掌握“一看二算三告知”的投保技巧

掌握投保技巧：一看二算三告知

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，掌握“一看二算三告知”的投保技巧至關(guān)重要，這將有助于保障您的權(quán)益，避免日后理賠糾紛。

一看：仔細(xì)閱讀保單條款

投保前，仔細(xì)閱讀保單條款，了解保障范圍、免責(zé)條款、賠付標(biāo)準(zhǔn)等重要信息，避免日后因?qū)l款理解不一致而產(chǎn)生糾紛。

二算：計(jì)算保額和保費(fèi)

根據(jù)您的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，計(jì)算出合適的保額和保費(fèi)，既能滿足保障需求，又能避免保費(fèi)壓力過(guò)大。投保前，可向保險(xiǎn)公司咨詢報(bào)價(jià)，進(jìn)行對(duì)比選擇。

三告知：如實(shí)告知健康狀況

投保時(shí)，如實(shí)告知您的健康狀況，包括既往病史、正在服用的藥物等信息。隱瞞或不告知重要信息，可能會(huì)影響保單的有效性，甚至導(dǎo)致理賠被拒。

Q：投保時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注保單條款中的哪些內(nèi)容？

A：關(guān)鍵條款包括保障范圍、免責(zé)條款、投保年齡限制、賠付標(biāo)準(zhǔn)、保費(fèi)支付方式和期限等。

Q：保費(fèi)計(jì)算時(shí)，有哪些因素會(huì)影響保費(fèi)？

A：保費(fèi)受被保險(xiǎn)人年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、投保金額等因素影響，不同情況下的保費(fèi)也可能不同。

Q：投保時(shí)，健康告知的內(nèi)容包括哪些？

A：健康告知的內(nèi)容通常包括既往病史、正在服用的藥物、家族病史等。如實(shí)告知這些信息非常重要，因?yàn)樗赡苡绊懕蔚挠行浴?/p>

Q：如果投保后才發(fā)現(xiàn)身體狀況發(fā)生變化，應(yīng)該如何處理？

A：發(fā)現(xiàn)身體狀況發(fā)生變化后，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，告知變更情況。保險(xiǎn)公司可能會(huì)重新評(píng)估您的健康狀況，并做出相應(yīng)的調(diào)整。

保險(xiǎn)是生活的穩(wěn)定器，能為各種突發(fā)狀況提供保障。但在實(shí)際生活中，像小君一樣投保后遭遇拒賠的情況也時(shí)有發(fā)生，究竟哪兒出了問(wèn)題？投保者的保險(xiǎn)夠“保險(xiǎn)”嗎？資深保險(xiǎn)專家貼心提醒，按需投保必不可少，所投保險(xiǎn)是否實(shí)現(xiàn)有效保障，除了險(xiǎn)企盡責(zé)之外，投保者在投保前后也需要掌握“一看二算三告知”的投保技巧。

一看保單，了然于胸

“以小君為例，他所投保的意外傷害保險(xiǎn)沒(méi)有附加意外醫(yī)療，因此只覆蓋由意外引起的身故和傷殘責(zé)任，并不包括醫(yī)療費(fèi)用。”中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家在了解了小君的投保情況后表示，“在實(shí)務(wù)操作中，我們經(jīng)常遇到保戶拿著保單來(lái)申請(qǐng)完全的無(wú)關(guān)理賠，顯而易見(jiàn)，你保的根本就不是你所遭遇的那些風(fēng)險(xiǎn)，這肯定會(huì)賠不到。”

如果你只投保某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，那可不能認(rèn)為“我的保險(xiǎn)足夠了”。目前為止，還沒(méi)有哪個(gè)單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠提供涉及生老病死的全部保障。比如，死亡保險(xiǎn)針對(duì)身故責(zé)任，你的養(yǎng)老它不管；意外保險(xiǎn)只保意外，若是因病理賠，保險(xiǎn)公司必然會(huì)拒絕；同理，重疾險(xiǎn)通常也無(wú)法理賠咳嗽頭疼這樣的小病小災(zāi)。

投保者在投保前，一定要細(xì)讀下保單，弄清自己買(mǎi)的是什么，保的有什么，當(dāng)一切了然于胸，那些因張冠李戴而來(lái)的拒賠自然不會(huì)發(fā)生。

二算保額，心中有數(shù)

牛頭不對(duì)馬嘴的投保和理賠一定無(wú)法匹配，而不當(dāng)索賠也會(huì)遭遇“理賠難”，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都有對(duì)應(yīng)的保額和理賠條件。據(jù)中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家介紹，一些馬虎的客戶，曾因不了解自己的保額或理賠條件而被拒賠。

“有客戶投保了10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，出險(xiǎn)后申請(qǐng)賠付20多萬(wàn)元，他以為保額是依據(jù)醫(yī)療費(fèi)用支出來(lái)確定的。這樣的理賠申請(qǐng)超越了保險(xiǎn)合同的約定，勢(shì)必?zé)o法滿足。”保險(xiǎn)公司不是福利機(jī)構(gòu)，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過(guò)精算后而科學(xué)定價(jià)的，更高的保額和更大的理賠范圍，一定對(duì)應(yīng)著更昂貴的保費(fèi)支出。

除了保額限制外，有些產(chǎn)品的理賠特性也值得注意。比如，差額補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，即根據(jù)個(gè)人實(shí)際發(fā)生的支出按約定比例賠付，與社保的醫(yī)療報(bào)銷概念類似，這類產(chǎn)品的理賠上限是不可能超出實(shí)際開(kāi)支的。

除了了解自己的保單保什么，適度關(guān)注一下保額和理賠條件，就能基本心中有數(shù)，將保險(xiǎn)合理地安排在自己的理財(cái)規(guī)劃中去。理財(cái)師表示，一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人保費(fèi)年預(yù)算為年收入的10%到20%為宜。

三要告知，合法合規(guī)

除了了解保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的理賠特性，對(duì)投保者而言，投保時(shí)未如實(shí)告知也將成為理賠的障礙。業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專家表示，“如實(shí)填寫(xiě)投保單信息是保戶必須履行的義務(wù)，也可以理解為消除今后理賠難的一種自我保護(hù)式舉措。”

根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)法，如果發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人帶病投保、隱瞞高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)等未如實(shí)告知行為，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以以過(guò)失不如實(shí)告知為由拒賠，甚至在判定為故意不如實(shí)告知的情況下連所繳保費(fèi)都將不予退還。

此外，“保險(xiǎn)產(chǎn)品只保障合法行為下的風(fēng)險(xiǎn)，像無(wú)證駕車等違法行為的出險(xiǎn)、或是刑事犯罪的身故，這類違法行為都屬于理賠的除外項(xiàng)。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，像自殺、吸毒、戰(zhàn)爭(zhēng)等保險(xiǎn)合同中標(biāo)明的除外責(zé)任，也得不到保險(xiǎn)公司的理賠。

因此，認(rèn)真閱讀保單的除外責(zé)任，也是快速了解自身購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品必不可少的一環(huán)。

保監(jiān)會(huì)四大投保提示

一、不懂的條款要隨時(shí)提問(wèn)

在簽訂合同時(shí)，一定要仔細(xì)查看并研究保險(xiǎn)合同書(shū)上的每一條條款，不懂的條款要問(wèn)業(yè)務(wù)人員。當(dāng)然，也不能一味地聽(tīng)業(yè)務(wù)人員解釋，自己也要加以判斷，是否真的適合自己，是否會(huì)給我?guī)?lái)危害等。

二、檢驗(yàn)提供的保障是否全面

在看完一遍保險(xiǎn)合同后，投保者需要思考一下，這份保險(xiǎn)提供的保障是否全面，自己還需要投保些什么才行？在投保時(shí)也可同時(shí)選擇去別的保險(xiǎn)公司看看有沒(méi)有保障更全面的產(chǎn)品，不斷地做比對(duì)，然后決定購(gòu)買(mǎi)何種保險(xiǎn)。

三、明確是否有附加險(xiǎn)種

有些保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種除了主險(xiǎn)之外，還有附加險(xiǎn)，雖說(shuō)細(xì)微，但能用較少的錢(qián)來(lái)彌補(bǔ)更多的風(fēng)險(xiǎn)，還是實(shí)惠的?？梢哉f(shuō)附加險(xiǎn)是對(duì)主險(xiǎn)的補(bǔ)充，未來(lái)說(shuō)不定能起到重大的作用。

四、注意除外責(zé)任條款

除外責(zé)任款，也稱“例外條款”，是指保險(xiǎn)公司不會(huì)保的那些方面，這些方面投保者一定要一條條仔細(xì)看清楚。避免事后，自己受的傷害屬于除外責(zé)任，而得不到賠付。如保險(xiǎn)合同中的表述模糊，投保者一定要向業(yè)務(wù)人員詢問(wèn)清楚。