A1:為深化利率市場(chǎng)化改革,進(jìn)一步推動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)運(yùn)用,人民銀行發(fā)布了第30號(hào)公告,我行根據(jù)人民銀行總體要求實(shí)施存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。

A2:人民銀行公告第30號(hào)要求,于2020年3月1日起正式啟動(dòng)存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作,原則上于2020年8月31日前完成。為了充分保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益,我行將在與您協(xié)商一致的基礎(chǔ)上實(shí)施定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,如果您的貸款存在共同借款人,需要您及所有共同借款人均同意變更后方能實(shí)施定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。您可結(jié)合自身情況合理選擇。為了加強(qiáng)新冠病毒聯(lián)防聯(lián)控,確保您的人身安全,并使您高效快捷地完成定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,我行倡導(dǎo)并推薦您優(yōu)先選擇手機(jī)銀行辦理。確需通過線下辦理的,建議您在疫情結(jié)束后就近選擇貸款服務(wù)行辦理。

A3:為了便于您進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,我行提供多種受理渠道,您可結(jié)合自身情況合理選擇:

A4:不是,根據(jù)人民銀行公告第30號(hào),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商,我行充分保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益,充分尊重借款人選擇權(quán),我行將在與您協(xié)商一致的基礎(chǔ)上實(shí)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,如果您的貸款存在共同借款人,我行將在您及所有共同借款人均同意變更后實(shí)施定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。另外,以下情形可以不辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,一是剩余貸款期限不足一個(gè)重定價(jià)周期的貸款,即原合同約定的貸款到期日早于下一次重定價(jià)日期的貸款。二是循環(huán)期限已到期且剩余貸款期限不足一個(gè)重定價(jià)周期的循環(huán)貸款。三是固定利率貸款。

A5:主要區(qū)別有三點(diǎn),一是兩種定價(jià)方式的“錨”不同,也就是參照值不同?;鶞?zhǔn)利率定價(jià)方式下,貸款利率錨定人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率;LPR定價(jià)方式下,貸款利率錨定全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR。錨定值不同決定了貸款發(fā)放時(shí)點(diǎn)及重定價(jià)時(shí)點(diǎn)的定價(jià)基準(zhǔn)不同。您的實(shí)際貸款利率會(huì)在錨定的定價(jià)基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)來確定。二是兩種定價(jià)基準(zhǔn)的市場(chǎng)化程度不同?;鶞?zhǔn)利率由人民銀行不定期調(diào)整并公布,目前最新的貸款基準(zhǔn)利率是人民銀行2015年12月公布的;LPR由全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日(遇節(jié)假日順延)公布,相比貸款基準(zhǔn)利率,LPR的市場(chǎng)化程度更高,更能反映市場(chǎng)供求的變化情況。三是兩種定價(jià)方式的浮動(dòng)方式不同?;鶞?zhǔn)利率定價(jià)方式下,一般按比例來浮動(dòng),比如基準(zhǔn)利率上浮10%;LPR定價(jià)方式下,按照點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng),比如LPR加40個(gè)基點(diǎn)。

A6:根據(jù)人民銀行公告第30號(hào)要求,存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的時(shí)點(diǎn),貸款實(shí)際執(zhí)行利率保持不變,因此,對(duì)您暫時(shí)沒有影響。但轉(zhuǎn)換后的定價(jià)基準(zhǔn)發(fā)生了變化,原合同按照人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率浮動(dòng)一定比例計(jì)算,而LPR定價(jià)方式下按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR加減一定點(diǎn)差計(jì)算。也就是說,在轉(zhuǎn)換的時(shí)點(diǎn),雖然貸款實(shí)際執(zhí)行利率的絕對(duì)值不變,但背后的定價(jià)基準(zhǔn)以及計(jì)算邏輯均發(fā)生了變化,自第一個(gè)重定價(jià)日起,在每個(gè)利率重定價(jià)日,利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與變更后確認(rèn)的加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定,相比貸款基準(zhǔn)利率,LPR的市場(chǎng)化程度更高,更能反映市場(chǎng)供求的變化情況,提醒您自主判斷是否轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn),我行充分尊重您的選擇權(quán)。

A7:比如,您的商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%,現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn),且重定價(jià)周期仍為1年,重定價(jià)日為每年1月1日,那么加點(diǎn)幅度為0.59個(gè)百分點(diǎn)或59個(gè)基點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則,執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

A8:固定利率是指貸款實(shí)際執(zhí)行利率在整個(gè)貸款期限內(nèi)始終保持不變。浮動(dòng)利率是指在每個(gè)重定價(jià)日根據(jù)最新公布的定價(jià)基準(zhǔn)及借款合同約定的浮動(dòng)水平重新計(jì)算貸款實(shí)際執(zhí)行利率。您在我行辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí)可以選擇固定利率,但由于疫情對(duì)開發(fā)進(jìn)度造成一定影響,我行各項(xiàng)系統(tǒng)功能將陸續(xù)上線,請(qǐng)您諒解。目前,手機(jī)銀行僅支持選擇“浮動(dòng)利率”,預(yù)計(jì)于3月中旬,將支持選擇“固定利率”,如您有需要,可以后續(xù)辦理,在您轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)前,您的貸款執(zhí)行利率不會(huì)發(fā)生變動(dòng),即相當(dāng)于“固定利率”,因此延后操作不會(huì)對(duì)您造成影響。

A9:重定價(jià)日是指貸款重新定價(jià)的時(shí)間,對(duì)于浮動(dòng)利率貸款,貸款將在重定價(jià)日根據(jù)最新公布的定價(jià)基準(zhǔn)及借款合同約定的浮動(dòng)水平重新計(jì)算貸款實(shí)際執(zhí)行利率。重定價(jià)周期是指兩個(gè)重定價(jià)日之間的時(shí)間間隔,比如1年、2年。您在我行辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí)可以重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日,但由于疫情對(duì)開發(fā)進(jìn)度造成一定影響,我行各項(xiàng)系統(tǒng)功能陸續(xù)上線,請(qǐng)您諒解。具體如下:

(1)關(guān)于重定價(jià)周期。您通過手機(jī)銀行或智能柜員機(jī)辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí),默認(rèn)維持原合同約定的重定價(jià)周期(即1年)不變,后續(xù)我行將支持其他重定價(jià)周期,比如2年、3年、4年、5年,如果您想變更為其他重定價(jià)周期,請(qǐng)您后續(xù)與貸款服務(wù)行預(yù)約后線下辦理。

(2)關(guān)于重定價(jià)日。您的貸款重定價(jià)日可以維持原合同不變(大部分客戶原合同約定的重定價(jià)日均為1月1日),或者調(diào)整為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日,比如,您的貸款發(fā)放日是2015年5月6日,貸款重定價(jià)周期是1年,那么您的貸款重定價(jià)日就是每年的5月6日。您通過手機(jī)銀行辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí),重定價(jià)日將同步調(diào)整為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日,按照上面的例子,您在辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后將于今年的5月6日按照最新的LPR(即2020年4月20日公布的LPR)進(jìn)行定價(jià),如果4月20日的利率較去年12月20日有下調(diào),那么您在5月份就可以按照下降后的LPR進(jìn)行第一次重定價(jià)。但如果您想維持原合同的重定價(jià)日不變,根據(jù)我行系統(tǒng)支持情況,請(qǐng)您于3月中旬以后再行通過手機(jī)銀行辦理,由于在明年的1月1日之前的任意時(shí)間轉(zhuǎn)換都不影響您于明年1月1日(假設(shè)重定價(jià)周期為1年)進(jìn)行重定價(jià),因此,延后辦理對(duì)您沒有影響。

A10:不可以,對(duì)于存在共同借款人的貸款,需要由主借款人及所有共同借款人共同確認(rèn)定價(jià)基準(zhǔn)變更。

A11:如果房貸有多個(gè)借款人,比如您是主借人,需要配偶都辦理轉(zhuǎn)換且選項(xiàng)一致,才可以辦理完成;

A12:不是,如果定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日與變更后的重定價(jià)日相同,則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進(jìn)行重定價(jià),貸款自下一個(gè)重定價(jià)日開始重定價(jià)。

A13:不是?;鶞?zhǔn)利率和LPR兩種定價(jià)方式的浮動(dòng)方式不同?;鶞?zhǔn)利率定價(jià)方式下,一般按比例浮動(dòng),比如基準(zhǔn)利率上浮10%、下浮15%等;LPR定價(jià)方式下,按照點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng),比如LPR加40個(gè)基點(diǎn)、減30個(gè)基點(diǎn)等。您的這筆貸款,轉(zhuǎn)換前,10年期參照的貸款基準(zhǔn)利率是4.9%,打7折后的實(shí)際執(zhí)行利率是3.43%,按照人民銀行公告,商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平,因此轉(zhuǎn)換后的貸款實(shí)際執(zhí)行利率依然為3.43%,但利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成,轉(zhuǎn)換后10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期LPR,為4.8%,因此,您的貸款的定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為在5年期LPR的基礎(chǔ)上減137個(gè)基點(diǎn)(4.8%-3.43%=1.37%,一個(gè)基點(diǎn)為0.01%),加點(diǎn)數(shù)值為-137,在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

A14:如您的貸款當(dāng)前處于逾期狀態(tài),您需要首先償還逾期部分本息,貸款狀態(tài)轉(zhuǎn)為正常后方可申請(qǐng)定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

A15:為穩(wěn)妥有序地完成存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,我行通過官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布統(tǒng)一公告,您可以前往查閱。同時(shí),為了避免集中辦理,做好業(yè)務(wù)分流,我行將分批發(fā)送“一對(duì)一”短信,請(qǐng)您耐心等候,未收到短信通知不影響您辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。另外,我們提醒您,我行不會(huì)以辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為由收取任何費(fèi)用,請(qǐng)不要相信我行以外人員的電話或短信。

A18:定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的,LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定。例如,您的借款合同中約定的貸款期限是10年,您于2020年5月1日轉(zhuǎn)換時(shí),貸款剩余期限是2年,則轉(zhuǎn)換時(shí)按照10年選擇參照利率。全國銀行間同業(yè)拆借中心只公布1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種,我行5年(含)以內(nèi)的貸款均參照1年期LPR,5年以上貸款參照5年期以上LPR。因此,本例中,根據(jù)10年選擇的參照利率為5年期以上LPR。

A19:根據(jù)人民銀行公告第30號(hào)要求,公告所稱存量浮動(dòng)利率貸款是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款,所以已簽訂但未發(fā)放的貸款也在調(diào)整范圍內(nèi)。

A20:不可以。根據(jù)人民銀行公告第30號(hào)要求,定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

A21:非個(gè)人住房貸款比照個(gè)人住房貸款規(guī)則進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換;如果您的貸款存在分次提款、循環(huán)等情形,對(duì)于尚未提款的部分,轉(zhuǎn)換后的執(zhí)行利率水平不高于轉(zhuǎn)換前利率。

A22:由于疫情對(duì)開發(fā)進(jìn)度造成一定影響,我行各項(xiàng)系統(tǒng)功能將陸續(xù)上線,請(qǐng)您諒解。3月1日起,我行暫僅支持個(gè)人住房貸款辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營貸款可在3月15日起辦理。

(另附:個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營貸款主要包含:個(gè)人房屋抵押經(jīng)營貸款、個(gè)人房屋抵押消費(fèi)貸款(個(gè)人綜合消費(fèi)貸款)、個(gè)人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款、個(gè)人家居消費(fèi)貸款、個(gè)人文化消費(fèi)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款(除個(gè)人國家貼息助學(xué)貸款、個(gè)人地方貼息助學(xué)貸款外)、個(gè)人自用車貸款、個(gè)人游艇貸款。);

A23:目前,公積金個(gè)人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款按照房貸政策執(zhí)行,公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執(zhí)行。

A24:您辦理的貸款由您繳存公積金的住房公積金管理中心貼息,經(jīng)與住房公積金管理中心協(xié)商,您的公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款暫無需變更定價(jià)基準(zhǔn)。

A25:您的個(gè)人住房公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息組合貸款由1筆公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款和1筆普通商業(yè)貸款組成,其中,公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款由您繳存公積金的住房公積金管理中心貼息,經(jīng)與住房公積金管理中心協(xié)商暫無需變更定價(jià)基準(zhǔn);普通商業(yè)貸款需變更定價(jià)基準(zhǔn)且需要到當(dāng)時(shí)辦理本筆貸款的經(jīng)辦行辦理,由于線下辦理實(shí)行預(yù)約制,需預(yù)約后由主借款人及共同借款人同時(shí)前往辦理,轉(zhuǎn)換規(guī)則與商業(yè)性個(gè)人住房貸款相同。但由于疫情對(duì)開發(fā)進(jìn)度造成一定影響,我行系統(tǒng)功能目前支持維持原合同約定(即重定價(jià)周期為1年、重定價(jià)日為1月1日)的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,后續(xù)我行將支持其他重定價(jià)周期及重定價(jià)日的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換功能,請(qǐng)您諒解。

A27:對(duì)于固定利率貸款,在整個(gè)貸款期間,貸款的實(shí)際執(zhí)行利率保持固定不變,不會(huì)隨LPR的調(diào)整而變化。對(duì)于浮動(dòng)利率貸款,貸款發(fā)放以后,將按照合同約定的重定價(jià)周期進(jìn)行重定價(jià),例如,如果您的貸款發(fā)放日是2019年11月1日,如果合同約定的重定價(jià)周期是1年,那么在每年的11月1日會(huì)按照全國銀行間同業(yè)拆借中心最新公布的相應(yīng)期限LPR,結(jié)合合同約定的加點(diǎn)數(shù)值對(duì)貸款實(shí)際執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整。如遇調(diào)整當(dāng)月不存在與貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的日期,則以該月最后一日為對(duì)應(yīng)日。除重定價(jià)日以外,LPR變動(dòng)對(duì)貸款利率沒有影響。

A28:罰息利率根據(jù)您的貸款實(shí)際執(zhí)行利率上浮一定比例計(jì)算的,具體上浮比例依據(jù)您的借款合同而定,也就是說LPR定價(jià)方式下,貸款執(zhí)行利率是在LPR基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定的,罰息利率是在貸款實(shí)際利率的基礎(chǔ)上上浮一定比例計(jì)算的。如,借款合同約定罰息利率在實(shí)際執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收30%。

A29:對(duì)于20日當(dāng)天發(fā)放的貸款,貸款利率的定價(jià)基準(zhǔn)以上月20日(遇節(jié)假日順延)公布的LPR為準(zhǔn)。

Q30:不同銀行按照LPR進(jìn)行定價(jià)的貸款利率都一樣嗎?

A30:LPR是定價(jià)基準(zhǔn),貸款實(shí)際執(zhí)行率要在定價(jià)基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定,在具體業(yè)務(wù)中,各行會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)夭顒e化信貸政策要求,在客戶首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限的基礎(chǔ)上,按照風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則,綜合考慮客戶、市場(chǎng)以及其他因素確定加點(diǎn)數(shù)值,因此不同銀行按照LPR進(jìn)行定價(jià)的貸款利率可能會(huì)有所不同。

以上內(nèi)容僅供參考,如有最新調(diào)整,則以最新政策為準(zhǔn)!