在這幾年，各家銀行響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，大力扶持小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，主動(dòng)降低普惠金融利率，基本都處于基準(zhǔn)貸款利率之下，大約在4%左右。
而國(guó)家也拿出真金白銀進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼，持續(xù)鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，持續(xù)鼓勵(lì)小微制造型企業(yè)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
但是為何政策東風(fēng)不斷，而很多小微企業(yè)主都申請(qǐng)不到貸款呢？
有的人說(shuō)銀行沒(méi)有真正落實(shí)普惠金融政策。其實(shí)不然，銀行基本上是按照政治任務(wù)來(lái)落實(shí)的，不僅有各種獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)措施，也有完不成任務(wù)的巨額罰款，更有甚至設(shè)為晉升障礙，一票否決。
有的人說(shuō)是客戶(hù)經(jīng)理不愿意冒貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)做小微企業(yè)，更愿意做國(guó)企央企以及大型企業(yè)。其實(shí)也不是，當(dāng)前銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)企央企大型企業(yè)身邊都有各家銀行圍繞，客戶(hù)經(jīng)理也愿意下沉做小微企業(yè)，否則就沒(méi)有業(yè)務(wù)做就沒(méi)有飯吃。
那么原因呢？我從銀行授信的角度闡述原因，大家可以換個(gè)角度來(lái)看問(wèn)題。
第一，小型微型企業(yè)大多財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，個(gè)人賬戶(hù)和企業(yè)賬戶(hù)混為一談，個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)也不分家。銀行做信貸業(yè)務(wù)，需要客戶(hù)提供近三年財(cái)務(wù)報(bào)表和近三個(gè)月月報(bào)表，但是很多小微企業(yè)沒(méi)有，只有流水賬，或者匆忙讓別人做個(gè)假賬。可是銀行要分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)就無(wú)從下手了，漏洞百出，說(shuō)明不了經(jīng)營(yíng)情況，也看不出企業(yè)真實(shí)利潤(rùn)，只能通過(guò)其他方式要求客戶(hù)進(jìn)行佐證。這是大多數(shù)小微企業(yè)很難進(jìn)行銀行貸款的通常問(wèn)題。
第二，小微企業(yè)抵押物不充足。這里說(shuō)的不充足不是說(shuō)沒(méi)有抵押物，而是沒(méi)有手續(xù)。經(jīng)常拜訪一些小微企業(yè)，發(fā)現(xiàn)很多制造型小微企業(yè)土地是購(gòu)買(mǎi)的，但是沒(méi)有辦土地證，廠房是自己建設(shè)的，但是沒(méi)有辦理房產(chǎn)證，設(shè)備也是自己購(gòu)買(mǎi)的，但是沒(méi)有要發(fā)票。這樣銀行就比較尷尬了，有的有土地證，但是不是凈地，地面建筑沒(méi)有房產(chǎn)證，那么銀行就無(wú)法辦理抵押手續(xù)。
第三，小微企業(yè)貸款用途和貸款金額不匹配。眾所周知，銀行貸款都是受托支付，就是貸款資金要直接打給企業(yè)的上游客戶(hù)。普惠貸款的用途大多應(yīng)該是用于補(bǔ)充流動(dòng)資金，比如購(gòu)買(mǎi)設(shè)備，比如購(gòu)買(mǎi)原材料等等，可是在實(shí)際授信過(guò)程中，小微企業(yè)無(wú)法提供交易對(duì)手賬號(hào)，貿(mào)易背景并不真實(shí)，或者關(guān)聯(lián)企業(yè)虛假合同，導(dǎo)致不能不能提款。
當(dāng)然，還有很多原因，我就不一一列舉了。
總之，落實(shí)國(guó)家普惠金融政策，不僅是小微企業(yè)的需求，同樣也是銀行的需求，其實(shí)銀行通過(guò)各種方式也在不斷尋找小微企業(yè)。
但是若是要皆大歡喜，雙方都要做出努力和配合。
大家認(rèn)為呢？