普通家庭，工薪階層，有過(guò)買(mǎi)房經(jīng)歷的朋友都知道，存錢(qián)買(mǎi)房子最揪心的問(wèn)題，就是怕首付不夠，買(mǎi)不到心儀的房子。這時(shí)候如果銀行能多貸點(diǎn)錢(qián)，哪怕利息高點(diǎn)，是可以接受的。
你這樣想沒(méi)什么錯(cuò)，但換個(gè)角度你會(huì)有不同的發(fā)現(xiàn)。房貸30年，利息幾乎等于本金。那房貸放在你手里30年，你還不能讓你的資金翻倍嗎？貸款100萬(wàn)，給你30年時(shí)間，讓你手里的錢(qián)變成200萬(wàn)，平均一年賺三萬(wàn)多塊錢(qián)，這很難嗎？
房貸53萬(wàn)元30年還清，房貸利率5.48%，利息55萬(wàn)元，利息比貸款本金都多，這很正常。隨著美國(guó)加息，我國(guó)央行雖然沒(méi)有提高存款基準(zhǔn)利率，但是實(shí)際房貸利率是在不斷上漲的，全國(guó)首套房平均利率在2018年8月份就已上漲至5.69%水平。
一般銀行利息可以上下浮動(dòng)30%，出現(xiàn)這種情況應(yīng)該是在利息4.9%基礎(chǔ)上浮10%。如果上浮30%，那么就不是55萬(wàn)利息，而是67萬(wàn)。同樣，如果下浮30%，那么利息就只有33萬(wàn)元。 因此，在不同時(shí)間點(diǎn)進(jìn)入的銀行利息是不一樣的，可差距相差很大。只不過(guò)都是在浮動(dòng)區(qū)間范圍，沒(méi)有違反規(guī)定。 假如按照4.9%的利息復(fù)利計(jì)算，銀行貸款不是采用等額本息，而是直到30年后一次性本息支付。那么就不是55萬(wàn)利息，而是要支付203萬(wàn)利息。遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于本金，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是正常的。 銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，需要通過(guò)經(jīng)營(yíng)來(lái)獲取收益。在獲得貸款利息的同時(shí)，也在為存款用戶(hù)支付利息費(fèi)用。假如以3%的年利息獲取存款，那么53萬(wàn)在30年里也要支付28萬(wàn)的利息。也就是說(shuō)53萬(wàn)的按揭貸款中有28萬(wàn)轉(zhuǎn)付給存款人，銀行從中得到的是27萬(wàn)元。 歸根結(jié)底，銀行貸款的利率低于你投資的回報(bào)率，那是合算的，多多益善。反之，利率高于你投資回報(bào)率那就是不合算，抓緊還債。
房住不炒背后是居民家庭負(fù)債激增下系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)不得不防，而限售限貸則是提高購(gòu)房門(mén)檻和購(gòu)房成本，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。既然選擇了高位接盤(pán)，就要有承受高額利息的覺(jué)悟，這很正常。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，首付30%，只需買(mǎi)房人還上三年貸款，即使房?jī)r(jià)腰斬，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也不大了。假如買(mǎi)房者棄房斷供，銀行收走房子后直接拍賣(mài)，不夠償還剩余貸款的話(huà)還可以繼續(xù)向買(mǎi)房人追討，這都是貸款時(shí)的合同條款。
從貸款角度來(lái)講，借款越多，還款周期越長(zhǎng)，利率越高，則相應(yīng)的利息就會(huì)越多。從家庭財(cái)務(wù)安全角度看，如果房貸占家庭月收入的30%左右，那么風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。一旦超過(guò)了50%，則一定會(huì)影響家庭消費(fèi)，帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯，2019年社保成本上漲后未來(lái)幾年中小企業(yè)關(guān)停數(shù)量會(huì)有大幅增長(zhǎng)，如何保住工作，如何保持收入穩(wěn)定，這將是很多購(gòu)房者必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。
多說(shuō)無(wú)益，努力賺錢(qián)，攢下錢(qián)就提前還貸，如果能縮短還款年限最好，如果不能，盡量在十年內(nèi)提前還一部分貸款，降低每月還款額也好。