對(duì)與信貸小白來(lái)說(shuō)，進(jìn)入到信貸行業(yè)就意味著你將開(kāi)始擺脫“門(mén)外漢”這個(gè)身份，你要本著實(shí)事求是的態(tài)度對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)，而你對(duì)客戶(hù)講解的知識(shí)、承諾的事情、辦理的業(yè)務(wù)，一方面體現(xiàn)了你的專(zhuān)業(yè)與能力，另一方面也體現(xiàn)了你的態(tài)度與為人。
在信貸業(yè)務(wù)中有六大要素：貸款金額、信貸產(chǎn)品、貸款用途、貸款期限、貸款利率、貸款對(duì)象，其中貸款利率是信貸業(yè)務(wù)中的重中之重，是你必須清楚的知識(shí)點(diǎn)，也是客戶(hù)比較關(guān)心的問(wèn)題。
一提到利率，就不得不說(shuō)說(shuō)利息，利率和利息就像兩個(gè)孿生兄弟，雖有差別，但依然有很多人傻傻分不清楚，那么利率和利息有哪些區(qū)別呢？我們跟客戶(hù)常說(shuō)的貸款利息又應(yīng)該怎么計(jì)算呢？
今天圈哥就來(lái)給大家小小科普一下利率和利息！
一、 什么是利率？什么是利息
利率：是指借貸期滿(mǎn)所形成的利息額和所貸出的本金額的比率，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是一定期限內(nèi)利息與本金的比率，通常用百分比表示，按年計(jì)算就是年利率，按月計(jì)算就是月利率。
它是貸款價(jià)格的一種表達(dá)形式，是衡量利息數(shù)量的尺度，利率反應(yīng)的是單位貨幣在單位時(shí)間內(nèi)的利息水平。
公式：利率=利息/本金×?xí)r間×100％
利息：是借貸關(guān)系中借入方支付給貸出方的報(bào)酬。簡(jiǎn)單理解就是利潤(rùn)的一部分，利息的收益多少和利率成正比。銀行的利息就是通過(guò)銀行利率的某種計(jì)算公式得出的利息數(shù)據(jù)。
公式：利息=本金×利率×?xí)r間
二、 利率和利息有哪些區(qū)別？
很多客戶(hù)都不明白利率和利息有哪些區(qū)別，甚至很多信貸小白在剛?cè)腴T(mén)時(shí)也分不清利率和利息！在講到二者的區(qū)別之前，我們先說(shuō)點(diǎn)題外話(huà)！
一般來(lái)說(shuō)，銀行寫(xiě)進(jìn)貸款合同的是年利率；小貸公司寫(xiě)進(jìn)合同的是月利率，但為了讓客戶(hù)更清楚一些，很多信貸經(jīng)理在給你客戶(hù)溝通時(shí)，說(shuō)的都是利息，而并非利率。
比如，月利率0.5—2.3%，很多信貸經(jīng)理就會(huì)說(shuō)，月利息是5厘到2分3。
這時(shí)有些信貸小白就皺眉了，厘？厘是什么意思？代表多少？跟分是一個(gè)意思么？在這里圈哥很負(fù)責(zé)地告訴大家，厘≠分，具體的換算如下（以月來(lái)計(jì)算）：
1厘=0.001=0.1%
1分=0.01=1%
1角（毛）=0.1=10%
搞懂了這些之后，你也算是知道了一些信貸的行話(huà)，我們下面就來(lái)說(shuō)說(shuō)利率和利息的區(qū)別！
1.從定義上看，利率是一個(gè)比率（也就是一個(gè)比值），利息是一個(gè)數(shù)值，是借款代價(jià)，貸款報(bào)酬；利率體現(xiàn)著借貸資本或生息資本增殖的程度，是衡量利息數(shù)量的尺度；利息伴隨著信用關(guān)系的發(fā)展而產(chǎn)生，是構(gòu)成信用的基礎(chǔ)。
2.利率按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以劃分為不同的種類(lèi)：
ü按利率的地位可分為：基準(zhǔn)利率與一般利率；
ü按利率的表示方法可劃分為：年利率、月利率和日利率；
ü按信用行為的期限長(zhǎng)短可分為：長(zhǎng)期利率與短期利率；
ü按借貸期內(nèi)利率是否浮動(dòng)可劃分為：固定利率和浮動(dòng)利率；
ü按利率的真實(shí)水平可劃分為：名義利率和實(shí)際利率；
ü按利率的決定方式可劃分為：官定利率、公定利率與市場(chǎng)利率。
3.利率有兩種計(jì)算方法：?jiǎn)卫蛷?fù)利。
單利：是指只有本金計(jì)算利息，即本金固定，到期后一次性結(jié)算利息，本金所產(chǎn)生的利息不會(huì)再計(jì)算利息，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利不生利。也就是說(shuō)不論借貸期限長(zhǎng)短，本金不變，總利息等于每期利息乘以期數(shù)。
公式：I（利息）= P×i×n
F：F=P+P×i×n =P×(1+i×n)
i=利率；P=本金；n=計(jì)息期數(shù)；F=本利和
復(fù)利：是指不僅本金計(jì)算利息，利息也計(jì)算利息，也就是通常所說(shuō)的“利滾利”。
公式：F= P×(1+i)n
三、貸款利息如何計(jì)算？
利息，包括貸款利息和存款利息，在這里我們主要說(shuō)的是貸款利息。
貸款利息是由：貸款金額、貸款期限、貸款利率三大因素決定的。如何用好這3條因素，給客戶(hù)提供最省貸款利息的方案，是信貸員做好業(yè)務(wù)的又一種實(shí)力。
1. 短期貸款利息的計(jì)算
短期貸款，貸款期限在一年以下（含一年），按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的20日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的20日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。
對(duì)貸款期內(nèi)，不能按期支付的利息，按貸款合同利率，按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。
2. 中長(zhǎng)期貸款利息的計(jì)算
中長(zhǎng)期貸款,貸款期限在一年以上（不含一年）利率實(shí)行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息，每滿(mǎn)一年后(分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn))，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。
中長(zhǎng)期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。
貸款利息的計(jì)算，貸款利息=貸款金額×貸款利率×貸款期限
3. 定期結(jié)息的計(jì)息方法
定期結(jié)息是指銀行在每月或每季度末月20日營(yíng)結(jié)息日，根據(jù)貸款科目余額表計(jì)算累計(jì)貸款積數(shù)，登記貸款計(jì)息科目積數(shù)表，按規(guī)定的利率計(jì)算利息。定期結(jié)息的計(jì)息天數(shù)按日歷天數(shù)，有一天算一天，全年按365天或366天計(jì)算。算頭不算尾，即從貸出的那一天算起，至還款的那一天止。在結(jié)息日計(jì)算時(shí)應(yīng)包括結(jié)息日。
4. 其他公式
貸款利息=累計(jì)貸款計(jì)息積數(shù)×日利率
利隨本清的計(jì)息方法：利隨本清也稱(chēng)逐筆結(jié)息，是指銀行應(yīng)在借款單位還款時(shí)，按放款之日起至還款之日前一天止的貸款天數(shù)，計(jì)算貸款利息。
貸款滿(mǎn)年的按年計(jì)算，滿(mǎn)月的按月計(jì)算，整年(月)又有零頭數(shù)可全部化成天數(shù)計(jì)算。整年按360天，整月按30天計(jì)算，零頭有一天算一天。 其計(jì)算公式為：
貸款利息=貸款金額×貸款天數(shù)×日利率
分析師：王婧元