首付貸有多危險?
大家都知道買房要交首付,那你知道首付貸是什么東西嗎?這個被飽受爭議的首付貸到底有啥危險?
所謂&34;,是指在購房者首付款不足的情況下,地產(chǎn)中介、開發(fā)商、或其他第三方金融平臺為其提供的用于解決首付資金的貸款，以便讓購房者快速入市。打個比方：買一套100萬的房子，原本要交30萬的首付，剩下70萬欠銀行的貸款慢慢還，但是湊不夠30萬怎么辦?那就首付貸就能借給你錢來湊夠首付，當然最后需要支付利息。這種貸款一般都屬于P2P貸款列項，也就是說你向這些金融公司申請了首付貸，這些機構再尋找投資人投標三方獲益，雙方收益，一方付利息。
(—)借款人的巨大風險和壓力
首付貸的類型分為信用貸和抵押貸，期限為半年到三年不等，可貸款額度一般為總房價的15%~20%。貸款利息則根據(jù)期限長短不同而不等。一般半年期是6%左右，12個月為8%-10%，2年期10%-12%，三年期13%左右。
如此計算，首付貸的貸款成本大約在年化20%左右，因此，首付貸也有&34;的說法
因此，首付貸給借款人產(chǎn)生了巨大的壓力，借款人每月除了要還P2P網(wǎng)貸平臺的貸款以外，還需要償還銀行的按揭房貸，面臨巨大的雙重壓力，房產(chǎn)又很難短期之內(nèi)轉手變現(xiàn)。同時，選擇首付貸的人一般情況下，不具備太強的償還能力，周期短、利率高的首付貸也加劇了借款人還款的風險。
（二）對房地產(chǎn)市場的影響
一般來說，買房首付是不可以貸款的，普通的房貸都要先付房款的30%，剩下的才能從銀行貸款，之所以要劃定30%這條線，一方面是控制風險，首付一定程度上保證了一個人的支付能力。另一方面，對于一般人來說，一筆首付可能要攢上個好幾年，首付的存在可以控制購房的熱度。
但是，首付貸一出現(xiàn)，這個規(guī)則就被打破了。
首付貸這一產(chǎn)品甚至可以讓許多購房者零首付就可以買房，這也吸引了一大部分投機投資買房的人通過民間資金的補足） 讓原本并不具有購房資格的群體順利買房，在這種情況下首付貸將會對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生巨大的影響。
受首付貸的刺激。買房子的人越來越多，房子的需求上升，根據(jù)供求關系房價也會水漲船高。
大量投機購房者買進房子超熱房價，形成大量的泡沫，因為首付貸越過了開發(fā)商，首付貸發(fā)展到一定程度之后，不再限定樓盤，大量劣質樓盤入圍，貸款對應房產(chǎn)的資質下降，房子的整體升值空間受限，房子都不再保值了，貸款人償還貸款的意愿也會下降，貸款風險大大增加。
（三）、對銀行的影響
市場上的首付貸多是一些非銀行類金融機構，或者P2P網(wǎng)貸平臺推出的產(chǎn)品，但這些機構貸款的個人信息，很難及時錄入央行征信系統(tǒng)，這讓銀行很難了解，貸款買房人的真實負債情況，無法準確判斷借款人是否具備還款能力，也就不會影響銀行的放貸判斷，銀行之后如果再次貸款，給這個賴賬的購房者，欠款就不一定能夠追回來，形成風險隱藏，這種按揭貸款用戶的增多，勢必讓銀行房貸質量下降，貸款違約率提升。
大量不具備償還能力的購房者，涌入購房市場，銀行設計的風險防御機制就被破壞了，如果房價下跌，原本100萬的房子只值80萬，并且未來還有不斷下跌的趨勢，這個時候與其繼續(xù)還貸，然后發(fā)現(xiàn)房子越來越不值錢，失去了首付的限制之后，更多人會選擇放棄還貸，讓銀行收回房子。
但是對于銀行需要的是現(xiàn)金，房子對它來說并沒有什么用途，這就形成了銀行的壞賬，甚至導致區(qū)域性系統(tǒng)性金融風險。
（四）對P2P的影響
按照監(jiān)管要求，傳統(tǒng)銀行不能發(fā)放首付貸款，但就個人貸款和小微貸款來說，現(xiàn)在法律上沒有此類禁令。
&34;的方法，降低了購房人的違約成本，一旦出現(xiàn)貸款人斷供情況，投資者可能遭遇壞賬風險。而P2P平臺沒有傳統(tǒng)銀行較為完善的風控能力，一旦首付貸款的貸款人違約，P2P的貸款人對房屋殘值的估值、及時變現(xiàn)能力，將遠遠弱于銀行，也就是說，斷供了之后，首付資金也很追回來，這也會進一步放大房地產(chǎn)市場風險。
結語
在現(xiàn)在火爆的房地產(chǎn)市場，首付貸無疑是緩解了廣大購房者的饑渴，但是無論是從購房者本人的壓力考慮，還是從長遠的金融市場和房地產(chǎn)市場來看，首付貸都仍然是一個風險很大的存在。