的教育費用提供資金保障。
子女教育：平穩(wěn)過渡，保障未來
子女教育階段，家庭支出較大，需要完善保障體系，確保子女教育不受影響。學平險可以保障子女在學校期間發(fā)生的意外或疾病風險；教育年金險可以為子女提供中長期教育資金，保證其接受優(yōu)質教育；同時，還應考慮增加投資理財，提高家庭資產收益率。
步入退休：從容養(yǎng)老，安享晚年
退休后，收入減少，保障需求轉向養(yǎng)老。商業(yè)養(yǎng)老保險可以補充社保養(yǎng)老金，保障退休后的生活品質；同時，建議購買長期護理險，以應對因疾病或衰老導致的長期護理費用；另外，還可以考慮投資理財，增加退休后的資金來源。
其他特殊人群：關注特定需求
對于特殊人群，如高危職業(yè)者、女性、老年人等，保險規(guī)劃應重點關注其特定需求。高危職業(yè)者應購買職業(yè)意外險；女性應關注乳腺癌、宮頸癌等疾病保障；老年人則應考慮購買失能護理險、長期護理險等保險產品，以應對老年生活中的風險和挑戰(zhàn)。
保險產品作為家庭資產配置中的重要組成部分，在保證家庭財產安全、實現(xiàn)資產保全、避稅避債、合理安排財產傳承方面起到了不可替代的作用。
保障型保險可以給你提供風險保障(保險事故賠償)；儲蓄型保險可以為你提供生存保障(養(yǎng)老金、子女教育金、財產傳承、資產保全)，而投資型保險(投資基金)會給你帶來資產增值。
可見，保險在家庭理財中是必不可少的基礎工具，對于家庭理財來講，不買保險是萬萬不能的。那么，對于每個人來說，在不同生命周期，配置保險的重點是什么呢？
人從出生到死亡會經歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個時期。由于嬰兒期、童年期和少年期沒有獨立的經濟來源，因此這3個時期不是理財規(guī)劃的重要時期，而青年期、中年期和老年期則是進行理財規(guī)劃的重要時期。
青年期
青年期是指18~35歲這段時期。青年期又可細分為單身期和家庭與事業(yè)形成期。
(1)單身期。單身期是指18~30歲這段時期。在這個時期，年輕人剛剛開始參加工作(如果是上大學，就要等到22歲)，收入較少，但生活中有很多需要花錢的地方，要買衣服、租房子、談戀愛、準備結婚等。比起不算豐厚的收入，支出的負擔還是比較重的。但這個時期又往往是個人資金的原始積累期，因此，這個時期的年輕人應該在努力工作、擴大收入來源的同時，著重攢錢，為建立家庭作準備。
與此同時，由于年輕，抗風險的能力較強，你可以拿出一小部分資金，嘗試進行投資，比如投資股票和基金，為自己中年后的投資積累經驗。在這個時期，保險同樣很重要，由于經濟能力有限，可以考慮購買一些保費比較便宜的保障型保險，比如意外傷害保險、重大疾病保險和定期壽險。