大型銀行階段性完成了國務院常務會制定的“今年新增普惠小微企業(yè)貸款1.6萬億元”任務。
近日，銀保監(jiān)會有關負責人稱，上半年國有大型銀行普惠小微企業(yè)貸款增長迅速，6月末貸款余額7.91萬億元，同比增長31.03%，有貸戶同比增長20.6%，新發(fā)放貸款利率較2021年下降0.17個百分點。
實際上，國有大型銀行普惠信貸的增長超預期與銀行信貸創(chuàng)新、培育新的增長極有密切關系。國有大型銀行在信貸投放模式創(chuàng)新、信貸需求挖掘等方面均作出了一系列的調整，這令金融資源供給與市場需求更加契合，也使得信貸的投放更加順暢。
培育增長點
在國有大型銀行普惠信貸的投放中，與鄉(xiāng)村振興相關的涉農普惠貸款成為其普惠貸款中增長的一個亮點。
地處江蘇省靖江市西郊的馬橋鎮(zhèn)，是“全國千強鎮(zhèn)”“國家級生態(tài)鎮(zhèn)”。在該地打造“農旅一體化”融合發(fā)展新業(yè)態(tài)的過程中，不斷衍生出了廣泛的金融需求，銀行則通過客戶下沉加大了信貸投放。
據(jù)了解，泰州地區(qū)2021年首個金融支持鄉(xiāng)村振興示范試點落戶馬橋鎮(zhèn)，農業(yè)銀行靖江支行與馬橋鎮(zhèn)人民政府、人保財險靖江支公司簽署了《政銀保三方鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作協(xié)議》，推出了“農保貸”“惠農e貸”等特色產(chǎn)品，并通過“萬人進千村”活動建立白名單管理制度，近兩年累計向馬橋鎮(zhèn)293名農戶發(fā)放貸款3.25億元。
馬橋鎮(zhèn)九一村村民朱峰多年來一直從事蘆筍等各類蔬菜種植。在地方“農旅一體化”潮流中，朱峰先后投入了大量資金用于種植設施建設，現(xiàn)已建成標準化種植大棚600個，蔬菜種植面積達到了546畝。2021年，朱峰又在馬橋鎮(zhèn)及周邊開設了幾家餛飩店，但是這些投入占用了大量的資金，這讓他在購買菜種、肥料、支付人工等費用上犯了難。靖江馬橋農行在了解到情況后，將該情況上報支行并與擔保公司取得聯(lián)系，創(chuàng)新服務模式，在原有基礎上將朱峰的農村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款授信從180萬元增加至300萬元，解決了他的資金問題。
除了農行之外，建設銀行也將鄉(xiāng)村振興作為普惠信貸的一個重要增長點。從2020年下半年起，建行杭州蕭山支行專門成立了“鄉(xiāng)村振興辦公室”，負責牽頭協(xié)調對公服務、個金服務、普惠金融等多個部門，目前成效初現(xiàn)。
2021年8月19日，建行蕭山支行與瓜瀝鎮(zhèn)梅林村舉行授信儀式。該支行為梅林村授信3億元，支持村民創(chuàng)業(yè)經(jīng)營及日常消費。截至2021年底，建行與蕭山區(qū)117個行政村簽署了整村授信協(xié)議，方便村民獲得金融貸款支持。
江蘇省興化市安豐鎮(zhèn)素有“中國河蟹養(yǎng)殖之鄉(xiāng)”的美譽，螃蟹養(yǎng)殖戶達到了2萬戶，年交易量達到了10萬噸，交易金額達到70多億元。由于養(yǎng)殖戶的情況各不相同，興華農行將安豐螃蟹產(chǎn)業(yè)納入該行的“一項目一授權”信貸模式中。目前，該行累計為安豐5個行政村制定了金融服務方案，導入白名單219戶，螃蟹養(yǎng)殖項目用信戶數(shù)117戶，用信金額6230萬元，用信率達到了89%。
銀行在普惠金融貸款的模式創(chuàng)新上越來越多。針對“鄉(xiāng)村振興帶頭人”，農行給予了50萬元貸款支持民宿；對于急缺應急資金的企業(yè)客戶，農行推出了小微網(wǎng)貸解決其資金困難；等等。
“在普惠金融中，增量、擴面、提質是環(huán)環(huán)相扣的，而不是獨立的。在國有大型銀行普惠金融貸款加大投放量和擴大覆蓋面的情況下，面對的客戶需求和情況也是不一樣的，銀行需要加大模式創(chuàng)新，更加靈活地進行授信才能更好服務實體經(jīng)濟?！币患覈写笮腥耸空J為。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，六大國有銀行的普惠小微貸款余額為6.47萬億元，占全部貸款比重為8.16%。六大國有銀行的普惠小微企業(yè)客戶數(shù)合計達到了719.01萬戶。與監(jiān)管公布的6月末7.91萬億元相比，上半年的信貸規(guī)模增長1.46萬億元。
科技賦能
國有大型銀行普惠信貸規(guī)模的高增長與科技賦能線上渠道有很大關系。各家銀行通過線上渠道不斷推出新的標準化普惠產(chǎn)品，在增量和覆蓋面方面意義重大。
“商業(yè)銀行的數(shù)字化是趨勢，而普惠金融需要技術與場景的深度融合來驅動業(yè)務發(fā)展?！鄙鲜鰢写笮豌y行人士指出，今年國有大型銀行對科技的投入均呈遞增態(tài)勢。
畢馬威日前發(fā)布的《2022年中國銀行業(yè)調查報告》認為，中國銀行業(yè)將進入以追求高質量、數(shù)字化為導向的轉型發(fā)展“跋涉期”。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，六大國有銀行2021年金融科技投入總量為1074.93億元，同比增長10.77%。同時，國有大型銀行2021年科技人員總數(shù)達8.19萬人，較前年增加1.02萬人。
“國有大型銀行的普惠小微貸款很大一部分是在供應鏈上，而銀行數(shù)字化在供應鏈授信中起到的作用非常大?！币患胰谭治鰩熣J為，數(shù)字化供應鏈金融產(chǎn)品可以將核心企業(yè)的信用信息在上游供應商、下游經(jīng)銷商等中小微企業(yè)之間進行傳遞，將銀行的普惠金融服務依托真實的場景進行延伸，促進金融和產(chǎn)業(yè)鏈的深層次融合。
農行此前稱，該行依托線上供應鏈金融平臺，已為400余家央企核心子公司上線供應鏈金融服務，帶動上下游2.7萬多戶中小微企業(yè)，截至5月份提供的資金支持超過1500億元。
中國銀行則打造了“中銀智鏈”系列產(chǎn)品，對建筑鏈、裝備鏈、醫(yī)藥鏈、汽車鏈、冷鏈物流鏈等行業(yè)子鏈供應鏈提供專屬的金融服務方案。2022年，該行推出“中銀智鏈·融易信”產(chǎn)品，依托中國銀行數(shù)字化供應鏈金融服務平臺，與核心企業(yè)平臺、第三方平臺構建供應鏈生態(tài)圈，在支持核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈管理的同時，延伸金融服務觸角，鏈接服務中小微企業(yè)“最后一公里”，讓供應鏈金融服務惠及產(chǎn)業(yè)鏈上更多的市場主體。
據(jù)了解，2022年上半年，中國銀行陜西分行為在陜供應鏈核心企業(yè)提供流動性信貸支持571億元，為產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上下游企業(yè)提供144億元的表內外貿易融資（含票據(jù)）信貸支持。
“國有大型銀行普惠金融的觸角在不斷延伸，信貸規(guī)模的高增長對當前實體經(jīng)濟的助力很大。但是，市場較擔憂的是普惠金融的持續(xù)性和政策的連續(xù)性。”上述券商分析師認為，銀行對于小微企業(yè)的幫助不能僅局限在資金的提供上，而是錨定有前景的企業(yè)，幫助企業(yè)成長，做強做大。