等額本息12年第13年還合算。

等額本息還款越早還清越劃算。等額本息每個月的還款額是固定的，但是前半部分還款中利息的占比最大，本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。因此，提前還款的越早，節(jié)省下來的利息越多，相比較于等額本金更劃算。借款人如果在還款期限一半之前提前還款，就可以減少利息。過了期限的一半后再提前還款就不是很劃算了。

等額本息第八年最劃算是以10貸為例，第八年返款利息與存款利息相差不大，所以最劃算。所以你看哪年你的返款利息與存款利息相差不大就哪年還