2017年12月1日晚，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》正式下發(fā)?！锻ㄖ穼?duì)“無場景依托、無指定用途、無用戶群體限定、無抵押”的小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)實(shí)行了一刀切，同時(shí)，劃定了36%的利率紅線。業(yè)界稱之為死亡通知書。

那一夜，對(duì)于所有的現(xiàn)金貸平臺(tái)都是不眠夜，他們要轉(zhuǎn)型、要調(diào)整、要連夜催收。無數(shù)平臺(tái)集合所有員工商量對(duì)策，上線添加場景后的新產(chǎn)品。

那一夜，所有的借貸論壇如卡農(nóng)、我愛卡等一片歡騰，老哥們欣喜如過年，到處都是呼吁老哥不還錢的帖子，反正誰也不知道明天和平臺(tái)倒閉哪一個(gè)先來。

現(xiàn)金貸行業(yè)一夜入冬，所有平臺(tái)逾期率直線攀升，從30%暴增到60%-70%。

然而讓人意想不到的是，現(xiàn)金貸并沒有就此消亡，非但沒死，如今更是出現(xiàn)了諸多新玩法。

現(xiàn)金貸新玩法

新政之后，現(xiàn)金貸行業(yè)哀鴻遍野，眾多平臺(tái)選擇自我了斷，也有部分平臺(tái)選擇倔強(qiáng)的活下來。全天候科技發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)基本呈現(xiàn)如下三個(gè)發(fā)展方向。

降息合規(guī)加場景，轉(zhuǎn)型導(dǎo)流當(dāng)貸超

有人曾對(duì)20家曾經(jīng)的頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示，有12家平臺(tái)繼續(xù)放款，但都在控制規(guī)模，7家平臺(tái)向ToB的金融科技轉(zhuǎn)型，6家平臺(tái)出海謀出路，3家平臺(tái)轉(zhuǎn)型做貸超。

一家第三方大數(shù)據(jù)服務(wù)公司的商務(wù)總監(jiān)表示：“從數(shù)據(jù)調(diào)用量來看，大的現(xiàn)金貸平臺(tái)都在控量，放貸規(guī)模穩(wěn)中略降，而且都只做合規(guī)產(chǎn)品，比如利率在36%以下，有消費(fèi)場景等?！?/p>

另外，不少頭部平臺(tái)憑借之前積累的龐大用戶數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型為金融科技公司，做起了助貸業(yè)務(wù)，比如，現(xiàn)金白卡已經(jīng)升級(jí)為“去哪借”，專門從事導(dǎo)流業(yè)務(wù)，類似一個(gè)線上貸款超市。

但現(xiàn)金白卡等頭部平臺(tái)的導(dǎo)流生意并不是從今年才開始的。根據(jù)行業(yè)人士稱，早在2017年下半年，現(xiàn)金白卡就開始在業(yè)內(nèi)大肆倒賣流量。收費(fèi)按CPA（8元/個(gè)）+2%*N*S的方式計(jì)算，新增一個(gè)注冊(cè)用戶收費(fèi)8元，此后借款人每借一次，現(xiàn)金白卡會(huì)收取借款總額2%的費(fèi)用，也即，如果一個(gè)客戶借款5次，每次借1000元，則收取費(fèi)用為8+2%*1000*5=108元。

“高炮口子”橫行

現(xiàn)金貸監(jiān)管政策出來后，行業(yè)消停了一陣，但從2018年春節(jié)后又逐漸冒出很多新平臺(tái)，周息30%，借1000到手800老哥們都直呼良心，到手700的也很常見，堪稱高利貸中的戰(zhàn)斗機(jī)，業(yè)內(nèi)人都親切地稱之為高炮口子。

現(xiàn)金貸擦邊球

這個(gè)過程中，手機(jī)的所有權(quán)雖然轉(zhuǎn)讓給了平臺(tái)，但手機(jī)自始至終都未離開用戶，又回租了回來了，完美繞過監(jiān)管對(duì)現(xiàn)金貸利率、牌照、場景等的限制，因?yàn)檫@看起來并不是一個(gè)現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

這套系統(tǒng)由一個(gè)叫“指維科技”的公司開發(fā)，李云飛看到后如獲至寶，立馬聯(lián)系對(duì)方，采購了這套系統(tǒng)。

在短暫的瘋狂后，手機(jī)回租模式已在今年5月被監(jiān)管叫停。不過新的擦邊球玩法又很快出現(xiàn)，比如集現(xiàn)金貸和淘寶刷單為一體的分期商城，如今這一玩法正在進(jìn)行。

至于分期商城的玩法，具體來說就是，借款人在分期商城注冊(cè)網(wǎng)上店鋪，比如茶葉店，注冊(cè)時(shí)，店主提交的資料跟在現(xiàn)金貸平臺(tái)借錢時(shí)提交的資料一樣，通過審核后，放款人會(huì)到茶葉店付款買茶葉，到期后退貨，借款人還錢，這樣，一個(gè)借貸流程就結(jié)束了。

甚至有人嫌假裝買賣茶葉比較麻煩，尤其不方便收砍頭息，就有人發(fā)明了在商城賣“電子導(dǎo)游卡“，價(jià)格通常在199元左右，放款人先買卡再支付（即放款），店主（即借款人）無需發(fā)貨，但拿到的貨款要償還，砍頭息就通過這張卡算計(jì)進(jìn)去了 。

除了手機(jī)回租、分期商城，諸如游戲充值、手機(jī)分期、房租分期等現(xiàn)金貸馬甲也層出不窮，常換常新。

有人說：

“借錢是會(huì)上癮的，跟吸毒一樣。有手機(jī)和身份證就能借錢，跟白撿差不多，老哥一旦形成這樣的習(xí)慣就很難改掉”，“去年現(xiàn)金貸逾期大爆發(fā)，一大批老哥上了征信黑名單，但真正能痛改前非的不多，絕大部分人在“新口子”（新借款平臺(tái)）出來又繼續(xù)墮落；還有些是新來的老哥。老哥生生不息，這市場就死不了?！?/p>