樂(lè)視員工在建行信用卡額度被降至1元事件，站在外部視角看，的確挺離奇的。那在熱鬧也看了、槽也吐了之后，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”想帶大家換一個(gè)視角，我們來(lái)從銀行信用卡部門的風(fēng)控機(jī)制著手，內(nèi)行看門道——這離奇的“1元卡”，到底是怎么發(fā)生的？
下面，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”會(huì)扒給您聽(tīng)三件事情：
1，除了“1元額度”過(guò)于抓眼球以外，基于所屬組織或群體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判變化而“殃及”本身信用狀況變化不大的個(gè)人，這樣的事件，在業(yè)內(nèi)根本不是什么秘密。所以大家不要跟著那些吃瓜小伙伴們瞎起哄，建行并非首創(chuàng)。
2，這背后的信用卡“人群畫像”風(fēng)控邏輯、以及逐漸講求的事前預(yù)警機(jī)制。
3，信用卡風(fēng)控變量都有哪些維度、考量這些維度的優(yōu)、次排序是怎樣的？（根據(jù)這些維度我們就可以推測(cè)自己的信用卡額度大小咯。）
好，開扒！
PART 1，“殃及池魚”恰是風(fēng)控邏輯
幾年前，無(wú)錫尚德出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)危機(jī)，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”替您打聽(tīng)到，當(dāng)時(shí)就有一家股份制銀行在內(nèi)部對(duì)尚德員工的信用卡也悄然上了針對(duì)性風(fēng)控措施，只不過(guò)人家那是“悄悄地進(jìn)村、打槍的不要”，沒(méi)搞個(gè)搶頭條的“1元卡”，而只是溫和處理，封死這批信用卡的額度只降不升（包括拒絕本可獲批的客戶正常提額申請(qǐng)），并密切關(guān)注這批卡片的大額消費(fèi)情況。
這也不是個(gè)案。在另一家股份制銀行，對(duì)于一些身處產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的員工、尤其是一些流水線操作工種，已辦信用卡者續(xù)卡、未辦信用卡者申卡，銀行評(píng)審起來(lái)都會(huì)出現(xiàn)一定“扣分”、甚至拒批。
除了所屬公司會(huì)波及個(gè)人，所屬行業(yè)、身份證劃歸地域、甚至所屬人群的自然屬性（比如“未婚、女性”）等，都會(huì)因?yàn)槿后w整體信用表現(xiàn)而波及“無(wú)辜”個(gè)人。這種波及可能是利好也可能是利空。
比如一張“3522”開頭的身份證（屬福建寧德地區(qū)：鋼貿(mào)商籍貫集中地），就算這個(gè)持這張身份證的人從頭到尾就跟鋼貿(mào)、甚至跟做貿(mào)易這事兒就沒(méi)半毛錢關(guān)系，但是：
在2011年銀行體系對(duì)鋼貿(mào)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警前，他在很多銀行辦信用卡都比普通人方便、也有更高概率獲得更大的信用卡授信額度；
在2012年鋼貿(mào)危機(jī)爆發(fā)后的幾年間，他在部分銀行甚至很難正常辦出信用卡、就更不談?lì)~度高低了。
悄悄透露一個(gè)，我的一財(cái)日?qǐng)?bào)的金融版編輯，就是一個(gè)“3522”，你說(shuō)他好端端名校畢業(yè)、主流媒體供職、收入穩(wěn)定前景向好的，就在咱們發(fā)工資用的借記卡那家銀行，他網(wǎng)申信用卡都會(huì)直接被大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型秒拒。你說(shuō)說(shuō)他冤不冤？連“1元卡”都沒(méi)。
所以您看，在這些真實(shí)發(fā)生過(guò)的案例里，如果純粹以客戶個(gè)體視角植入一根絕對(duì)公平的準(zhǔn)軸，“叫冤”者真不止所涉樂(lè)視員工。
PART 2，同行的真實(shí)看法
一眾信用卡部門人士在媒體采訪樂(lè)視員工“1元卡”事件時(shí)選擇緘默，沒(méi)有人愿意因表示理解他行風(fēng)控策略“躺槍”。但在“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”以匿名形式的訪談中，多名卡業(yè)務(wù)人士均對(duì)建行的風(fēng)控“大方向”和“方法論”——識(shí)別該人群風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)——表示了“認(rèn)同”或“理解”，不過(guò)在手段運(yùn)用的激進(jìn)程度上，他們表示了異議。
其中有位在銀行信用卡中心管風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)跟我說(shuō)，他們其實(shí)也及時(shí)捕獲到了樂(lè)視的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，但仍補(bǔ)充考量了樂(lè)視員工本身的情況，才沒(méi)提前采取措施。
但他進(jìn)而表示，如果出現(xiàn)問(wèn)題的企業(yè)不是樂(lè)視而是某些中低端制造業(yè)企業(yè)，企業(yè)已或有可能發(fā)不出薪水，員工多從事偏于弱技術(shù)資質(zhì)的操作型工作，“恐怕采取建行類似的手段是必要的”。
其實(shí)在風(fēng)控尺度把握上，建行對(duì)樂(lè)視持卡員工也是有基于個(gè)體的補(bǔ)充考量的，因而采取了“先堵后疏”：建行方面回應(yīng)稱，對(duì)樂(lè)視員工信用卡額度進(jìn)行調(diào)整，只是暫時(shí)的舉措，各支行會(huì)根據(jù)名單情況，對(duì)這些信用卡持有人進(jìn)行一一排查，如果還款正常，就會(huì)恢復(fù)額度。
PART 3，信用卡風(fēng)控變量的“四大維度”
下面該說(shuō)說(shuō)此中“門道”了——
越是小額、分散的授信，除了對(duì)客戶個(gè)人一對(duì)一的資信評(píng)估以外，就越是需要輔助進(jìn)行以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對(duì)客戶所屬群體進(jìn)行諸如“人群畫像”的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并不斷就新的風(fēng)險(xiǎn)因子表現(xiàn)再修正風(fēng)控模型及對(duì)此群體的策略。
這樣，在“大數(shù)法則”運(yùn)算之下，不良率就可控在一定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)。而這正是銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控的題中之意。
有一句玩笑話，所謂“大額貸款做得好，拼客戶關(guān)系；小額授信做得好，看模型建設(shè)。”
那么信用卡風(fēng)控建模具體看哪些變量呢？
自然屬性是指客戶的性別、年齡、學(xué)歷、戶籍地域等。
收入情況則是看公司行業(yè)、公司規(guī)模、職位、年收入等，這一點(diǎn)在風(fēng)控的邏輯里被視為客戶負(fù)債后的“還款來(lái)源”。
財(cái)富情況是看客戶的擁車、擁房、以及在該家銀行的存款、理財(cái)?shù)取?/p>
客戶在其它金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債情況、信用表現(xiàn)、有無(wú)逾期也是一大考量。此外，多家風(fēng)控嚴(yán)格的銀行信用卡中心還會(huì)對(duì)客戶實(shí)行“剛性扣減”，亦即對(duì)卡片申請(qǐng)人的總負(fù)債額度進(jìn)行評(píng)估，并減去客戶已在其它銀行獲得的非抵押類授信額度。
除了這些傳統(tǒng)操作，隨著金融科技及大數(shù)據(jù)運(yùn)用的發(fā)展，信用卡風(fēng)控的評(píng)審模型中又添加了來(lái)自移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)公司等提供的客戶行為數(shù)據(jù)，當(dāng)然調(diào)取這些數(shù)據(jù)需在客戶充分授權(quán)的前提下。這些行為數(shù)據(jù)可包括客戶的移動(dòng)設(shè)備定位、線上支付結(jié)算和流水等，也可據(jù)此推測(cè)部分客戶的消費(fèi)能力和習(xí)慣，為銀行更精準(zhǔn)的營(yíng)銷及風(fēng)控提供輔助參考。
此外，也有銀行人士提及對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警機(jī)制。顧名思義，這是指不等群體風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)出現(xiàn)異常而進(jìn)行的事先干預(yù)，一般用作針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)變化及局部行業(yè)地區(qū)性變化，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警機(jī)制也通常會(huì)配套事后恢復(fù)機(jī)制。
PART 4，預(yù)告
關(guān)于樂(lè)視那透心涼的“1元卡”，銀行視角的個(gè)中原委就給大家聊到這里了?！坝湟?jiàn)財(cái)經(jīng)”下一期，我們會(huì)接著這個(gè)話題做個(gè)實(shí)用性延伸，聽(tīng)愉記來(lái)跟你說(shuō)說(shuō)用卡中的各種小Tips和Tricks。
就舉其中一點(diǎn)，我發(fā)現(xiàn)有很多朋友在信用卡還款逾期這事兒上有不少疑問(wèn)，有人以為賬單上寫的最后還款日就是銀行要上送征信給你拉黑名單的還款逾期日了，我曾有一個(gè)朋友就晚了一天還款，還打電話到我這里來(lái)求，讓我跟銀行說(shuō)情去，不要上征信。你知道我這朋友的誤區(qū)在哪里嗎？