近年來，南京銀行持續(xù)發(fā)力消費信貸層面，但同時也暴露出了年化利率過高、消費信貸管理不審慎等諸多嚴(yán)峻問題。繼去年因各種信貸違規(guī)問題收到銀保監(jiān)會數(shù)十張罰單后，南京銀行又被監(jiān)管一口氣開出21張罰單，合計罰款金額超過1400萬元。
頻繁遭遇監(jiān)管處罰已成南京銀行一塊心頭之病。
近年來，南京銀行持續(xù)發(fā)力消費信貸層面，但同時也暴露出了年化利率過高、消費信貸管理不審慎等諸多嚴(yán)峻問題。繼去年因各種信貸違規(guī)問題收到銀保監(jiān)會數(shù)十張罰單后，昨今兩日，南京銀行又被監(jiān)管一口氣開出21張罰單，合計罰款金額一度超過1400萬元。
信貸違規(guī)頻遭處罰，2日收21張罰單
6月5日，江蘇銀保監(jiān)局本級對南京銀行一連開出9張罰單，列出其13宗罪，具體包括：
1.未將部分銀行承擔(dān)風(fēng)險的業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理；
2.同業(yè)投資資金違規(guī)用于支付土地出讓金；
3.同業(yè)投資資金違規(guī)用于上市公司定向增發(fā)；
4.同業(yè)投資資金違規(guī)用于土地儲備開發(fā)；
5.違規(guī)為第三方金融機構(gòu)同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供信用擔(dān)保；
6.理財產(chǎn)品之間相互調(diào)節(jié)收益；
7.理財資金投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)總額超過規(guī)定上限；
8.面向一般個人客戶銷售的理財產(chǎn)品違規(guī)投資權(quán)益類資產(chǎn)；
9.理財資金與自營資金未充分隔離；
10.理財投資非標(biāo)業(yè)務(wù)未比照自營貸款管理；
11.關(guān)聯(lián)方管理不全面；
12.違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；
13.債券投資操作不規(guī)范。
此外，涉事的多位銀行負(fù)責(zé)人被警告并處以5-8萬元罰款，合計罰款金額達752.8萬元。
而就在6月4日，銀保監(jiān)會在官網(wǎng)剛公布了關(guān)于南京銀行各地分行的12張行政處罰信息公開表，其江蘇省內(nèi)分行基本全部在罰款名單之內(nèi)，合計罰金亦高達658.75萬元。
短短兩日，南京銀行就被罰款超過1411萬元。
從上述處罰信息來看，南京銀行被處罰的絕大部分案由都與其理財和信貸違規(guī)問題相關(guān)。
比如，南京銀行常州分行因信貸資金被挪用等被罰65萬元；南京銀行淮安分行因虛增貸款規(guī)模，多層潛逃規(guī)避資金監(jiān)控被罰35.375萬元，沒收違法所得10.375萬元；
此外，南京銀行無錫分行因個人消費貸款資金被挪用于購買理財、投資證券、購房或償還貸款等被罰65萬元；南京銀行南通分行因違規(guī)發(fā)放消費貸款并流入證券市場、房地產(chǎn)市場等被罰110萬元。
事實上，南京銀行因涉及信貸問題違規(guī)而被重罰已不是首次。2019年，南京銀行在業(yè)務(wù)開展過程中就已經(jīng)因各種信貸違規(guī)而收到銀保監(jiān)會11張罰單，被罰金額累計超777萬元。
處罰案由包括：貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；違規(guī)發(fā)放貸款；個人消費貸款管理不審慎；個人消費貸款發(fā)放后未采取有效措施對貸款資金使用情況跟蹤和監(jiān)控，導(dǎo)致資金流入證券市場、購買理財?shù)鹊取?/p>
而值得注意的是，在上述11張罰單中，處罰緣由涉及個人消費貸款的就有4張罰單。
自營消費貸“隨鑫花”年化利率接近24%
作為全國第一家登陸上交所的城商行，南京銀行近年來大力推行消費信貸業(yè)務(wù)。據(jù)其2019年年報顯示，截至報告期末，其消費類貸款余額達835.22億元，占個人貸款余額48.67% 。
官網(wǎng)顯示，南京銀行在個人貸款模塊，有信易貸、房易貸、誠易貸、理財e貸、你好e貸、南京e貸等共計12款自營貸款產(chǎn)品。
這12款產(chǎn)品申請要求各有不同。其中，信易貸只針對公務(wù)員類具有正式事業(yè)編制的人員，房易貸要求必須以自有房產(chǎn)作為抵押，你好e貸要滿足正常繳納住房公積金，門檻相對都較高。
而誠易貸屬于南京銀行主打消費的“鑫夢享”系列，比信易貸等準(zhǔn)入門檻低一些，無需抵押和擔(dān)保，最高額度可達50萬。不過，首次申請需要去南京銀行網(wǎng)點遞交相關(guān)材料才可以。
對比2020年最新銀行貸款一年期基準(zhǔn)利率4.35%，招行旗下消費貸款產(chǎn)品“閃電貸”年利率7.2%，工行和建行消費貸產(chǎn)品年化利率最低可至4.35%來看，南京銀行隨鑫花24%的年化利率處于行業(yè)較高水平。
聯(lián)合多家巨頭共同放貸
事實上，南京銀行在消費貸款業(yè)務(wù)上，除了自營產(chǎn)品之外，也與第三方機構(gòu)存在助貸或聯(lián)合放貸。
據(jù)南京銀行鑫夢享網(wǎng)站信息顯示，南京銀行合作的第三方放貸或助貸機構(gòu)多達19家，包括360借條、度小滿金融、分眾小貸、京東金融、萬達普惠、網(wǎng)易金融、小米貸款、唯品金融等眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下平臺。南京銀行客服表示，發(fā)放貸款時，南京銀行放款一部分，這些第三方平臺會放款一部分。
據(jù)聚投訴顯示，截至目前，51人品貸投訴量高達7043條，投訴內(nèi)容基本都涉及高利貸、砍頭息、暴力催收等問題。
去年10月，在51信用卡總部被查之后，51人品也接到監(jiān)管的清退指令，目前其已暫停發(fā)標(biāo)，P2P模塊的營收已處在停滯狀態(tài)。
業(yè)內(nèi)人士表示，助貸模式存在天然風(fēng)險，銀行將貸款放出，但不進行風(fēng)控，依賴于助貸機構(gòu)先前提供的保證金等，相當(dāng)于銀行將核心風(fēng)控進行了外包，然而助貸機構(gòu)卻不一定有能力掌控風(fēng)險，最后只會造成行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。
近年來，隨著助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，其不斷暴露風(fēng)險，而中國銀保監(jiān)局，人民銀行也頻頻對助貸表態(tài)。
去年11月，人民銀行上海分行印發(fā)的《關(guān)于做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的通知》明確，要求各商業(yè)銀行應(yīng)從政治高度認(rèn)識打擊懲治“套路貸”等非法借貸活動的重要意義。同時，通知強調(diào)規(guī)范開展消費信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)控資金流向各類“助貸平臺”，對已爆出問題的信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格落實整改要求。
去年10月中旬，北京銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知，對銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)提出多項要求：合作機構(gòu)準(zhǔn)入應(yīng)報總行審批；不得將貸款“三查”、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機構(gòu)；嚴(yán)查資金用途合規(guī)性，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、房地產(chǎn)市場等禁止性領(lǐng)域；轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)立足本地經(jīng)營，主要服務(wù)本地客戶。