繼資金渠道、流量渠道收緊后，現(xiàn)金貸的風(fēng)控合作渠道也被收緊。2月8日，上海商報(bào)記者從芝麻信用處獲悉，芝麻信用3月起封殺非持牌金融信貸公司。在分析人士看來，芝麻信用的舉動(dòng)，與監(jiān)管部門對現(xiàn)金貸的整治有關(guān)，征信渠道的收緊將給現(xiàn)金貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)把控帶來壓力。此外，作為“信聯(lián)”的股東之一，芝麻信用此舉也被市場解讀為向監(jiān)管部門示好。
無資質(zhì)停止合作
據(jù)悉，芝麻信用已向合作企業(yè)發(fā)出郵件表示，近期將對涉及金融信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的商戶進(jìn)行資質(zhì)排查，未具備銀行、消費(fèi)金融公司或全國網(wǎng)絡(luò)小貸資質(zhì)的公司，芝麻信用將從2月28日停止與其合作。
芝麻信用解釋，此舉是為了完善平臺(tái)規(guī)則，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。而在分析人士看來，芝麻信用的舉動(dòng)更多的是和現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)。網(wǎng)貸之家研究院院長于百程認(rèn)為，芝麻信用的舉動(dòng)，與監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治有關(guān)，特別針對的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言也表示，根據(jù)監(jiān)管部門要求，對于不具備放貸資質(zhì)的現(xiàn)金貸平臺(tái)，任何機(jī)構(gòu)都不應(yīng)協(xié)助其開展違規(guī)業(yè)務(wù)。
去年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定：未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。
上海商報(bào)記者注意到，早在去年8月初，監(jiān)管部門正式啟動(dòng)對現(xiàn)金貸的整頓前，芝麻信用就已經(jīng)對合作的金融類公司進(jìn)行過一次排查。不少與芝麻信用合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、現(xiàn)金貸平臺(tái)都收到了芝麻信用通知，明確在去年8月31日前，所有與芝麻信用合作的平臺(tái)，都必須提供放貸資質(zhì)或者授權(quán)文件，否則將無法繼續(xù)提供合作。對比發(fā)現(xiàn)，去年8月的合作平臺(tái)資質(zhì)中，芝麻信用并未對P2P、助貸模式等其他無牌照互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作“一刀切”。僅要求提供相關(guān)資質(zhì)要求，如P2P平臺(tái)需要提供銀行資金存管證明等。
現(xiàn)金貸渠道全面收緊
除了監(jiān)管方面的動(dòng)作，現(xiàn)金貸還面臨市場的壓力。在現(xiàn)金貸監(jiān)管明確之后，各家銀行、消費(fèi)金融公司等現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金合作方都收緊了通道，監(jiān)管部門和市場機(jī)構(gòu)對現(xiàn)金貸平臺(tái)的廣告投放也加大了整改。在分析人士看來，征信渠道的收緊將給現(xiàn)金貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)把控帶來較大的影響。
在資金來源方面，對于現(xiàn)金貸平臺(tái)而言，現(xiàn)在還存在著資金面的壓力。有銀行人士表示，其所在的銀行已經(jīng)暫停了接入所有外部的現(xiàn)金貸類資產(chǎn)，只接受場景分期類資產(chǎn)。此外，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也收緊了現(xiàn)金貸資金對接。
在流量來源方面，央行日前下發(fā)的《關(guān)于開展金融廣告治理工作的通知》指出，重點(diǎn)打擊非持牌機(jī)構(gòu)違法違規(guī)發(fā)布金融廣告的行為。 2月6日，據(jù)微信官方公眾號“微信派”發(fā)布的公告稱，有部分開發(fā)者通過小程序引導(dǎo)至外部渠道進(jìn)行“惡意營銷”，目前已經(jīng)永久封禁了1000多個(gè)違規(guī)現(xiàn)金貸小程序，并在“上線后改名”審核渠道進(jìn)行技術(shù)規(guī)范和人工審核攔截。
于百程表示，監(jiān)管部門要求，互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)需要相應(yīng)的牌照或資質(zhì)，在2017年12月1日，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》之后，無牌無資質(zhì)等違規(guī)現(xiàn)金貸相關(guān)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格監(jiān)管。此次芝麻信用的舉動(dòng)，與微信封禁了違規(guī)現(xiàn)金貸小程序的舉動(dòng)是一致的，即監(jiān)管部門試圖通過現(xiàn)金貸的合作方、渠道來進(jìn)一步打擊違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
如今，征信機(jī)構(gòu)也進(jìn)一步收緊現(xiàn)金貸合作渠道，有分析人士表示，芝麻信用是很多現(xiàn)金貸平臺(tái)風(fēng)控的參考，如果沒有芝麻分做準(zhǔn)入規(guī)則，現(xiàn)金貸平臺(tái)對風(fēng)險(xiǎn)更難把控。薛洪言表示，沒有外部大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的支持，絕大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控壓力會(huì)急劇上升，不良率上升、經(jīng)營壓力增大，在不能將成本轉(zhuǎn)嫁給借款人的情況下，業(yè)務(wù)將變得難以持續(xù)。
個(gè)人征信機(jī)構(gòu)如履薄冰
芝麻信用此舉也被市場人士解讀為向監(jiān)管部門示好。從個(gè)人征信機(jī)構(gòu)自身來講，有分析人士認(rèn)為，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不斷提高合作商資質(zhì)要求的背后，也折射了“信聯(lián)”產(chǎn)生后，首批8家個(gè)人征信公司在金融信用市場上發(fā)展受阻。
目前，8家個(gè)人征信牌照試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)再單獨(dú)發(fā)放牌照，市場俗稱的“信聯(lián)”已經(jīng)確定名稱為“百行征信”，業(yè)務(wù)申請獲央行受理，8家個(gè)人征信牌照試點(diǎn)機(jī)構(gòu)入股。事實(shí)上，在官方機(jī)構(gòu)入場后，8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可謂“如履薄冰”，行事愈發(fā)謹(jǐn)慎。1月底，低調(diào)向全國范圍開放公測僅一天后，1月31日騰訊信用分緊急關(guān)閉查詢?nèi)肟?。消息人士稱，騰訊信用分緊急下線是因?yàn)楸O(jiān)管部門進(jìn)行了窗口指導(dǎo)。
零壹財(cái)經(jīng)研究員孫爽在接受媒體采訪時(shí)表示，騰訊信用分的下線，真正的原因應(yīng)該是剛剛獲得央行受理并公示的百行征信個(gè)人征信業(yè)務(wù)即將推出，而作為其股東之一的騰訊信用分可能被有關(guān)方面認(rèn)為不宜單獨(dú)行動(dòng)。
在談及“信聯(lián)”的影響時(shí)，薛洪言表示，金融業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營，征信業(yè)務(wù)也不例外，鑒于征信和信用一定程度上存在著概念混淆、邊界不清的問題，還需要監(jiān)管部門對個(gè)人征信業(yè)務(wù)的邊界進(jìn)行清晰界定，哪些業(yè)務(wù)需要征信牌照，哪些不需要，在此基礎(chǔ)上，對8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)而言，若拿不到個(gè)人征信牌照，可能會(huì)面臨該如何有序退出征信市場的問題。
易觀金融分析師田杰表示，短期來看，信聯(lián)成立并不會(huì)對8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)成影響，因?yàn)閭€(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照仍未發(fā)放，市場中還是沒有個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格來說，個(gè)人征信市場還不存在，也沒有辦法監(jiān)管各家機(jī)構(gòu)仍在合法的前提下繼續(xù)推動(dòng)各自的征信探索工作。真正能給市場帶來影響的是發(fā)放個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，一旦牌照發(fā)放，就標(biāo)志著其他機(jī)構(gòu)無權(quán)采集個(gè)人的信用信息，公司名稱也無權(quán)加上征信或信用二字，要么倒閉，要么轉(zhuǎn)型做信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。