如果沒(méi)了住房公積金拿什么補(bǔ)充職工利益

公積金使用率到底如何？

伴隨房?jī)r(jià)上漲，搭上“房”的話題都會(huì)觸動(dòng)購(gòu)房者的敏感神經(jīng)。

近日，中國(guó)勞動(dòng)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)蘇海南在接受媒體采訪時(shí)就表示，“建議取消住房公積金”。理由很直接，住房公積金使用率偏低，主要是被高、中收入者所獲得，加大收入差距，已違背政策初衷。

《全國(guó)住房公積金2015年年度報(bào)告》顯示，2015年住房公積金實(shí)繳職工12393.31萬(wàn)人，而全年發(fā)放個(gè)人住房貸款312.50萬(wàn)筆。由此推算出，當(dāng)年支取公積金人數(shù)只占到繳存人數(shù)的2.5%左右。

“職工繳納住房公積金既不是只繳納一年、也不是都在同年提取使用，人群比例不是一個(gè)好的衡量指標(biāo)?！北本煼洞髮W(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授李實(shí)告訴中新網(wǎng)記者，這項(xiàng)制度服務(wù)多少人、服務(wù)力度如何，還要看存貸比例。2015年，全國(guó)住房公積金貸款額占到繳存額的70%?！凹词惯_(dá)到七成也不高，這意味著住房公積金年繳存仍有余額，未被全部利用。”

公積金貸款為何拼不過(guò)商貸？

同為居民購(gòu)房的金融支持形式，住房公積金貸款和商業(yè)貸款，購(gòu)房者更愿意選擇誰(shuí)？

“多數(shù)購(gòu)房者會(huì)選商貸，而非公積金貸款”，從業(yè)5年的鏈家地產(chǎn)中介王猛告訴記者，公積金貸款的優(yōu)勢(shì)是利率偏低，但目前商貸利率也不算高，最主要是商貸可以獲得高貸款、低首付。

目前，公積金貸款超過(guò)5年的貸款利率為3.25%，相比商貸利率略低；20年的貸款利率為4.9%。如果分別用公積金貸款和商業(yè)貸款100萬(wàn)元，分20年等額本息償還，兩者的月均還款額相差了不到1000元。

利率優(yōu)勢(shì)不明顯，貸款總額度上卻輸商貸不少，成為多數(shù)購(gòu)房者不使用公積金貸款購(gòu)房的主因。

根據(jù)中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心公開發(fā)布的信息，國(guó)管公積金貸款購(gòu)買首套房的最高額度為120萬(wàn)元，二套貸款最高額度為80萬(wàn)元。

“商貸則沒(méi)有最高限額，最多貸評(píng)估價(jià)的七成。一般的材料就是提交工資證明，如果貸款額度太多，就要看銀行流水?！蓖趺驼f(shuō)，商貸可貸款額度高、批貸放款周期短，受到很多業(yè)主喜歡。

對(duì)于公積金貸款的審批材料繁復(fù)、程序多的情況，正在辦理中的齊小姐深有體會(huì)。齊小姐向單位申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，卻被要求同步提供老公的提取信息和結(jié)婚證，“就因?yàn)榉勘鞠葘懥死瞎拿帧薄?/p>

“現(xiàn)在想把順序改過(guò)來(lái)也無(wú)濟(jì)于事，畢竟老公是主貸人，他那邊的手續(xù)就會(huì)更麻煩?！饼R小姐不免擔(dān)心，房本上名字的前后順序會(huì)不會(huì)影響其他事務(wù)辦理，房子是婚后共同購(gòu)買，但確實(shí)用了自己的購(gòu)房資格。

如果沒(méi)了公積金要拿什么補(bǔ)充職工利益？

“取消住房公積金制度”的建議，最初來(lái)自于北京師范大學(xué)中國(guó)收入分配研究院今年8月份發(fā)布的一份報(bào)告。

在李實(shí)看來(lái)，住房公積金制度已不適于現(xiàn)在的住房保障需求。一方面商貸發(fā)展比較完善，完全可以補(bǔ)充住房金融體系，市場(chǎng)化運(yùn)作效果也更好；另一方面，繳納人群中，公務(wù)員和事業(yè)單位員工占比過(guò)大，這種強(qiáng)制性補(bǔ)貼模式，會(huì)加大收入分配的不平等；此外，就是大部分繳存公積金的人群，無(wú)法享受到這一福祉，造成錯(cuò)位。

而對(duì)于普通職工來(lái)說(shuō)，取不取消不是重點(diǎn)，有沒(méi)有更好的購(gòu)房金融解決方案作為替代，才是他們最關(guān)心的。

北京姑娘江童就支持取消住房公積金，“一是，公積金如果轉(zhuǎn)為工資發(fā)放，每月到手的收入多了，不用非得等退休一并領(lǐng)取；二是即使再購(gòu)房，商貸也完全可以補(bǔ)充到?！?/p>

“職工利益不受損害是基本原則，如果取消公積金制度，在貸款和企業(yè)補(bǔ)貼環(huán)節(jié)都應(yīng)做出補(bǔ)充?！崩顚?shí)具體解釋稱，在貸款環(huán)節(jié)，商貸已經(jīng)可以作為有效替代，另外貼息貸款的形式也值得探索，管理辦法更簡(jiǎn)單；而在企業(yè)補(bǔ)貼環(huán)節(jié)，住房公積金可變?yōu)楣べY的一部分，發(fā)放給員工。

面對(duì)“貼息貸款能否達(dá)到公積金補(bǔ)貼效果”的追問(wèn)，李實(shí)說(shuō)，貼息貸款應(yīng)有政府來(lái)解決，通過(guò)放低利率，整體降低購(gòu)房者的貸款成本，以達(dá)到對(duì)剛需購(gòu)房人群進(jìn)行金融支持的目的。

“取消公積金”會(huì)衍生哪些問(wèn)題？

在反對(duì)取消住房公積金的業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，住房公積金制度確實(shí)存在缺陷，卻還未到“取消”這一步。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴記者，“取消公積金制度不太現(xiàn)實(shí)，不能因?yàn)樽》抗e金制度的缺陷，就否定其實(shí)際作用。而且，公積金在支持首套房的作用依然較大?！?/p>

全國(guó)政策科學(xué)研究會(huì)理事、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師徐迅此前接受媒體采訪時(shí)也指出，住房公積金涉及到民生和百姓根本利益，不能太輕率?！捌胀ü珓?wù)員每月按較高比例繳納的公積金都是辛苦錢，如果取消，已經(jīng)繳納的錢怎么辦？如何補(bǔ)償？”

“公積金就像買大病保險(xiǎn)，不知道哪天就會(huì)用上，幫你維系個(gè)現(xiàn)金流?！痹缭?012年就使用住房公積金在北京購(gòu)房的小何有著自己的考量，誰(shuí)能保證現(xiàn)在不買房，日后就一定不會(huì)買，即使真沒(méi)這個(gè)需求，退休后取出來(lái)當(dāng)筆養(yǎng)老錢也是好的。

“大改”時(shí)機(jī)未到如何“微調(diào)”煥活力？

既然住房公積金制度“大改”有難度，局部微調(diào)也不失為一種選擇，多位專家學(xué)者為此開出“藥方”。

嚴(yán)躍進(jìn)指出，住房公積金制度要先做“減法”，簡(jiǎn)化繳納、查詢、提取、續(xù)交等辦理手續(xù)和流程，逐步減少提取障礙，手續(xù)容易了，也能在一定程度上打擊部分中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提取的現(xiàn)象。

對(duì)于住房公積金貸款存在無(wú)法貸足的問(wèn)題。嚴(yán)躍進(jìn)建議堵上公積金對(duì)二套房的貸款通道，即優(yōu)先給予首套購(gòu)房者公積金貸款的便利，充分滿足其貸款需求。

公積金制度帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)，這既是優(yōu)勢(shì)、也存在弊端。李實(shí)就認(rèn)為，“強(qiáng)制性”讓一些沒(méi)有購(gòu)房需求的人占用資金，讓住房公積金無(wú)法更多惠及有需要的人群。“應(yīng)當(dāng)變強(qiáng)制性為自主選擇，由職工自主選擇是否參與公積金繳納，同時(shí)，相關(guān)管理中心可通過(guò)資料審核，來(lái)判斷其是否真的有購(gòu)房需求，讓特殊需求人群加入體系”。