近兩年來，網(wǎng)絡貸款作為互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行金融的結合創(chuàng)新產(chǎn)物，正逐漸興起并影響人們金融習慣，特別是今年呈現(xiàn)了較快增長?，F(xiàn)階段主要三類網(wǎng)絡貸款途徑：在線貸款搜索平臺，商業(yè)銀行和電商網(wǎng)絡貸款業(yè)務，以及P2P網(wǎng)絡貸款平臺。
在線貸款搜索平臺：信息全面 方便對比
貸款搜索平臺，它本身是不經(jīng)營任何貸款產(chǎn)品的，而是通過和銀行以及小額貸款機構的信貸經(jīng)理合作，將豐富的貸款產(chǎn)品匯集到網(wǎng)站平臺當中。貸款用戶可根據(jù)自己的需求，定制專有貸款，通過貸款額度，期限，利率等條件篩選出符合自己的貸款產(chǎn)品，可以查詢貸款信息，也可以直接向每個貸款相關的信貸經(jīng)理直接提交申請表單。在線貸款搜索平臺不僅為貸款用戶提供了全面的貸款查詢，同時也為銀行等金融機構帶來了優(yōu)質的客戶，發(fā)揮了溝通橋梁作用。
當前的在線貸款搜索平臺中，有網(wǎng)貸平臺專門為小微企業(yè)和個人用戶提供貸款的垂直搜索、對比和新聞資訊服務。借款人可輸入貸款金額、償還期限等條件查找所在地區(qū)貸款，對比各家銀行的額度，利率，在線申請最適合自己的貸款。
目前，網(wǎng)貸平臺上的金融產(chǎn)品來自國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行、小額貸款公司，匯集了全國1000多種貸款產(chǎn)品，與國內(nèi)近100家金融機構建立了合作伙伴關系，服務已覆蓋全國98個城市，涵蓋大部分貸款產(chǎn)品。
商業(yè)銀行和電商網(wǎng)絡貸款業(yè)務：安全可靠 門檻較高
商業(yè)銀行的貸款業(yè)務對象主要針對中小型企業(yè)。網(wǎng)絡在線貸款作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務的渠道，始終未能在流程上完成網(wǎng)絡化，而僅是傳統(tǒng)貸款業(yè)務的補充。
首先，大部分商業(yè)銀行網(wǎng)絡貸款依托在線提交信息的方式， 直接頁面申請，進行傳統(tǒng)貸款流程；或與第三方電子商務平臺結合，利用自有完善的風險控制機制，為客戶提供融資貸款服務。
其次，銀行網(wǎng)絡貸款大多停留在網(wǎng)絡注冊階段，體系的網(wǎng)絡化尚沒有實現(xiàn)。以招商銀行“生意貸”為例，在網(wǎng)頁提交貸款信息后，最終還是要回到線下進行預審核、評估、審批等步驟的操作。雖然也有部分銀行在網(wǎng)絡貸款業(yè)務的宣傳方面，指出可以通過系統(tǒng)實現(xiàn)預審批、評估等環(huán)節(jié)的自助式服務，但根據(jù)實際調(diào)查得知，目前該類服務尚停留在初始階段。
除了商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務電商化之外，各大非金融行業(yè)的電商巨頭也摩拳擦掌，紛紛進軍小額貸款行業(yè)。阿里巴巴，京東，蘇寧等陸續(xù)涉足小額貸款領域，相繼推出了自己的網(wǎng)絡貸款業(yè)務。阿里巴巴較早涉足小額貸款的電商平臺，主要針對平臺賣家提供貸款服務。截止2013年4月，阿里巴巴已累計為24萬商戶發(fā)放803萬筆信用貸款，貸款金額810億元。
P2P網(wǎng)絡貸款平臺：借款自由 良莠不齊
P2P網(wǎng)絡貸款源自英國，借款人和出款人通過第三方網(wǎng)貸平臺實現(xiàn)點對點借款，從而借款人獲得資金，出款人獲得收益，避免了通過銀行中轉。
P2P網(wǎng)貸平臺是對傳統(tǒng)民間借貸的一次升級和優(yōu)化，P2P網(wǎng)上貸款平臺剔除了民間貸款的一些黑色操作，P2P給民間貸款重新定義了游戲規(guī)則，是民間借貸陽光化的途徑。
今年來，作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成的P2P網(wǎng)貸瘋狂發(fā)展，缺乏有效行業(yè)監(jiān)管導致全國該類平臺超過600家，2013年底預計突破800家。P2P風靡一時，卻在今年十月連續(xù)爆發(fā)危機。據(jù)統(tǒng)計，從2011年開始，先后有57家P2P平臺出現(xiàn)資金逾期甚至倒閉，超過70%的平臺在今年十月危機后倒閉。
大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融
商業(yè)銀行在客戶信用，風險控制，資金有著多年的積累；電商公司擁有海量的客戶資源和廣告資源，兩者如果能夠強強聯(lián)合，必定能形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。
網(wǎng)絡貸款搜索平臺擁有強大的信息覆蓋面，也能為貸款用戶提供足夠的額度，利率，貸款條件相關參考。隨著網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品日益豐富以及消費者搜索和對比需求，搜索平臺能夠為商業(yè)銀行，小貸公司提供優(yōu)質客戶資源。貸款用戶也將學會“貨比三家”，判斷利弊，而不是只有少數(shù)選擇。
網(wǎng)絡搜索貸款具有信息全面、查詢便捷、申請零成本的優(yōu)勢，70%-80%的借貸者都能夠成功獲得貸款，是對借款人最具吸引力的方面。未來整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來真正的健康持續(xù)成長，在貸款模式的規(guī)范性、可持續(xù)性、陽光化等方面會有突破性發(fā)展。