臣財貸款網(wǎng)5月5日訊，為落實中央扶貧金融服務的精準性和有效性，人民銀行、發(fā)展改革委、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、扶貧辦日前聯(lián)合印發(fā)了《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》(以下簡稱《意見》)。
從設立扶貧再貸款、試點支農(nóng)再貸款，到適當提高貧困地區(qū)不良貸款容忍度，金融扶貧的舉措可謂既有力度又有深度。
《意見》明確了完善精準扶貧金融支持保障措施。一是設立扶貧再貸款，利率在正常支農(nóng)再貸款利率基礎上下調(diào)1個百分點，引導地方法人金融機構加大對貧困地區(qū)的支持力度。有效整合各類財政涉農(nóng)資金，充分發(fā)揮財政政策對金融資源的支持和引導作用;二是金融機構要加大對貧困地區(qū)發(fā)行地方政府債券置換存量債務的支持力度，穩(wěn)步化解貧困地區(qū)政府債務風險。推行和落實信貸盡職免責制度，根據(jù)貧困地區(qū)金融機構貸款的風險、成本和核銷等具體情況，對不良貸款比率實行差異化考核，適當提高貧困地區(qū)不良貸款容忍度。
扶貧再貸款是人民銀行支持金融扶貧的重要政策措施。正常情況下，資金會向高利潤的地區(qū)流動。扶貧再貸款的作用就是引導資金流向欠發(fā)達地區(qū)，這其實是一個資金注入機制。人民銀行加大扶貧再貸款投放支持力度，就是為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供有力的金融支持。
扶貧再貸款的支持范圍包括連片特困地區(qū)、國家扶貧開發(fā)工作重點縣以及未納入上述范圍的省級扶貧開發(fā)工作重點縣;發(fā)放對象是上述貧困地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機構。
眾所周知，在偏遠的農(nóng)村貧困地區(qū)，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量有限，金融扶貧主力軍是地方法人金融機構。但由于其經(jīng)營范圍局限于本地，地方法人金融機構吸收存款的成本相對較高，存款規(guī)模也相對有限，資金期限也不穩(wěn)定。
此外，資金來源問題也是制約地方法人金融機構進一步加大扶貧信貸投放的一個重要原因。針對此種情況，人民銀行扶貧再貸款設立在支農(nóng)再貸款下，實行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率，并合理延長扶貧再貸款使用期限，為地方法人金融機構支持脫貧攻堅提供成本較低、期限較長的資金來源。
資金來源問題解決之后，如何保證地方法人金融機構將再貸款資金“?？顚Ｓ?rdquo;于扶貧信貸的發(fā)放?嚴格的監(jiān)測和考核使人民銀行專門設立的扶貧再貸款定向用于扶貧信貸，真正把貧困戶“扶上馬”并“送一程”，讓更多貧困戶得到金融支持。
為有效發(fā)揮扶貧再貸款的撬動作用，要求使用扶貧再貸款的地方法人金融機構建立臺賬，確保涉農(nóng)信貸投放在數(shù)量、用途、利率等方面符合扶貧再貸款管理要求;將扶貧再貸款優(yōu)先支持建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)、農(nóng)村合作社，積極推動貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進貧困人口脫貧致富;合理確定運用扶貧再貸款資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款利率，有效降低貧困地區(qū)融資成本。
從監(jiān)管角度講，此次各部門確實摒棄了“一刀切”的方式。自銀監(jiān)會在《關于做好2015年農(nóng)村金融服務工作的通知》中提出對涉農(nóng)不良貸款給予更大的容忍度后，再次提出容忍度一詞。那么，我們又應如何對“容忍度”一詞加以理解呢?從當前扶貧攻堅任務的艱巨性來看，提升貧困地區(qū)不良貸款容忍度，旨在通過引導農(nóng)村金融機構信貸投放重點的轉(zhuǎn)變來帶動經(jīng)濟發(fā)展逐步向貧困地區(qū)導入。同時，也是對今年來信貸風險復蘇并向農(nóng)村蔓延的一種應對措施。
2月15日，銀監(jiān)會公布了2015年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標情況，截至2015年末，商業(yè)銀行不良貸款率升至1.67%，比上年末上升0.42個百分點;不良貸款余額達1.27萬億元，比上年末大幅增加51.25%。從一些農(nóng)村金融機構的新增不良貸款投向來看，農(nóng)戶不良貸款也出現(xiàn)了一定程度的反彈。此時提及貧困地區(qū)不良貸款容忍度也證明了信貸風險向農(nóng)村蔓延的現(xiàn)象已經(jīng)得到了相關部門的重視，并以此為措施來保持農(nóng)村金融機構投放扶貧貸款的動力。
容忍的主體是農(nóng)村金融機構。《意見》實施后，監(jiān)管部門對貧困地區(qū)農(nóng)村金融機構的不良貸款率等監(jiān)管指標實行差異化考核，以鼓勵農(nóng)村金融機構發(fā)放扶貧貸款、加大信貸支農(nóng)力度，同時也要求農(nóng)村金融機構要視自身條件設置合理的容忍度并制定對適用容忍度農(nóng)戶不良貸款的界定方法。
對信貸人員的容忍應以“盡職免責”為度來衡量。設置“容忍度”這一條款有兩個前提，一個是做好貸款的全流程管理，另一個就是“盡職免責”。從本質(zhì)上講，出了風險可以談“容忍”，但必須以做好貸款的全流程管理為前提，放不準、管不好就無以談盡職，不但不會免責反而要承擔更多的責任。
各農(nóng)村金融機構應預防信貸人員的違規(guī)操作，堅決杜絕“人為制造容忍度”情況的發(fā)生。此外，逾期貸款的管理工作，不能以容忍度為幌子放任自流、不聞不問。作為一名信貸人員，即便是有一定的容忍度，也要格外珍惜。
扶貧貸款的特點主要體現(xiàn)為“金額小、筆數(shù)多、區(qū)域散”等特點，管理較難且管理成本較高，所以在貸款形成不良后對認定是否符合“容忍度”要求的難度較高。
即便是真的符合“容忍度”的界定標準，也要嚴密關注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，若借款人有了新的收入來源或者所經(jīng)營的行業(yè)出現(xiàn)轉(zhuǎn)機，應收回貸款本息，嚴格維護債權。
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