2016年8月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺，明確規(guī)定單一個體、自然人在同一平臺上的借款上限為20萬元。汽車抵押消費貸款平均貸款額度在10萬-20萬元之間，上述規(guī)定一出，令汽車抵押消費貸款很快成為了中國互金平臺的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向。
多位業(yè)內(nèi)人士透露，目前，國內(nèi)涉足汽車抵押貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量至少1000家。上半年還是藍海市場的汽車抵押消費貸款業(yè)務(wù)，迅速變?yōu)榧t海市場，由此帶來了一系列的的行業(yè)怪現(xiàn)象，比如：一些已經(jīng)用汽車抵押申請多頭借貸的借款人根本不愁找不到貸款平臺，即便他在某些平臺沒有申請到貸款，也能很快在其他平臺得到貸款。如此以往，整個行業(yè)或?qū)⒑芸烀媾R壞賬的集中爆發(fā)。
在近日舉辦的朗迪金融科技峰會上，擁有豐富汽車抵押借款人資源的人才，儼然成為各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的“座上賓”。不少平臺專門派遣員工和與會的這類人才建立聯(lián)系，便于日后擇機挖人。汽車抵押消費貸款平臺的城市區(qū)域經(jīng)理尤其受歡迎，不少平臺甚至愿開出翻倍工資作為聘用條件。
為了應(yīng)對激烈的競爭，很多平臺選擇降低費率、提升貸款額度等措施應(yīng)對，但是依然很難抵住同業(yè)平臺的不合理競爭，比如：某平臺只要有汽車抵押、個人芝麻信用積分超過一定額度，就可以輕松獲得貸款。更有甚者，部分客戶經(jīng)理與欺詐性借款人同流合污，通過“美化”借款人征信記錄，協(xié)助后者獲得汽車抵押貸款。
此類借款人，往往工作不穩(wěn)定，缺乏還款能力，最后釀成壞賬。即便這些違規(guī)的客戶經(jīng)理被公司解雇，按照目前行情，也會很快在其他平臺找到高薪的工作。
市場混亂，好在總有一些平臺踏踏實實修煉內(nèi)功，希望能在未來行業(yè)壞賬沖擊來臨時存活下來。
資金方面，這些平臺紛紛尋求募資多元化降低融資成本，確保自身財務(wù)狀況穩(wěn)健持續(xù)。目前市場上的汽車抵押消費貸款平臺中，大部分平臺的資金都來自于個人投資者，只有10-20%的資金來自于銀行、信托等產(chǎn)品募集，目的就是降低資金端成本以緩解綜合費率降低的壓力。也有一些平臺，嘗試發(fā)行汽車抵押消費貸款A(yù)BS，或者引入金融機構(gòu)資金降低募資成本。
業(yè)內(nèi)人士表示，盡管汽車抵押消費貸款看似擁有汽車抵押處置等風(fēng)控措施保證資金安全，但實現(xiàn)盈利依然很難。當(dāng)前汽車抵押消費貸款業(yè)務(wù)的資金成本、人力成本、運營成本三項對應(yīng)的年化貸款額占比分別達到10%、6%-7%、1%-2%，與費率收入（占比20%）相差不多。若要實現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利，平臺必須將壞賬損失率控制在1%-2%，想要實現(xiàn)盈利，必須在規(guī)?？焖僭鲩L和風(fēng)險控制之間做出取舍。