當(dāng)小微企業(yè)“沉睡”的信用信息被商業(yè)銀行激活，“無押品貸款難”這個(gè)長(zhǎng)期難解的“死結(jié)”就有了解開的希望。
當(dāng)前，銀行業(yè)正創(chuàng)新小微融資模式新路徑——將融資從“線下”遷至“線上”，一方面把企業(yè)的信用信息、經(jīng)營(yíng)足跡數(shù)字化，便于價(jià)值挖掘；另一方面降低銀行的運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理成本，降低利率水平。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星此前在國(guó)務(wù)院新聞辦發(fā)布會(huì)上表示，很多小微企業(yè)反映沒有更多抵押物，難以申請(qǐng)新貸款。為此，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、提高風(fēng)控水平的基礎(chǔ)上，不斷降低對(duì)抵押擔(dān)保的過度依賴，更多依托企業(yè)良好的信用記錄、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)狀況等，發(fā)放無抵押、無擔(dān)保的貸款。
然而，在實(shí)際操作中，小微企業(yè)往往存在財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范問題，其信用信息多處于“沉睡”狀態(tài)。如何將這些信息激活？
“我們把能夠客觀反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的數(shù)據(jù)實(shí)行聯(lián)動(dòng)、集納，如工商注冊(cè)、征信、賬戶流水、采購(gòu)生產(chǎn)、交易結(jié)算、水電煤氣繳費(fèi)、納稅申報(bào)、交易開票等信息，基于這一大數(shù)據(jù)庫(kù)，創(chuàng)立客戶評(píng)價(jià)模型，完成客戶準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并智能匹配額度、利率?！惫ば衅栈萁鹑谑聵I(yè)部網(wǎng)絡(luò)融資中心副總經(jīng)理鄭昕說，即利用金融科技手段來下沉客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)那些用傳統(tǒng)授信審批方法無法觸達(dá)的企業(yè)。
鄭昕介紹說，針對(duì)納稅、結(jié)算、開戶等多個(gè)融資場(chǎng)景，工行已分別推出“稅務(wù)貸”“結(jié)算貸”“開戶貸”等產(chǎn)品，共同構(gòu)成小微企業(yè)線上信用貸款產(chǎn)品“經(jīng)營(yíng)快貸”。
“以稅務(wù)貸為例，企業(yè)有了經(jīng)營(yíng)行為才能形成發(fā)票，有了發(fā)票才能有納稅的基礎(chǔ)，而納稅信息又能反映企業(yè)的盈利狀態(tài)?！编嶊空f，工行基于企業(yè)的納稅、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，建立并訓(xùn)練“客戶篩選和準(zhǔn)入模型”，分析數(shù)據(jù)本身及衍生數(shù)據(jù)的波動(dòng)情況、趨勢(shì)指標(biāo)，擬合、預(yù)測(cè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，完成從數(shù)據(jù)到信用的轉(zhuǎn)換，最高貸款額度可達(dá)200萬元。
目前，工行已與全國(guó)多地稅務(wù)局以及稅控設(shè)備服務(wù)商開展合作，多渠道豐富數(shù)據(jù)源；同時(shí)，為了更好地挖掘數(shù)據(jù)的信用價(jià)值，工行正在加快模型迭代，優(yōu)化邏輯算法，以期更精準(zhǔn)地描繪客戶經(jīng)營(yíng)圖譜與信用畫像，為持續(xù)經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信納稅的客戶主動(dòng)授信。
“作為一家從事電子產(chǎn)品銷售的小微企業(yè)，我們最頭疼的就是抵押物不足?！狈鹕绞惺兰o(jì)曙光科技有限公司負(fù)責(zé)人說，沒想到納稅數(shù)據(jù)也能派上用場(chǎng)?！笆盏焦ば兄鲃?dòng)推送的貸款推薦信息后，我隨即在網(wǎng)上銀行完成了申請(qǐng)，很快便獲得了100萬元、期限一年的資金，利率僅為基準(zhǔn)，貸款可滾動(dòng)使用?！?/p>
除了持續(xù)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，新注冊(cè)企業(yè)又應(yīng)如何準(zhǔn)入？“我們根據(jù)企業(yè)主個(gè)人的賬戶、征信數(shù)據(jù)，建立了一套客戶分層與評(píng)價(jià)模型，可完成差異化小額授信，‘開戶貸’最高額度可達(dá)20萬元，以滿足企業(yè)在起步階段的資金需求。”工行上述負(fù)責(zé)人說。
值得注意的是，激活小微企業(yè)“沉睡的信用”并非商業(yè)銀行一家的責(zé)任，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱將其概括為“幾家抬”思路，尤其需要工商、稅務(wù)、電力公司等相關(guān)部門的協(xié)同配合。