“車照開(kāi)，錢照拿”“無(wú)抵押”……這類車貸廣告讓不少準(zhǔn)備申請(qǐng)貸款的人眼前一亮。
但是，只要提供身份證就能貸到一輛價(jià)值十幾萬(wàn)元的新車，而且不用還車貸，這樣的好事真的存在嗎？
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“無(wú)業(yè)游民”年薪10萬(wàn)
中年婦女謝貴方在山東威海務(wù)農(nóng)，生活過(guò)得有些艱難。2020年2月，謝貴方在社交軟件“探探”上認(rèn)識(shí)了網(wǎng)友“大國(guó)”，兩人經(jīng)常聯(lián)系。
得知謝貴方想貸款，“大國(guó)”說(shuō)有門路幫她解決，并邀請(qǐng)她到北京順義來(lái)，路上的車費(fèi)、伙食費(fèi)都給她報(bào)銷，只要住在這里一段時(shí)間就能拿到錢。
還有這種好事？謝貴方心動(dòng)了。
3月，為了籌錢，謝貴方坐火車來(lái)到北京順義。接待她的是另一個(gè)叫肖磊的男子。肖磊是個(gè)“80后”青年，自己開(kāi)了三家公司，長(zhǎng)期以幫助他人向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理各種貸款為業(yè)。
在確認(rèn)謝貴方是“征信白戶”后，肖磊告訴她，他發(fā)現(xiàn)了銀行和汽車銷售4S店合作的漏洞，只要按照他說(shuō)的做，以“征信白戶”的身份貸款買車，就能輕松賺一筆錢。
所謂“征信白戶”，是指從來(lái)沒(méi)有向銀行以及各種貸款平臺(tái)借過(guò)錢，個(gè)人征信記錄上一片空白，沒(méi)有逾期和借款情況的人。肖磊承諾，轉(zhuǎn)賣車所得的錢，40%的錢歸肖磊，其余的錢歸謝貴方。
“我沒(méi)錢，沒(méi)法還貸款啊?！敝x貴方提出擔(dān)憂。
“你放心，你不用還錢，車賣掉后還會(huì)給你錢?！毙だ谛攀牡┑┫蛩ＷC。
自己不用掏錢，還免費(fèi)吃住，賣掉車之后還有錢拿。謝貴方覺(jué)得很劃算，于是立即答應(yīng)下來(lái)。
謝貴方按照肖磊的安排住進(jìn)了順義區(qū)南彩鎮(zhèn)某村后院的平房里。這個(gè)院子是肖磊租下的，前院用來(lái)放車，后院專門供“征信白戶”居住。這院子里面住了不止一位“征信白戶”。
住下幾天之后，肖磊給了謝貴方幾張紙和一套衣服，要求她把紙上的內(nèi)容背熟。
謝貴方看后這才明白，肖磊為她虛構(gòu)了一個(gè)北京某公司銷售員的工作，年薪10萬(wàn)，不僅列有詳細(xì)的工作地址和聯(lián)系電話，還有虛假的工作證明和工作服。
原來(lái)，銀行規(guī)定年薪至少要10萬(wàn)以上才能成功申請(qǐng)這項(xiàng)車貸業(yè)務(wù)，肖磊為謝貴方虛構(gòu)身份目的就是為了迎合銀行這項(xiàng)貸款要求。
4月一天，肖磊讓謝貴方打理了一番形象，換上工作服，來(lái)到公司等候。隨后來(lái)了一個(gè)銀行工作人員，工作人員要求她填寫信用卡申請(qǐng)表獲得信用卡分期資格，謝貴方按照事先背好的內(nèi)容填了上去。肖磊又帶謝貴方到4S店辦理了購(gòu)車手續(xù)，并替她墊付了首付款。
過(guò)了幾天，手續(xù)辦齊，肖磊帶謝貴方到4S店提車。謝貴方在購(gòu)車合同上簽字后，順利提到一輛白色本田雅閣。
車到手后，謝貴方只見(jiàn)過(guò)一次就被肖磊開(kāi)走了。肖磊讓謝貴方回到住所等他賣車拿錢。誰(shuí)知等了一個(gè)月，依舊沒(méi)等到錢，無(wú)奈之下，她只能回家，而在銀行申請(qǐng)的信用卡也被肖磊以幫她還貸款為由拿走，銀行的貸款她一次也沒(méi)還過(guò)。
就這樣，謝貴方在肖磊等人的安排下以虛假身份成功騙取了銀行14.9萬(wàn)元車貸。
謝貴方只是肖磊團(tuán)伙包裝的眾多涉案人員之一。肖磊團(tuán)伙還用這種方式招募了20余名“征信白戶”，肖磊讓這些人都住在他租的院子里，并請(qǐng)了專門的人給他們做飯。
這些“征信白戶”大部分都是無(wú)業(yè)農(nóng)民，其中還有些人不會(huì)寫字。
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形成灰色產(chǎn)業(yè)鏈
2020年6月3日，民警在日常巡邏中發(fā)現(xiàn)肖磊租住的院子情況有異常，將院內(nèi)人全部人帶回公安機(jī)關(guān)詢問(wèn)后。后發(fā)現(xiàn)肖磊、鄒文輝、付凱三人涉嫌貸款詐騙。警方當(dāng)日立案?jìng)刹椤?/p>
經(jīng)查，付凱和鄒文輝都是原先肖磊公司的員工，2019年8月到2020年6月，肖磊、付凱、鄒文輝等人以偽造工資收入等方式騙取銀行貸款，且數(shù)額特別巨大。
鄒文輝作為中介負(fù)責(zé)幫助介紹貸款客戶，貸款成功后獲得“提成”，付凱負(fù)責(zé)幫助接送貸款客戶，并提供虛假證明。
他們?cè)凇疤教健薄癚Q”等平臺(tái)發(fā)布“征信白戶”招募信息，招募一些無(wú)業(yè)人員作為“征信白戶”，找到多家公司開(kāi)具虛假工作證明，為他們包裝身份欺騙銀行。
貸款成功后，按照規(guī)定銀行回訪人員需要審核客戶的工作情況，肖磊早已想好對(duì)策：如果是在肖磊公司開(kāi)的證明，就由肖磊接聽(tīng)銀行回訪人員人員電話證實(shí)員工身份；如果是其他公司開(kāi)的證明，就由肖磊帶領(lǐng)貸款人到公司門口拍一張面簽照片，銀行這邊就算審核通過(guò)。
雖然貸車成功的人越來(lái)越多，但賣車后，他們幾乎沒(méi)人拿到肖磊承諾給的錢，肖磊也極少替他們向銀行還貸。錢都進(jìn)了肖磊團(tuán)伙的腰包。
6月4日，肖磊、鄒文輝、付凱三人在其辦公庭院被現(xiàn)場(chǎng)抓獲并由北京市公安局順義分局刑事拘留。
民警在現(xiàn)場(chǎng)起獲了多部用于接聽(tīng)銀行回訪電話和注冊(cè)信用卡的手機(jī)、盜刷信用卡流水的POS機(jī)、幾十張信用卡等，并在后院發(fā)現(xiàn)了多名剛被招募來(lái)準(zhǔn)備申請(qǐng)貸款的社會(huì)人員。
貸款購(gòu)車這類最常見(jiàn)的消費(fèi)行為，竟然已經(jīng)在肖磊等人的安排下形成了一條分工明確的金融詐騙犯罪灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
2020年6月5日，鄒文輝由于積極退賠，被北京市公安局順義分局取保候?qū)彙?1日，經(jīng)由北京市順義區(qū)檢察院批準(zhǔn)，將肖磊、付凱逮捕。
偵查機(jī)關(guān)證實(shí)，他們利用銀行車貸金融漏洞，促使十多名涉案人員的購(gòu)車貸款獲得一次性發(fā)放，銀行為此遭受了近180萬(wàn)元的損失。
9月10日，該案由北京市公安局順義分局偵查終結(jié)，以被告人肖磊、鄒文輝、付凱涉嫌貸款詐騙罪，向北京市順義區(qū)檢察院移送審查起訴。12月31日，北京市順義區(qū)檢察院分多案以肖磊、鄒文輝、付凱涉嫌貸款詐騙罪向順義區(qū)法院提起公訴。
2021年4月20日，北京市順義區(qū)法院開(kāi)庭審理此案，最終當(dāng)庭做出判決，以貸款詐騙罪，判處肖磊有期徒刑十一年六個(gè)月，剝奪政治權(quán)利二年，并處罰金20萬(wàn)元；判處付凱有期徒刑六年，并處罰金人民幣8萬(wàn)元；判處中介人員鄒文輝有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金人民幣3萬(wàn)元。
4月23日，肖磊和付凱提出上訴， 6月24日，北京市第三中級(jí)法院做出終審裁定，依法維持原判。
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助力監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)漏洞
通過(guò)辦理案件，檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為被害銀行在工作中存在貸前資信審查不到位、貸后流程監(jiān)管缺失以及員工法治意識(shí)淡薄的問(wèn)題。
主要包括：第一，銀行與汽車經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)合作機(jī)制不夠健全。比如，涉案車輛全部是信用貸款，無(wú)抵押擔(dān)保；分期期數(shù)和首付比例均規(guī)定的國(guó)家最低標(biāo)準(zhǔn)，加劇銀行端承擔(dān)逃欠債的風(fēng)險(xiǎn)。
第二，銀行對(duì)貸款客戶的貸前資信審查工作不到位。客戶辦理的分期信用卡未進(jìn)行額度控制設(shè)置，致使信用卡被他人持有冒用，出現(xiàn)惡意透支行為。
另外，銀行工作人員的資信調(diào)查審核工作流于形式。比如隨意給經(jīng)銷商或不法分子提供空白工作證明，為不法分子提供了制作虛假證明的機(jī)會(huì)，個(gè)別銀行審核工作人員為追求工作指標(biāo)而降低了面簽標(biāo)準(zhǔn)，從業(yè)行為不規(guī)范助長(zhǎng)了犯罪隱患。
依據(jù)人民檢察院組織法第21條、人民檢察院檢察建議工作規(guī)定第11條的規(guī)定，檢察機(jī)關(guān)結(jié)合司法辦案工作，向相關(guān)銀行制發(fā)了檢察建議書(shū)，并主動(dòng)邀請(qǐng)區(qū)金融服務(wù)辦公室和區(qū)內(nèi)全部銀行及分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人召開(kāi)主題座談會(huì)，抄送檢察建議的同時(shí)，重點(diǎn)就涉銀行卡類汽車分期和幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，幫助其改進(jìn)管理工作，共同參與防范金融風(fēng)險(xiǎn)，避免類似情況再次發(fā)生。（文中涉案人員均為化名）