招商銀行在2021年報(bào)中指出，其通過(guò)打造零售業(yè)務(wù)融合的“飛輪效應(yīng)”，為客戶編織豐富的生態(tài)場(chǎng)景，在“一體”飛輪方面，深入推進(jìn)借記卡和信用卡的融合獲客，信用卡客戶中同時(shí)持有該行借記卡的“雙卡”客戶占比62.61%，較2020年末提升1.91個(gè)百分點(diǎn)。
中信銀行則將其“悅卡”信用卡積分與客戶資產(chǎn)總額進(jìn)行關(guān)聯(lián)。客戶單月可獲積分獎(jiǎng)勵(lì)等于單月基本積分乘前一個(gè)月的零售資產(chǎn)規(guī)模系數(shù)，其中基礎(chǔ)積分根據(jù)單月交易金額劃分不同等級(jí)。而零售資產(chǎn)規(guī)模系數(shù)與客戶前一個(gè)月在該行的月日均資產(chǎn)有關(guān)，月日均資產(chǎn)若為0-5萬(wàn)元，零售資產(chǎn)規(guī)模系數(shù)等于0.5；月日均資產(chǎn)5-20萬(wàn)元，零售資產(chǎn)規(guī)模系數(shù)等于1；月日均資產(chǎn)20萬(wàn)元以上，零售資產(chǎn)規(guī)模系數(shù)等于2。
中信銀行“悅卡”信用卡積分規(guī)則
注：中信銀行信用卡于2020年7月發(fā)布《關(guān)于調(diào)整中信銀行悅卡積分累積規(guī)則的公告》，新增管理資產(chǎn)口徑，一切以銀行官網(wǎng)為準(zhǔn)。
廣發(fā)銀行信用卡客戶若資產(chǎn)達(dá)標(biāo)，每月可享10%消費(fèi)返現(xiàn)。今年2月至6月之間，當(dāng)月新增持有1萬(wàn)元，且月日均資產(chǎn)金額最低1萬(wàn)元，消費(fèi)返現(xiàn)比例為10%，次月返現(xiàn)金額封頂30元。根據(jù)當(dāng)月新增持有及月日均資產(chǎn)金額的不同，可享受不同等級(jí)的次月返現(xiàn)封頂金額。
廣發(fā)銀行信用卡客戶消費(fèi)返現(xiàn)規(guī)則
平安銀行于今年發(fā)布新的積分規(guī)則，實(shí)行借記賬戶資產(chǎn)及信用卡消費(fèi)結(jié)合的全新發(fā)分模式。由客戶在該行借記賬戶的上月月日均資產(chǎn)、本月信用卡消費(fèi)，來(lái)決定萬(wàn)里通積分的發(fā)放比例和數(shù)額。
平安銀行積分規(guī)則
多家銀行還款活動(dòng)
在零售轉(zhuǎn)型不斷深入的背景下，全行業(yè)已逐漸形成從存款導(dǎo)向轉(zhuǎn)向AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）導(dǎo)向的共識(shí)。中間收入越發(fā)成為衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)，資產(chǎn)管理規(guī)模越大，帶動(dòng)財(cái)富管理中收快速增長(zhǎng)的可能性越高。2021年以來(lái)，中信銀行、興業(yè)銀行等股份行均改變了零售條線的組織架構(gòu)，中信銀行將財(cái)富管理業(yè)務(wù)提到“核心”的位置；興業(yè)銀行設(shè)立零售財(cái)富部，針對(duì)財(cái)富客群強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置理念。
而信用卡作為商業(yè)銀行觸達(dá)零售客群的重要手段，能夠?yàn)殂y行進(jìn)行有效客群篩選提供依據(jù)，并以此區(qū)分客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和投資意向，例如多數(shù)信用卡客戶屬于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)型投資愛(ài)好者，針對(duì)這部分客戶，可為其配置投資方向穩(wěn)健、保本類的理財(cái)產(chǎn)品；而少數(shù)白金卡、金卡客戶屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，可為這類客戶配置高收益類型的產(chǎn)品，比如基金、私募、資產(chǎn)管理計(jì)劃等。例如，廣發(fā)銀行白金卡客戶資產(chǎn)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，可以參加高收益理財(cái)活動(dòng)。同時(shí)，銀行也可研發(fā)重點(diǎn)針對(duì)信用卡客戶的專屬定向理財(cái)金融產(chǎn)品。
中信銀行就為其信用卡客戶定制理財(cái)產(chǎn)品——同盈象固收穩(wěn)健7天持有期1號(hào)，由信銀理財(cái)、中信證券、中信建投證券三方聯(lián)合、協(xié)同管理，產(chǎn)品主打在穩(wěn)健運(yùn)作基礎(chǔ)上，通過(guò)靈活策略，增強(qiáng)收益。貴陽(yáng)銀行、晉商銀行等區(qū)域行也推出了信用卡客戶專屬理財(cái)產(chǎn)品。
多家銀行信用卡客戶定制理財(cái)產(chǎn)品
曾經(jīng)還有部分銀行與證券公司合作，推出帶有理財(cái)權(quán)益的信用卡產(chǎn)品，以吸引客戶。此類信用卡產(chǎn)品大多集消費(fèi)、理財(cái)功能和服務(wù)于一體，客戶在享受信用卡的基本功能和服務(wù)之外，還可以享受到投資理財(cái)相關(guān)的一系列特色服務(wù)，例如研究報(bào)告、投資決策支持等。
此外，還有銀行推出理財(cái)達(dá)標(biāo)客戶享受信用卡優(yōu)惠舉措，以促進(jìn)信用卡條線客戶與理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的雙向聯(lián)動(dòng)。渣打銀行曾于2018年推出“優(yōu)先理財(cái)客戶信用卡消費(fèi)返現(xiàn)”活動(dòng)，該行“優(yōu)先理財(cái)”客戶，自活動(dòng)注冊(cè)成功當(dāng)月起的12個(gè)月內(nèi)，若持續(xù)滿足活動(dòng)資質(zhì)要求，即可享受每月20%的渣打指定信用卡境外消費(fèi)返現(xiàn)，每月最高可返300美元。
如前文所述，信用卡產(chǎn)品的不同等級(jí)，能夠作為客群篩選、精準(zhǔn)營(yíng)銷的重要標(biāo)準(zhǔn)。白金卡、鉆石卡等產(chǎn)品在申請(qǐng)資格和年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上要求都較高，持卡人均為高端客戶，銀行可根據(jù)此類客戶群體優(yōu)越的資質(zhì)設(shè)計(jì)專屬增值服務(wù)。
中國(guó)銀行將部分白金卡、鉆石卡產(chǎn)品的權(quán)益與客戶資產(chǎn)掛鉤，例如對(duì)于白金卡客戶，在指定時(shí)間段內(nèi)，若客戶當(dāng)月資產(chǎn)達(dá)標(biāo)“中銀理財(cái)”及以上等級(jí)，且當(dāng)月銀聯(lián)通道消費(fèi)滿2萬(wàn)元，次月有機(jī)會(huì)領(lǐng)取1次接送機(jī)權(quán)益；對(duì)于鉆石卡客戶，滿足不同等級(jí)資產(chǎn)及消費(fèi)條件后，有機(jī)會(huì)領(lǐng)取接送機(jī)及酒店權(quán)益。
中國(guó)銀行部分信用卡產(chǎn)品權(quán)益
浦發(fā)銀行運(yùn)通白金卡客戶資產(chǎn)達(dá)標(biāo)后，可以提高積分兌換航空里程上限。增值服務(wù)可以吸引高端客戶的資金轉(zhuǎn)入行內(nèi)，同時(shí)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)或權(quán)益活動(dòng)提升客戶體驗(yàn)與忠誠(chéng)度。
近年來(lái)火爆的開(kāi)放銀行經(jīng)營(yíng)思路，為許多看似不相關(guān)的業(yè)務(wù)之間交叉與聯(lián)動(dòng)提供了可能性。而關(guān)鍵在于，能否真正從場(chǎng)景出發(fā)，以客戶需求為核心，給出解決方案。
例如，為吸引信用卡客戶將資金轉(zhuǎn)入行內(nèi)，可以充分利用信用卡使用場(chǎng)景，其中最常用的場(chǎng)景是賬單還款。通過(guò)自動(dòng)還款獎(jiǎng)勵(lì)、存款達(dá)標(biāo)分階梯獎(jiǎng)勵(lì)、積分獎(jiǎng)勵(lì)、免息券、抽獎(jiǎng)活動(dòng)等專屬營(yíng)銷活動(dòng)，吸引客戶辦理借記卡簽約自動(dòng)還款。
招商銀行信用卡還款返現(xiàn)券詳情
南京銀行N Card信用卡推出付費(fèi)N+會(huì)員體系，會(huì)員每月可享支付立減金、還款立減金、分期免息券等福利，其中還款立減金每月1日自動(dòng)發(fā)放，可在N Card小程序通過(guò)該行借記卡還款時(shí)使用。
南京銀行N Card信用卡N+會(huì)員部分福利詳情
也有銀行打通營(yíng)銷機(jī)制，客戶在體驗(yàn)理財(cái)在內(nèi)的諸多明星產(chǎn)品或明星權(quán)益后，進(jìn)行體驗(yàn)分享點(diǎn)評(píng)，即有機(jī)會(huì)贏得信用卡還款券，抵扣還款金額。
不同零售業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動(dòng)與交叉銷售，不僅能增加信用卡客戶的活躍度，同時(shí)能不斷提升客戶的忠誠(chéng)度和綜合利潤(rùn)貢獻(xiàn)。信用卡業(yè)務(wù)具有場(chǎng)景覆蓋廣泛、使用頻率高、數(shù)字化體驗(yàn)好等特點(diǎn)，相比其他業(yè)務(wù)而言，更適合作為零售客戶的導(dǎo)入產(chǎn)品，同時(shí)也能夠與其他零售業(yè)務(wù)開(kāi)展聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)。未來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)將為零售銀行綜合化經(jīng)營(yíng)提供更多的想象空間，有力促進(jìn)基礎(chǔ)零售、消費(fèi)金融、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)板塊之間的融合發(fā)展，深化客戶經(jīng)營(yíng)，促成雙贏局面。