3月25日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司（股票代碼：601658.SH，1658.HK）公布A股上市后的首份業(yè)績(jī)報(bào)告，“曬”出2019年諸多大動(dòng)作：成功完成A股上市，成為A股近10年來(lái)最大規(guī)模的IPO，實(shí)現(xiàn)了國(guó)有大行兩地上市完美收官；設(shè)立了中郵理財(cái)子公司，推動(dòng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)化發(fā)展；加速“十三五”IT規(guī)劃落地，全面啟動(dòng)新一代核心銀行系統(tǒng)建設(shè)；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)610.36億元，同比增長(zhǎng)16.52％，凈資產(chǎn)收益率達(dá)到13.10％，價(jià)值創(chuàng)造能力穩(wěn)步提升……
透過(guò)郵儲(chǔ)銀行年報(bào)可以發(fā)現(xiàn)，2019年，該行堅(jiān)定不移服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、持續(xù)深化改革，深入推進(jìn)特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化“五化”轉(zhuǎn)型，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)向好，交出了一份精彩的答卷。
“新零售”轉(zhuǎn)型顯成效 經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)邁上新臺(tái)階
當(dāng)前，零售業(yè)務(wù)日益成為拉動(dòng)銀行收入增長(zhǎng)的重要引擎。郵儲(chǔ)銀行擁有天然的零售基因和業(yè)務(wù)稟賦，近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)深度下沉、覆蓋廣泛、布局均衡，覆蓋全國(guó)99％的縣（市）。截至2019年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶(hù)數(shù)達(dá)6.05億戶(hù)，管理零售客戶(hù)資產(chǎn)（AUM）超過(guò)10萬(wàn)億元，較上年末增加8,000余億元。龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和個(gè)人客戶(hù)資源為郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。
2019年郵儲(chǔ)銀行加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動(dòng)、運(yùn)營(yíng)高效的新零售銀行轉(zhuǎn)型，有力推動(dòng)差異化的零售銀行戰(zhàn)略定位有效落地。年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行依托深入城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，豐富金融場(chǎng)景，完善產(chǎn)品服務(wù)，加大客戶(hù)拓展力度；大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)智能設(shè)備配備、營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)，建設(shè)CRM平臺(tái)、客戶(hù)管理數(shù)據(jù)集市、綜合營(yíng)銷(xiāo)績(jī)效管理系統(tǒng)，提升網(wǎng)點(diǎn)效能；構(gòu)建財(cái)富管理體系，豐富投資產(chǎn)品，推出非金融增值服務(wù)；構(gòu)建消費(fèi)信貸獨(dú)具特色的O2O服務(wù)模式，為客戶(hù)打造線(xiàn)上線(xiàn)下互融互通的服務(wù)體驗(yàn)。
特別是在提高網(wǎng)點(diǎn)效能方面，郵儲(chǔ)銀行突出“智能化”“輕型化”和“綜合化”轉(zhuǎn)型方向，除通過(guò)科技賦能持續(xù)提升網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值之外，不斷推進(jìn)柜面業(yè)務(wù)分流、提高柜員綜合業(yè)務(wù)能力、優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)操作流程等多種措施。年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，該行累計(jì)壓降臺(tái)席8,515個(gè)，優(yōu)化柜員5,395人，其中3,567人調(diào)整至網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。
正是得益于“新零售”轉(zhuǎn)型的突破和成效，郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)邁上新臺(tái)階。截至2019年末，該行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)10.22萬(wàn)億元，總負(fù)債規(guī)模達(dá)9.67萬(wàn)億元；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2,768.09億元，同比增長(zhǎng)6.06％；凈利潤(rùn)610.36億元，同比增長(zhǎng)16.52％；凈利差（NIS）和凈利息收益率（NIM）分別為2.45％和2.50％，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先水平；凈資產(chǎn)收益率（ROE）和總資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）進(jìn)一步改善，分別達(dá)到13.10％和0.62％，同比提升79個(gè)和5個(gè)BP。
同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行不斷鞏固核心負(fù)債優(yōu)勢(shì)，存款結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，郵儲(chǔ)銀行存款余額為9.31萬(wàn)億元，其中個(gè)人存款余額8.18萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)9.58％；存款占總負(fù)債比重達(dá)到96％，個(gè)人存款占存款比重近88％。
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)升級(jí) 落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略部署
秉承“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的三大定位，2019年，郵儲(chǔ)銀行積極融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，全面履行企業(yè)公民責(zé)任，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和質(zhì)效進(jìn)一步提升。
在普惠金融方面，2019年，郵儲(chǔ)銀行全面深化普惠金融體制改革，設(shè)置普惠金融板塊，加大金融扶貧投入力度，引導(dǎo)資源向小微企業(yè)、“三農(nóng)”傾斜，切實(shí)增加普惠金融服務(wù)的可得性。通過(guò)科技賦能，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷提升小微、“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)全行普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.26萬(wàn)億元，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入郵儲(chǔ)力量；普惠型小微企業(yè)貸款結(jié)余戶(hù)數(shù)151.60萬(wàn)戶(hù)、貸款余額6,531.85億元，均居同業(yè)前列，新發(fā)放民營(yíng)企業(yè)貸款占比穩(wěn)步提升，持續(xù)紓困民營(yíng)和小微企業(yè)融資難、融資貴；全力助推打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額824.56億元，新增212.59億元。
與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行積極支持國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。2019年，郵儲(chǔ)銀行設(shè)立河北雄安分行，京津冀協(xié)同發(fā)展相關(guān)項(xiàng)目貸款余額598.03億元，服務(wù)“一帶一路”和粵港澳大灣區(qū)、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶戰(zhàn)略力度持續(xù)加大。據(jù)年報(bào)顯示，截至2019年末，該行對(duì)公貸款余額1.74萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)12.12％。此外，郵儲(chǔ)銀行積極踐行綠色發(fā)展理念，大力推行綠色信貸，持續(xù)加大綠色環(huán)保和節(jié)能減排領(lǐng)域的信貸支持力度，截至報(bào)告期末，該行綠色貸款（節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目及服務(wù)貸款）余額2,433.01億元，較上年末增長(zhǎng)27.78％，綠色貸款余額占比保持同業(yè)較高水平。
信息科技投入占營(yíng)收近3％ 科技賦能駛?cè)肟燔?chē)道
金融科技是“新零售”乃至整個(gè)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的助推器。郵儲(chǔ)銀行高度重視信息科技工作，2019年全面提速金融科技建設(shè)，深化IT治理，全力推動(dòng)“十三五”IT規(guī)劃實(shí)施，著力提升自主研發(fā)和系統(tǒng)運(yùn)維能力，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理和大數(shù)據(jù)應(yīng)用，加快金融科技創(chuàng)新，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，郵儲(chǔ)銀行信息科技投入81.80億元，占營(yíng)業(yè)收入比例為2.96％。
其中，在深化IT治理方面，郵儲(chǔ)銀行成立了金融科技創(chuàng)新部和管理信息部，形成總行“三部?jī)芍行摹盜T治理架構(gòu)；新建的蘇州研發(fā)分中心投入運(yùn)營(yíng)，形成“1+3+N”自主研發(fā)體系；加快推動(dòng)業(yè)技融合，支撐金融科技創(chuàng)新發(fā)展。2019年，郵儲(chǔ)銀行著力加強(qiáng)科技隊(duì)伍建設(shè)，截至報(bào)告期末，總行科技隊(duì)伍較上年翻一番。
同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行加大金融科技創(chuàng)新力度。在云計(jì)算方面，基于OpenStack開(kāi)放云平臺(tái)，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了“兩地三中心”云服務(wù)架構(gòu)體系。截至報(bào)告期末，該行生產(chǎn)系統(tǒng)云平臺(tái)有效支持了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、渠道管理平臺(tái)、第三方支付等60個(gè)系統(tǒng)，日均交易量達(dá)到3.78億筆，超過(guò)全行交易總量的80％。在人工智能方面，郵儲(chǔ)銀行積極探索人工智能在智能金融服務(wù)、智能運(yùn)營(yíng)、智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)等不同場(chǎng)景中的應(yīng)用，完成了智能客服、“刷臉付”、智能票據(jù)識(shí)別等推廣應(yīng)用。在區(qū)塊鏈方面，U鏈福費(fèi)廷業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線(xiàn)，完成了首筆跨鏈交易；開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)建設(shè)，支持下一步應(yīng)用場(chǎng)景拓展和跨鏈對(duì)接。在物聯(lián)網(wǎng)方面，推進(jìn)RFID技術(shù)應(yīng)用，滿(mǎn)足現(xiàn)金實(shí)物智能管控需要，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營(yíng)管理效率。
以科技賦能助力業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，郵儲(chǔ)銀行的表現(xiàn)可謂亮點(diǎn)紛呈：全國(guó)推廣“郵儲(chǔ)食堂”，實(shí)名用戶(hù)規(guī)模達(dá)1,138.71萬(wàn)戶(hù)；加快發(fā)展線(xiàn)上貸款，自主開(kāi)發(fā)的小額“極速貸”全年累計(jì)放款金額超400億元，貸款余額近300億元；全面推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)合作，全年通過(guò)平臺(tái)合作放款金額近1,000億元；建設(shè)開(kāi)放式繳費(fèi)平臺(tái)，重點(diǎn)拓展三線(xiàn)城市及以下地區(qū)民生服務(wù)領(lǐng)域，不到半年時(shí)間新增合作單位1,300多家……
不良貸款率0.86％ 資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持優(yōu)異
在保持健康快速發(fā)展的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持優(yōu)異。2019年，郵儲(chǔ)銀行深入落實(shí)中央堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的決策部署，進(jìn)一步健全和完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全面摸排資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，強(qiáng)化“三道防線(xiàn)”管控有效性，完善房地產(chǎn)、地方政府隱性債務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)控措施，資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)于行業(yè)平均水平。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率僅為0.86％，不到行業(yè)平均水平的一半；不良貸款與逾期90天以上貸款比例147.55％；撥備覆蓋率389.45％。
同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步完善資本管理體系，深化資本管理改革，強(qiáng)化資本約束，在穩(wěn)定內(nèi)源增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)外源性資本補(bǔ)充，持續(xù)探索創(chuàng)新資本補(bǔ)充工具。
2019年12月10日，郵儲(chǔ)銀行在上海證券交易所主板上市，進(jìn)一步完善了資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制。截至2019年末，該行核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率及資本充足率分別為9.90％、10.87％及13.52％。
據(jù)郵儲(chǔ)銀行公告稱(chēng)，該行3月18日成功完成2020年無(wú)固定期限資本債券發(fā)行，本期債券發(fā)行規(guī)模人民幣800億元，發(fā)行時(shí)票面利率為3.69％。這是郵儲(chǔ)銀行自2019年A股上市后的又一大動(dòng)作，同時(shí)也是今年以來(lái)國(guó)有大行完成發(fā)行的首單無(wú)固定期限資本債券。這將進(jìn)一步夯實(shí)郵儲(chǔ)銀行的資本實(shí)力，其抵御風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)一步提升。
持續(xù)推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí) 全面開(kāi)啟“第二曲線(xiàn)”
2020年是我國(guó)全面建成小康社會(huì)和“十三五”規(guī)劃收官之年。而近期發(fā)生的新冠肺炎疫情，加速了人們生活方式的改變和商業(yè)模式的變遷，“倒逼”商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重塑服務(wù)模式。
疫情發(fā)生以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行積極履行國(guó)有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，在做好疫情防控的同時(shí)，精準(zhǔn)支持抗疫企業(yè)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)助力春耕春種，多措并舉服務(wù)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)，積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，大力加強(qiáng)線(xiàn)上服務(wù)力度，各項(xiàng)金融服務(wù)持續(xù)加碼。
新的一年，面對(duì)金融脫媒加快、利率市場(chǎng)化持續(xù)推進(jìn)、同業(yè)異業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的市場(chǎng)環(huán)境，全面駛?cè)肟燔?chē)道的郵儲(chǔ)銀行將如何在“第二曲線(xiàn)”的引領(lǐng)下，繼續(xù)開(kāi)啟新動(dòng)能？郵儲(chǔ)銀行表示，將深入推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，持續(xù)深化經(jīng)營(yíng)體制改革和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，加快構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
轉(zhuǎn)型發(fā)展方面，將堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民對(duì)美好生活向往的初心和使命，以金融“血液”滋養(yǎng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)“肌體”；將持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，堅(jiān)決守住一張干凈、健康的資產(chǎn)負(fù)債表；將重塑組織架構(gòu)，打造一流的公司治理能力；將拓寬選人用人視野格局，培養(yǎng)造就一批能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與轉(zhuǎn)型發(fā)展中發(fā)揮引領(lǐng)作用的經(jīng)營(yíng)管理人才和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才。
科技賦能方面，全力推進(jìn)新一代核心銀行系統(tǒng)建設(shè)，打造具有郵儲(chǔ)銀行特色的企業(yè)級(jí)信息化平臺(tái)；加快打造敏捷組織，建設(shè)敏捷系統(tǒng)，開(kāi)展敏捷業(yè)務(wù)，全面實(shí)施敏捷開(kāi)發(fā)，快速響應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶(hù)需求；加快建立線(xiàn)上線(xiàn)下融合、金融與非金融交互的生態(tài)圈，為遍布城鄉(xiāng)的企業(yè)和個(gè)人提供“隨時(shí)、隨地、隨心”的便捷暖心服務(wù)；與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)緊密對(duì)接，打造開(kāi)放銀行，依托近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)打造星羅棋布的“微商圈”，實(shí)現(xiàn)廣泛而精準(zhǔn)的獲客、活客和留客。
協(xié)同發(fā)展方面，依托中國(guó)郵政“普遍服務(wù)+寄遞+電商+金融”大協(xié)同體系，健全集團(tuán)板塊協(xié)同工作機(jī)制，打造全場(chǎng)景全客群的獨(dú)特資源稟賦優(yōu)勢(shì)，加快構(gòu)筑具有鮮明特色的郵儲(chǔ)銀行“護(hù)城河”。
憑借天然的零售稟賦、優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量、強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭等優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)普遍看好郵儲(chǔ)銀行投資價(jià)值和估值提升空間。招銀國(guó)際近日發(fā)布研報(bào)表示，郵儲(chǔ)銀行顯著的零售優(yōu)勢(shì)、更快的貸款及營(yíng)收增速、更堅(jiān)韌的NIM（凈息差）以及更低的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，使得該行應(yīng)享有更高的估值溢價(jià)。華泰證券分析稱(chēng)，郵儲(chǔ)銀行的獨(dú)特性是自上而下的：以郵政集團(tuán)為大股東的股東背景塑造了郵儲(chǔ)銀行特有的“自營(yíng)+代理”模式、零售客群優(yōu)勢(shì)及特有的資產(chǎn)負(fù)債表（存款基礎(chǔ)扎實(shí)、貸款高速發(fā)展），賦予高成長(zhǎng)性；郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力輕，具有低風(fēng)險(xiǎn)性。
郵儲(chǔ)銀行表示，其將依托“自營(yíng)+代理”的獨(dú)特經(jīng)營(yíng)模式和資源稟賦，持續(xù)鞏固網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)，真誠(chéng)服務(wù)客戶(hù)，持續(xù)回報(bào)股東，積極奉獻(xiàn)社會(huì)，展現(xiàn)大行擔(dān)當(dāng)。