列位歡迎來(lái)到照理說(shuō)事。
本節(jié)目錄影的今天是8月25日，對(duì)于很多有房貸的朋友們來(lái)講，今天是一個(gè)挺讓他們糾結(jié)的日子。為什么？在此前幾個(gè)月很多銀行紛紛給大家發(fā)短信說(shuō)，到8月25號(hào)你要決定你的房貸利率進(jìn)不進(jìn)行轉(zhuǎn)化了。甚至有很多銀行直接說(shuō)，如果你不操作的話，過(guò)了8月25號(hào)我們自動(dòng)幫你轉(zhuǎn)成LPR利率了。
是嗎？銀行就是為了賺你錢(qián)才強(qiáng)制讓你轉(zhuǎn)LPR利率的嗎？當(dāng)然不是了，關(guān)于LPR利率，有很多人已經(jīng)給大家闡述了非常多遍了，但是有的朋友們可能還是聽(tīng)不懂。今天我們非常簡(jiǎn)單的告訴大家，到底你轉(zhuǎn)好還是不轉(zhuǎn)好。
首先第一，不管你8月25號(hào)選擇了轉(zhuǎn)還是不轉(zhuǎn)，在此時(shí)此刻你的利率是不會(huì)發(fā)生變動(dòng)的，原來(lái)每個(gè)月還多少錢(qián)，現(xiàn)在每個(gè)月還是還多少錢(qián)。只不過(guò)如果你進(jìn)行了選擇之后，未來(lái)會(huì)有兩個(gè)不同的變化，如果你在這一刻認(rèn)為你以往的利率挺低的，以往你可能是打7折或者打85折來(lái)的，你感覺(jué)利率已經(jīng)足夠低了，我厭惡風(fēng)險(xiǎn)，我不想未來(lái)有一絲一毫的風(fēng)險(xiǎn)，以后每個(gè)月就還這點(diǎn)錢(qián)，我也能負(fù)擔(dān)得起，OK！你可以選擇不轉(zhuǎn)換。
只要你選擇不轉(zhuǎn)換，你的利率將永遠(yuǎn)是此時(shí)此刻的利率，而你一旦選擇了轉(zhuǎn)換，我們知道未來(lái)每個(gè)月18家商業(yè)銀行都會(huì)重新報(bào)一下LPR利率，有可能上漲，有可能下跌。如果上漲，對(duì)不起！你每個(gè)月還的房貸就會(huì)多一些，如果下降那么太好了，每個(gè)月你要還的房貸就少一些。
也就是說(shuō)我們不需要去糾結(jié)以往你的利率到底是7折來(lái)的，85折來(lái)的，還是1.1倍來(lái)的。也不需要糾結(jié)什么基準(zhǔn)利率還是轉(zhuǎn)換利率，您就記住一點(diǎn)就行了，在這一刻你選擇不轉(zhuǎn)換，以后你的利率就穩(wěn)定了，就是這個(gè)數(shù)，在這一刻你選擇轉(zhuǎn)換，你的利率就跟國(guó)家的總體利率相掛鉤了，總體利率高你就多還錢(qián)，總體利率低你就少還錢(qián)，這是根本所在。
OK！那么既然明白了這個(gè)根本所在，你選擇轉(zhuǎn)換還是不轉(zhuǎn)換，你就只要判斷一件事就行了，那就是未來(lái)市場(chǎng)利率會(huì)上升還是下降。在上世紀(jì)90年代，我國(guó)的存款利率甚至出現(xiàn)過(guò)年化百分之十幾的情況，這放在今天簡(jiǎn)直是不可想象的。甚至就在五六年之前，余額寶推出的利率都高達(dá)6%到7%，而今天你到銀行定期一年也不過(guò)2%。
也就是說(shuō)，過(guò)去20多年的歷史告訴我們，利率一直是在走低的，不光是我國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，世界上主流發(fā)達(dá)國(guó)家，西歐也好、日本也好、美國(guó)也好，他們的利率也都不斷在下降，甚至有的國(guó)家都出現(xiàn)了零利率和負(fù)利率。為什么？社會(huì)越發(fā)達(dá)，社會(huì)也就越穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也就沒(méi)有早些年前那么高，因此利率就不斷下行。
從這個(gè)意義上講，大多數(shù)人的判斷，未來(lái)5年、未來(lái)10年我國(guó)的市場(chǎng)利率是一定會(huì)不斷走低的，今天是3.85，明年后年可能就要降到3.5、3.4甚至3以下。因此大多數(shù)人選擇轉(zhuǎn)換成LPR利率是合理的，是能省錢(qián)的。
但是當(dāng)然對(duì)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)每個(gè)人有自己的判斷，如果你覺(jué)得未來(lái)5年未來(lái)10年我國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)進(jìn)一步過(guò)熱，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一定會(huì)特別特別大的發(fā)展，甚至我們的利率會(huì)比現(xiàn)在高個(gè)1倍2倍。那么太好了，為了防止這種風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，你現(xiàn)在就選擇固定，那么你利率就固定下來(lái)了，哪怕未來(lái)的存款利率都高達(dá)5%、10%，你借貸利率還能維持當(dāng)年那么低的水平。因此總結(jié)起來(lái)很簡(jiǎn)單，你認(rèn)為未來(lái)利率要跌你就轉(zhuǎn)，你認(rèn)為未來(lái)利率要漲你就固定。