貸款買房現(xiàn)如今是絕大部分普通市民實(shí)現(xiàn)購房夢想的唯一渠道，當(dāng)然，有些投資客也是借助銀行貸款獲取盈利的機(jī)會(huì)。從初步統(tǒng)計(jì)情況看，按揭購房者差不多占有九成市場份額。但是，由于按揭周期比較長，一般在20～30年，這其中就存在著多個(gè)變量，例如，可能因長期失業(yè)導(dǎo)致斷供，因房價(jià)暴跌導(dǎo)致抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值不足，因利率上揚(yáng)導(dǎo)致購房成本增加等。而最令人擔(dān)心的，莫過于因失業(yè)迫不得已斷供。那么，斷供后，購房者到底會(huì)有多大的損失？能不能拿回來首付款？這是眾多貸款買房者最為關(guān)心的話題。
按揭購房實(shí)際上是購房者與銀行之間簽訂借款合同，屬于一種借貸關(guān)系。盡管貸款合同是由開發(fā)商作為擔(dān)保方簽訂的三方合同，但是，開發(fā)商的擔(dān)保責(zé)任僅限于房屋建造期間，至房屋竣工驗(yàn)收并完成不動(dòng)產(chǎn)登記時(shí)為止。也就是說，在房屋權(quán)屬證書辦理之前，如果購房者出現(xiàn)不能及時(shí)還款的情況，開發(fā)商應(yīng)承擔(dān)連帶還款責(zé)任。當(dāng)房屋權(quán)屬證書辦妥之后，房屋將作為抵押物設(shè)立抵押權(quán)給貸款銀行。此后，貸款的擔(dān)保方式就由開發(fā)商的保證轉(zhuǎn)變?yōu)榉课莸盅簱?dān)保。至此，開發(fā)商在貸款合同中的義務(wù)履行完畢。貸款合同完全轉(zhuǎn)變成購房者（貸款人）與銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，所購房屋作為抵押物。
當(dāng)貸款人不能按時(shí)還款，經(jīng)催繳依然斷供時(shí)，銀行就會(huì)起訴購房者，收回作為抵押物的房屋并對(duì)房屋進(jìn)行司法拍賣，拍賣款扣除相關(guān)費(fèi)用后，將優(yōu)先償還銀行的剩余貸款和利息。如果有剩余，才會(huì)返還給購房者。所以，購房者在斷供后能否拿回首付款，取決于拍賣所得價(jià)款。當(dāng)然也與市場行情有關(guān)。市場繁榮時(shí)，拍賣價(jià)格會(huì)好一些；市場低迷時(shí)，拍賣價(jià)格就會(huì)低一些。一般來說，拍賣價(jià)會(huì)遠(yuǎn)低于市場價(jià)，而且，一次拍賣流拍的話，再次拍賣價(jià)格又會(huì)下浮20%。作為原告的銀行，關(guān)心的是拿回自己的剩余貸款和利息，所以，并不會(huì)期望獲得很高的拍賣價(jià)格。因而，在多數(shù)情況下，扣除利息、違約罰金及相關(guān)拍賣費(fèi)用后，十有八九是拿不回全額首付的。換言之，斷供之后造成虧損是不可避免的。