過去，貧困戶因缺乏有效抵押和擔保，貸款難；沒有資金，要發(fā)展產業(yè)脫貧致富，難上加難。
扶貧路上，辦法總比困難多。
懷化堅持把金融扶貧作為群眾脫貧致富的重要杠桿，在麻陽率先開展扶貧小額信貸試點并在全市推廣，用“1至5萬元”的小額信貸，“貸”動貧困戶發(fā)展產業(yè)穩(wěn)定脫貧，做出了一篇“銀行主導、農戶貸款、企業(yè)參與、政府支持、扶貧貼息、產業(yè)發(fā)展”的大文章。
“用金融活水澆灌扶貧之花?！笔≌f(xié)副主席、懷化市委書記彭國甫說，懷化創(chuàng)新推出扶貧小額信貸，有效解決了產業(yè)扶貧資金短缺的問題。做法經驗被列入全國扶貧小額信貸現場會典型案例，全國扶貧小額信貸座談會兩次在懷化召開，麻陽扶貧小額信貸模式在全國推廣。
“5萬元”貸款破解了啥？且看，懷化這股金融活水是如何激起一池春水。
貸得到
——加強制度設計，破解了過去金融“嫌貧愛富”的堵點
麻陽，懷化市開展扶貧小額信貸的“發(fā)源地”。
該縣石羊哨鄉(xiāng)譚公沖村曾是深度貧困村。2013年，村里想通過發(fā)展中草藥種植帶動脫貧，并聯(lián)系好了銷售公司。但一個“錢”字，難住了一村人。
窮則思變。按當時扶貧政策，每個貧困村每年有30萬元的財政扶貧資金。于是，村里用財政扶貧資金15萬元，動員聯(lián)系好的銷售公司出資5萬元，一共20萬元作為貸款風險金存入麻陽農商行，由麻陽農商行按風險金額的5倍給予貧困戶貸款。68戶貧困戶貸款105萬元種植中草藥238畝，一年下來，戶均增收1萬元。
“試水”成功，讓該縣的決策者看到了“金融扶貧”的力量。麻陽趁勢推出以信用評級為主的扶貧貸款新模式，按照貧困戶的誠信度、勞動力人數、家庭收入3個指標分別按“7∶2∶1”的評分標準評定信用等級和授信額度，有效破解了以往貧困戶沒有抵押就難以貸款的問題。
2014年，在總結“麻陽經驗”的基礎上，懷化市推出以“一授二免三優(yōu)惠一防控”為核心內容的扶貧小額信貸。
“一授”，即評級授信，只要無不良記錄、有勞動能力，即使再窮，每個貧困戶都可獲得1萬至5萬元的授信額度，并由當地發(fā)放貸款證。
“兩免”，即免抵押、免擔保，憑貸款證就可申請貸款。
“三優(yōu)惠”，即利率優(yōu)惠、期限優(yōu)惠、貼息優(yōu)惠。
“一防控”，即由縣級建立風險補償金，防控貸款風險。
讓農戶“貸得到”，還要讓農戶“貸得快”“貸得起”，銀行“愿意貸”。
深挖增信渠道，延伸服務網點，財政貼息助力，政銀聯(lián)手共擔。懷化市加強制度設計，積極探索“政銀”合作方式，進一步完善風險共擔機制，著力解決農戶和銀行的后顧之憂。
為確保有意愿的貧困戶能及時獲得貸款發(fā)展產業(yè)。懷化建立縣鄉(xiāng)村三級金融扶貧服務體系，全市就地辦理扶貧小額信貸業(yè)務對貧困村實現了全覆蓋。
“貸款很順利，今年‘埋頭鯉’收成不錯?！?2月8日，通道牙屯堡鎮(zhèn)文坡村村民粟為民來到魚塘投食，看著個頭不小的魚兒歡快地搶食，臉上掛滿笑容。
老粟擅長養(yǎng)魚，但50多歲的他由于生病常年吃藥，是村里的低保戶。去年，在文坡村黨支部書記兼金融協(xié)理員粟田梅的推薦下，老粟從農商銀行貸到了5萬元，作為啟動資金，發(fā)展起養(yǎng)魚產業(yè)。如今產業(yè)做得如魚得水，風生水起。
“老粟家庭條件不好，但為人誠信，做事踏實，他貸款，村里頭支持?！彼谔锩氛f，只要誠實可信，即使是低保戶，也能貸到款，憑授信額度兩小時即可辦好貸款手續(xù)。
懷化市扶貧辦主任諶孫武介紹，銀行最怕爛賬、呆賬。為了讓銀行“愿意貸”，政府統(tǒng)籌安排不低于扶貧貸款余額10%的財政資金作為扶貧貸款風險基金，視情況使用風險補償金化解違約風險。2016年以來，政府風險基金累計拉動銀行發(fā)放扶貧貸款33.24億元。
用得好
——破解了過去農戶“發(fā)展無門”的難點
“叮叮當，叮叮當”一陣清脆悅耳的鈴鐺聲打破了大山的靜寂。隆冬季節(jié)，沅陵縣馬底驛鄉(xiāng)黑洞溪村，脫貧戶謝紹崩照常早早地打開羊圈，群羊“傾巢而出”，歡快地奔向野外草地。
望著羊群，謝紹崩喜上眉梢：“養(yǎng)殖規(guī)模擴大，全靠扶貧小額信貸來幫忙?！?/p>
謝紹崩勤勞肯干，想搞點產業(yè)，苦于沒有啟動資金。扶貧小額信貸，讓他看到了希望。
2016年底，謝紹崩申請了第一筆扶貧小額信貸5萬元，搞起了牛蛙養(yǎng)殖，由于種種原因，不但白忙活了一年，還虧了2萬多元。
在駐村工作隊和幫扶責任人的指導下，2017年，謝紹崩改弦更張，養(yǎng)了18頭肉豬和12只羊。這一年，他將養(yǎng)牛蛙虧的錢賺了回來。
2019年，謝紹崩的山羊養(yǎng)殖越來越好，山羊養(yǎng)到了90多只，賣了60多只，賺了10多萬元。那年，謝紹崩如期還了第一筆貸款5萬元，摘掉了貧困帽，兒子還考上了湖南師范大學，雙喜臨門。
在扶貧小額信貸的“貸”動下，謝紹崩的養(yǎng)殖事業(yè)發(fā)展喜人，從貧困戶蛻變成當地小有名氣的養(yǎng)殖戶。
扶貧小額信貸解決了錢的問題。如何用，尤為關鍵。
為讓貸款貧困戶發(fā)展產業(yè)更有針對性，懷化加強產業(yè)指導和服務。以結對幫扶責任人和各金融機構信貸員為基本隊伍，建立貧困戶產業(yè)發(fā)展指導員制度。在大力實施“一縣一特”“一村一品”基礎上，指導貧困戶選準當家產業(yè)。
“讓農戶貸得到，還要用得好?！睉鸦形睍?、市長雷紹業(yè)說，針對貧困戶經營理念差、缺少有效項目支持、投入產出效益不高等問題，懷化探索創(chuàng)新自主發(fā)展、抱團取暖，股份合作、連村聯(lián)創(chuàng)4種產業(yè)發(fā)展模式，推動金融扶貧和產業(yè)扶貧深度融合，為群眾脫貧增收提供有力支撐。
每天上午，來自麻陽蘭村鄉(xiāng)大坳村的脫貧戶尹秀付都會駕駛著三輪摩托車準點進入公司。他要在中午12點之前裝滿一車雞蛋送往縣城的錦江批發(fā)部。
今年56歲的尹秀付和妻子夏愛香都有殘疾，上還有兩個老人要贍養(yǎng)，一家人的生活十分困難。不太懂得經營的兩人發(fā)展產業(yè)困難，但自從與藍鳳凰公司“結緣”，他們的生活變得充滿陽光。
“藍鳳凰公司已經連續(xù)4年給我分紅，算下來有一萬多元，這是小額扶貧貸款帶給我的紅利?！币愀犊烊丝煺Z，“我在公司裝運雞蛋，月工資有3000多元，我的愛人也在公司務工，月收入2400元?！?/p>
像尹秀付這樣的入股貧困戶，在麻陽藍鳳凰農業(yè)發(fā)展有限公司有許多。自2015年起，麻陽采取“公司+基地+農戶”模式，將貧困戶與麻陽藍鳳凰農業(yè)發(fā)展有限公司進行利益聯(lián)結。高村鎮(zhèn)、蘭村鄉(xiāng)等18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1506戶貧困戶通過小額信貸投入2800萬元入股公司，由公司統(tǒng)購、統(tǒng)籌、統(tǒng)銷、統(tǒng)還，貧困戶按所入股蛋雞養(yǎng)殖項目65%的利潤拿到了分紅，戶均增收每年4000元。
“到2019年底我們已經累計分紅了771萬元?！彼{鳳凰公司銷售經理陳星說。目前，藍鳳凰蛋雞養(yǎng)殖基地成為湖南省標準化程度最高的蛋雞養(yǎng)殖示范場。
走上麻陽譚家寨鄉(xiāng)楠木橋村寶庫嶺山頭，2000畝連片的水果基地波瀾壯闊，在群山里格外顯眼。
2016年，麻陽譚家寨鄉(xiāng)組織該鄉(xiāng)9個村（其中貧困村4個，非貧困村5個）的2000多名貧困人口，由楠木橋大學生村官創(chuàng)業(yè)園牽頭，組建寶庫嶺農業(yè)發(fā)展有限公司。整合財政扶貧資金、扶貧小額信貸資金、重點扶貧產業(yè)資金和部門資金等2248萬元在楠木橋村建立2000畝聯(lián)合創(chuàng)建產業(yè)扶貧基地。
眾人拾柴火焰高。幾年蛻變，荒山變果林，基地里葡萄、獼猴桃、冰糖橙輪番豐收。貧困戶通過土地租金、勞務薪金、分紅股金，變身為掙“三金”農民，實現貧困人口人均增收7000元以上。
收得回
——加強風險管控，破解了“有借無還”的痛點
11月22日，新侗族自治縣涼傘鎮(zhèn)晃街上村，天寒地凍。這天，該村8個建檔立卡貧困戶分別來到農商行網點，把36萬元小額信貸全部還上。
“有借有還，再借不難。黨和政府這么關心我們，我們更要講信用?！贝迕駰钪驹凑f。
今年5月23日，楊志源貸款用于發(fā)展養(yǎng)殖產業(yè)。到目前為止，他家賣出12頭肥豬、一頭牛，存欄的一頭母豬就要下豬仔?！笆杖氪蠓黾?，脫貧穩(wěn)穩(wěn)的?！睏钪驹磁d高采烈地說。
“多虧了扶貧小額信貸政策，在我艱難的時候幫我解決了大問題。”近日，在中方縣袁家鎮(zhèn)坳頭村綠色田野種植合作社，脫貧戶陳長根感嘆，“積極還款是我們對好政策的最大感恩?！?/p>
2016年，得益于小額信貸的周轉，陳長根擴大了魚腥草種植規(guī)模，成立了合作社，通過土地租賃、勞務雇傭、入股分紅等方式帶動20名貧困戶脫貧致富。目前，合作社每年累計分紅達100萬元，項目發(fā)展到了洪江市。
“扶貧小額貸款也要控制風險。為了保證貸款精準投放，同時有效控制風險，我們與地方黨政部門一道，把思想教育貫穿始終，通過播放‘村村響’、手機微信群、入戶宣傳等方式，對建檔立卡貧困戶進行自強、誠信、感恩教育和扶貧小額信貸政策宣講，讓貧困群眾增強誠信意識，斬斷‘賴賬’思想。同時發(fā)起鄉(xiāng)村信用體系建設，農戶們越來越講誠信了?！睉鸦r商行負責人說。
“金融扶貧帶來資金發(fā)展產業(yè)，激活貧困群眾內生動能，更重要的是營造良好金融環(huán)境，積聚未來長遠發(fā)展動力?！敝R孫武說，扶貧小額貸款不僅要放得出，還要做好風險防范收得回，才能確保扶貧小額信貸持續(xù)健康發(fā)展。
懷化加強風險管控，把好審核關、管理關、回收關、思想關“四道關口”，確保貸款資金收得回，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。