平安銀行董事長謝永林對時代周報記者說，平安上半年在零售商的各項業(yè)務指標，無論是存款、貸款、管理總資產和客戶數，都取得了超出預期的成績。

　　8月11日，以謝永林為首的平安銀行新一屆領導層亮相半年報業(yè)績發(fā)布會。

　　這是新班子的第一個半年考。此前一天，平安銀行公布2017年半年報。上半年，平安銀行實現營業(yè)收入540.73億元，同比下降1.27%；實現凈利潤125.54億元，同比增長2.13%。

　　雖然凈利潤增速表現平平，但可喜的變化是，正在轉型的平安銀行零售業(yè)務表現搶眼。2017年上半年，平安銀行零售業(yè)務營業(yè)收入占比達到40%、利潤總額占比達64%，去年同期的利潤占比僅為29%。

　　平安銀行董事長謝永林對時代周報記者說，平安上半年在零售商的各項業(yè)務指標，無論是存款、貸款、管理總資產和客戶數，都取得了超出預期的成績。

　　而另一方面，該行對公業(yè)務正在壓縮。數據顯示，平安銀行上半年新發(fā)放對公貸2679億元，占全行新發(fā)放比重47%，較去年全年減少8個百分點，利潤占比也從去年同期的60%跌至22%。

　　不良資產清收壓力大

　　資產質量方面，截至2017年6月末，平安銀行不良貸款率為1.76%，較上年末增長0.02個百分點，個人貸款不良率較上年末下降0.24個百分點。計提的貸款減值損失為228.56億元、同比增幅15.94%。

　　平安銀行表示，今年上半年不良貸款主要集中在商業(yè)、制造業(yè)，占不良貸款總額的56%。主要受宏觀經濟影響，部分民營中小企業(yè)客戶面臨經營不善、利潤下滑、融資困難等問題，導致企業(yè)出現資金鏈緊張、斷裂、無力還款等情況。

　　謝永林稱，資產質量是平安銀行的包袱，也是其生命線和第一要務。因此，該行也在主動暴露不良貸款，核銷規(guī)模大幅度提升，并通過制式化的管理，處置、消化不良資產。

　　在管理上，經營單位的一把手直接與資產質量掛鉤，資產質量問題嚴重的經營單位，全部由行長助理姚貴平一體化管理，由另外一套模式考核，不考核業(yè)務增長，而是考核不良資產消化。

　　平安銀行行長助理郭世邦說，今年上半年銀行的不良率比年初增長了0.02個百分點，還是有一定的壓力，在力所能及的情況下積極爭取撥備，積極化解存量的業(yè)務。同時積極采取措施，加大對問題貸款的訴訟率和清收力度。

　　平安銀行還成立專門的特殊資產管理事業(yè)部，對全行不良貸款實行集中化、垂直化、專業(yè)化管理，2017 年上半年收回不良資產總額44.01億元，同比增長66.52%。

　　姚貴平表示，條線化有它的優(yōu)勢，因為可以集約化，可以做得更專業(yè)，從上到下一體化，“我們還組織了20多人的專家隊伍，這些專家主要是會診疑難雜癥問題的”。

　　從上半年個人貸款不良率較上年末下降0.24個百分點可以看出，清收起到了一定效果。在個人貸款方面，平安銀行進一步調整住房按揭貸款客群的結構，加大對優(yōu)質客戶的投放力度，對于風險較高的信用類等貸款進行退出或采取增信措施轉化為風險相對較低的產品，并且調整汽車貸款業(yè)務結構，提高風險識別能力。

　　“我們制定了一個315制度，就是提前3個月判斷有沒有還款能力，提前一個月落實還款資金，提前五天逐日跟蹤資金到位情況?！惫腊罘Q，2016年下半年以來到現在，該行貸款欠息率處于下降通道，預計未來資產質量仍然面臨一定壓力，但該行會繼續(xù)加大撥備、計提的力度，積極化解存量業(yè)務，在力所能及的情況下積極爭取撥備。

　　日前樂視被多家銀行追債，平安銀行亦在其中。公開信息顯示，2016年12月，平安銀行離岸金融事業(yè)部為樂視體育香港公司提供了總額4億美元的貸款。

　　對于樂視債權的回收情況，郭世邦在發(fā)布會上回應稱，平安銀行在內部進行了風險摸排，制定了完整的方案。目前樂視的整體授信回收正常，亦有較強的增信措施，樂視目前的相關事態(tài)正在不斷變化發(fā)展，平安銀行將進一步關注，后續(xù)情況將適時發(fā)布。

　　零售業(yè)務亮眼

　　在這份半年報中，最耀眼的莫過于快速增長的零售業(yè)務。平安銀行去年換帥后大刀闊斧進行零售業(yè)務轉型，至今已有大半年光景。截至今年6月末，平安銀行零售金融業(yè)務收入占總營業(yè)收入的比重達40%，同比增長11個百分點；利潤總額占比達64%，同比增長35個百分點。

　　平安銀行副行長陳蓉表示，在今年上半年平安銀行總規(guī)模平穩(wěn)增長的情況下，零售規(guī)模的增長非常好，對營業(yè)收入的貢獻占比自然提升。同時零售業(yè)務有著比較好的風險管控和資產質量，對于撥備消耗較小，成本管控良好，因此對于凈利潤占比有很好的提升。

　　具體來看，平安銀行零售客戶數（含借記卡和信用卡客戶）5843.11萬戶，同口徑較上年末增長11.53%；管理零售客戶資產（AUM）快速增長，期末余額9509.70億元，較上年末增長19.23%；零售貸款（含信用卡）余額6570.35億元，較上年末增長21.46%。

　　招商證券金融分析師馬鯤鵬測算，平安銀行上半年零售條線年化平均資產回報率為4.01%，同比提升1.5個百分點，較去年下半年增長0.5個百分點。

　　其認為，平安銀行零售條線盈利水平進一步提高原因在于，一是零售條線成本繼續(xù)壓降，平安銀行上半年零售條線成本收入比同比大幅下降15.5個百分點至34.8%，較去年下半年35.4%下降0.5個百分點。集團與銀行間客戶遷徙，使零售業(yè)務獲客成本低。

　　與零售業(yè)務相反的是，平安銀行上半年公司業(yè)務增長相對放緩。公司貸款（含貼現）余額9372.46 億元，較上年末增長0.26%，占全行比例為59%，較上年末下降4個百分點；上半年新發(fā)放對公貸2679億元，占全行新發(fā)放比重47%，較去年全年減少8個百分點。

　　平安銀行對公戰(zhàn)略的具體策略今年上半年開始陸續(xù)落地，堅持行業(yè)化和走輕資產、輕資本路線。在具體思路上，平安銀行聚焦體量大、弱周期、成長性好的行業(yè)，深度經營醫(yī)療健康、文化旅游、電子信息等行業(yè)的金融業(yè)務，加強行業(yè)前瞻研究，規(guī)劃行業(yè)開發(fā)進度，優(yōu)化行業(yè)客戶結構。

　　謝永林表示，平安銀行將采用對公做精策略，借助集團綜合金融優(yōu)勢，以“商行+投行+投資”模式，走輕資本、輕資產發(fā)展之路。他認為上半年對公戰(zhàn)略和具體策略已開始陸續(xù)落地，成效已初步顯現，“雖然整體對公存款下跌，但是用技術手段吸收的存款獲得顯著成長，說明這條路走得通”。

　　平安銀行行長胡躍飛表示，以前銀行更多地強調貸款，現在客戶的需求不僅僅是貸款。在金融產品越來越豐富的供給方創(chuàng)新改革方面，銀行應該有能力滿足客戶多元化的需求。而通過投行產品和品類切入客戶的多元化金融需求，為其提供關鍵生命周期的綜合金融服務，從而可以形成銀行“大包圍”。

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