“二孩險”出爐母嬰都包含
昨天，38歲的張女士在微信朋友圈感慨道：“一不留神，我已經(jīng)成高齡產(chǎn)婦。再次懷胎十月，會不會有什么風(fēng)險？加之如今生活環(huán)境極其惡劣，新生缺陷兒、兒童患先天性疾病等概率變大，應(yīng)如何為其提供一份安心的保障呢？生個孩子，真讓人糾結(jié)。”
按照醫(yī)學(xué)規(guī)定，孕婦年齡小于16歲或大于35歲的均屬于高危妊娠。高齡產(chǎn)婦從懷孕到分娩，將比普通適齡媽媽面臨更高的風(fēng)險。因而，對于準(zhǔn)備要“二孩”的家庭來說，還是應(yīng)該具有風(fēng)險意識，特別是通過保險來化解可能帶來的風(fēng)險。
那么，準(zhǔn)媽媽們選擇購買商業(yè)保險是否可行？據(jù)了解，大多數(shù)保險公司對于孕婦購買一般險種都有諸多限制。保險公司一般只受理懷孕28周(7個月)以下的投保申請，對于懷孕超過28周的客戶，暫不受理投保申請。在此情況下，母嬰保險無疑成為最適合準(zhǔn)媽媽在特殊時期的險種。
昨日，記者在網(wǎng)上看到某保險公司推出的母嬰保險“二孩險”，投保條件是生育一胎后備孕第二胎且身體健康的女性，投保年齡最高可至45歲。該保險共有4款，對應(yīng)保費分為200元、450元、600元和1000元四檔，基本涵蓋了孕婦的生育風(fēng)險以及新生兒疾病。以600元保費的險種為例，保障內(nèi)容包括妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療、新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療、嬰兒嚴重先天畸形等保障。其中，妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療可理賠1萬元，新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療可理賠10萬元。
投保母嬰險有不少限制
一般來說，母嬰險屬于消費型險種，保險期間通常是從收到保費的次日開始保障，直至產(chǎn)后的7天、15天不等，最長不超過一年。然而，有些母嬰險圈定了“保險責(zé)任等待期”，這個“等待期”類似于重疾險的“觀察期”，在這段時間內(nèi)發(fā)生了合同內(nèi)所定義的妊娠疾病，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，要過了這個“等待期”，購買的母嬰險才真正起到保障作用。
或許有人會認為，投保了母嬰險，就萬事大吉、萬無一失了。其實不然。母嬰險的保障范圍偏向于孕婦疾病，它相當(dāng)于特意針對孕婦的疾病險產(chǎn)品。在此之下，胎兒早產(chǎn)、難產(chǎn)之后相關(guān)的治療和護理費用，都不在保障范圍內(nèi)。
值得注意的是，各家保險公司對孕婦懷孕時間和年齡都有限制。保險公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請，對于懷孕超過28周的客戶，暫不受理投保申請，要等產(chǎn)后兩個月才能受理，且原則上只受理不包含懷孕引起的保險事故責(zé)任的普通壽險。
在年齡方面，許多母嬰險對于年齡超過40歲的孕婦不承保，也有部分母嬰險的投保年齡范圍放寬至45周歲，但由于風(fēng)險性更高，保險公司會相應(yīng)地提高產(chǎn)品費率。
此外，還有很關(guān)鍵的一點，母嬰險在保險責(zé)任條款里對醫(yī)療機構(gòu)有明確規(guī)定。孕婦發(fā)生妊娠疾病或新生兒出現(xiàn)先天性疾病等，保險公司只認同二級及以上醫(yī)院的確診結(jié)果。這意味著，如果孕產(chǎn)婦家庭在投保母嬰險后，隨便找一家私營醫(yī)院進行診斷或治療可能遭到拒賠。
少兒意外險應(yīng)為投保首選
多一個孩子，家庭更需要多一份保障來應(yīng)對家庭成員的人身和財務(wù)安全。新增保險配置應(yīng)先大人后小孩，因為只有父母健康才能養(yǎng)育未成年孩子。而對于已經(jīng)有了人壽保險的父母，孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟負擔(dān)加重，因此增加夫妻二人的財務(wù)保障顯得尤為重要。因此在生育“二孩”前最好對之前家里已經(jīng)有的保障做個全面體檢。在經(jīng)濟允許的情況下，應(yīng)該適度提高父母的保額，增加重疾險、人身意外險、定期壽險等保費投入，保險受益人也盡量把兩個孩子都寫上，做好比例分配。
至于給小孩子買保險，保險專家建議，少兒意外險應(yīng)為首選。此外還可以考慮投保一份包括第三者責(zé)任的家庭財產(chǎn)險，對于孩子在外面造成的他人身體或財物損失，也能起到保障作用；其次，重疾險也是不少家庭要重點考慮的。因為考慮到家里有兩個孩子，保費支出負擔(dān)比較大，所以優(yōu)先建議保20年或30年定期型的大病險，這種險種保費低，可以把保額適當(dāng)提高，真正起到抵御風(fēng)險的作用；最后，就是教育類型的商業(yè)保險。建議購買專款專用的少兒教育金保險，可選擇在孩子高中、大學(xué)或創(chuàng)業(yè)時固定得到一筆保險金，為他們的前期教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等強制儲蓄。不推薦購買一些保障到60歲或者80歲的分紅返還型的產(chǎn)品，有限的資金分散到幾十年后意義不大。
最后還要提醒一點，千萬不要忘記購買具有保費豁免功能的附加險。這種附加險通常有“重大疾病保費豁免”或“身故或全殘保費豁免”兩種，保費非常低廉，但卻非常實用。一旦作為家庭經(jīng)濟支柱的投保人喪失了繳費能力，這種附加險可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。
趁早定投基金防“高位買套”
劉女士2007年在生第一個孩子“大寶”之前，就為“大寶”定投了某股票型基金。不過，當(dāng)時股市正處在沖高回落階段；因此，一開始定投的成本比較高，對應(yīng)大盤點位在5000點上方，在2008年的大熊市過程中一度虧損50%左右。
2015年，由于“單獨二孩”政策放開，劉女士打算要第二個孩子“小寶”。經(jīng)過9年的定投，她的股票基金累積資金已經(jīng)超過7萬元。為了迎接小寶的出生，去年年底，她全部贖回了該基金產(chǎn)品。劉女士說：“這筆錢保本拿回來之后，其實也沒有用在孩子身上，倒是被老公拿去炒股了，結(jié)果如今全套在股市里。”
對于劉女士的遭遇，某銀行理財經(jīng)理分析認為，有兩個孩子的家庭，如果父母都是上班族，就更需要以穩(wěn)健型的理財為主。從長遠考慮，基金定投是一個不錯的投資模式。建議給兩個孩子各準(zhǔn)備一份基金定投來充當(dāng)教育基金，既可以專款專用，同時也有助于培養(yǎng)孩子正確的理財意識。
那么，買什么類型的基金產(chǎn)品，什么時候進行贖回？對此，業(yè)內(nèi)人士表示，定投應(yīng)該選擇指數(shù)型、偏股型基金進行定投，在贖回時點上注意市場趨勢的轉(zhuǎn)換，或者是否達到自己設(shè)定的收益預(yù)期。目前基金產(chǎn)品中，貨幣型基金、債券型基金比較穩(wěn)健，但往往難以獲得超額收益；而基金定投是通過專家理財、懶人理財來分享股市投資收益。因此，偏股型基金比較適合長期定投；如果是對主動管理的基金產(chǎn)品有顧慮，也可以定投指數(shù)型基金。
此外，在賣點的選擇上，可以從指數(shù)預(yù)期和盈利預(yù)期上進行觀察。定投屬于長期投資，如果股市好轉(zhuǎn)而不及時贖回，那么，投資成本很可能會隨著市場的上漲而逐漸增大；因此，有必要在市場上揚的過程中注意賣點，避免被套，一旦被套牢后又會增加時間和資金成本。投資者可以設(shè)置一個盈利預(yù)期，比如小資金定投的目的是為了旅游、買車、教育等用途，一旦達到預(yù)定目標(biāo)就可以贖回。