加快產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增速已經(jīng)連續(xù)兩年保持在30%以上，今年，五家國有大型商業(yè)銀行普惠小微貸款又設(shè)定了增長30%以上的目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)連續(xù)高增速的后勁在哪里？

中國郵政儲蓄銀行分析師婁飛鵬表示，銀行業(yè)首先要做好對老客戶的支持。

“不需要抵押擔(dān)保，當(dāng)天申請貸款當(dāng)天就可以用，太方便了?！彼拇ㄊ“尾刈迩甲遄灾沃堇砜h小微企業(yè)主江開良高興地說。江開良的公司今年以來訂單增長較快、流動資金不足，但由于缺乏抵押物，很難獲得貸款。最終，他了解到農(nóng)業(yè)銀行有一款“賬戶e貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品以小微企業(yè)及其企業(yè)主的賬戶行為、稅收、工商、交易流水等內(nèi)外部數(shù)據(jù)為依據(jù)，經(jīng)系統(tǒng)自動測算，為客戶提供在線自助循環(huán)貸款。這才解了江開良的燃眉之急。

據(jù)介紹，“賬戶e貸”這一產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)分析，能夠降低對客戶“硬資產(chǎn)”的依賴。目前，這一產(chǎn)品已經(jīng)在廣東、河北、上海等地試點(diǎn)上線。

“以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，更好地滿足小微企業(yè)金融需求，有力地支持企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，金融科技創(chuàng)新為解決小微企業(yè)融資難、融資貴難題提供了新思路，特別是基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控技術(shù)，既擴(kuò)大數(shù)據(jù)覆蓋的廣度，讓小微企業(yè)的畫像“面面俱到”，又有助提升小微金融服務(wù)效能，降低人工成本。

金融科技創(chuàng)新也是不少銀行強(qiáng)化小微企業(yè)金融服務(wù)的重要突破口。浦發(fā)銀行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，通過與各行業(yè)信息平臺合作，該行已經(jīng)開發(fā)了以歷史經(jīng)營流水?dāng)?shù)據(jù)為核心的“結(jié)算貸”、小微企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心的“銀稅貸”和“浦慧稅貸”等。

解決小微融資最先一公里

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行業(yè)普惠小微貸款實(shí)現(xiàn)戶數(shù)增長，關(guān)鍵在于首貸戶?！耙哟髮κ踪J戶的市場開拓?！眾滹w鵬認(rèn)為，應(yīng)更多開發(fā)原生態(tài)客戶，服務(wù)于更多的小微企業(yè)，并重點(diǎn)支持科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。

今年《政府工作報告》提出，引導(dǎo)銀行持續(xù)增加首貸戶。銀保監(jiān)會明確要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強(qiáng)化首貸戶服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)首貸戶數(shù)量高于2020年。

“首貸難問題是民營和小微企業(yè)融資困境的‘最先一公里’，增加首貸戶具有重要意義?！倍ｍ当硎?。研究表明，小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再獲得貸款的可能性大幅提高，而且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。

今年，銀保監(jiān)會已明確，大型銀行要將首貸戶納入內(nèi)部考核評價指標(biāo)。董希淼認(rèn)為，突出對首貸戶的考核尤為重要。銀行如果將小微企業(yè)首貸戶占比納入內(nèi)部績效指標(biāo)，其在服務(wù)過程中就會以首貸戶作為重要服務(wù)對象。財政部門還可考慮對小微企業(yè)首貸利息進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，金融監(jiān)管部門應(yīng)考慮放寬對首貸利率和不良貸款率等要求。

婁飛鵬認(rèn)為，不同的銀行機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)方面具有不同優(yōu)勢。大型銀行和全國性股份制銀行可更多從行業(yè)角度加大市場調(diào)研和產(chǎn)品研發(fā)，區(qū)域性銀行則應(yīng)充分發(fā)揮自身與區(qū)域經(jīng)濟(jì)契合度高的優(yōu)勢，服務(wù)好區(qū)域小微企業(yè)。

建立小微企業(yè)金融長效機(jī)制

如何保持服務(wù)小微企業(yè)的持續(xù)性？專家認(rèn)為，下一步應(yīng)從財稅、貨幣、監(jiān)管政策等多方面入手，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立小微企業(yè)金融長效機(jī)制，為金融服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)造更好的政策和制度環(huán)境。

婁飛鵬認(rèn)為，保持小微企業(yè)貸款高速增長，不僅需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時也要從財政、稅收、工商等方面提供更好發(fā)展環(huán)境，提高小微企業(yè)發(fā)展能力和發(fā)展質(zhì)量，讓金融機(jī)構(gòu)更放心、更積極地服務(wù)小微企業(yè)。

董希淼認(rèn)為，接下來在發(fā)揮大型商業(yè)銀行“頭雁效應(yīng)”的同時，積極推動大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融機(jī)構(gòu)與科技公司深度合作，加快構(gòu)建多層次、可持續(xù)的小微金融生態(tài)體系。

“還要從征信信息等方面為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)個體工商戶提供政策支持?！眾滹w鵬表示，個體工商戶往往財務(wù)信息不健全，各地要強(qiáng)化信息平臺建設(shè)，緩解銀企之間的信息不對稱等問題，提高金融服務(wù)供需匹配的精準(zhǔn)度。

對金融機(jī)構(gòu)自身而言，董希淼認(rèn)為，應(yīng)優(yōu)化激勵約束機(jī)制，將盡職免責(zé)、容錯糾錯等原則落到實(shí)處，讓基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。