近兩年的疫情導(dǎo)致很多人負(fù)債累累，當(dāng)然這里面有大部分人都是確實(shí)無力償還，沒有還款能力，但是主觀態(tài)度是明確的，那就是欠債還錢，天經(jīng)地義。
首先給大家明確下關(guān)于年利率在24%—36%之間的民間借貸是怎么樣規(guī)定的！
第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持”。
簡單地講，就是兩個利率、三個區(qū)域，兩個利率就是年利率24%和36%以及這兩個利率劃出的三個區(qū)域：不超過24%部分、超過24%但不超過36%部分和超過36%部分，不同區(qū)域意味著不同的法律后果。
利率不超過24%對應(yīng)的利息，借款人拒絕履行的，出借人可以訴請法院要求履行，利率超過36%對應(yīng)的利息，即便是借款人已經(jīng)交付給出借人，如果借款人反悔，還可以向法院訴請返還。利率超過24%而低于36%對應(yīng)的利息，如果借款人拒絕履行，出借人訴請履行的要求法院不會支持，但是，若是借款人已經(jīng)支付，也不能再往回要了。
民間借貸約定利息在24%以內(nèi)，當(dāng)事人起訴到人民法院，人民法院對這類利息只要不突破24%，都要給予法律保護(hù)。當(dāng)然在實(shí)踐中間，確實(shí)有這樣一個情況，有些當(dāng)事人約定的利息是超過24%，沒有超過36%，因?yàn)?6%就是無效，24%與36%之間的債務(wù)叫做自然債務(wù)。這類債務(wù)如果當(dāng)事人依據(jù)合同，向人民法院起訴要求保護(hù)這個區(qū)間的利息，人民法院是不予法律保護(hù)的。所以起訴到法院不予以保護(hù)，但是這個合同如果約定利率以后，借款人按照合同的約定償還了利息，這個償還是有效的，如果償還以后又反悔，向法院起訴要求返還超過24%部分利息的，不能支持。但超過36%以上的是無效，即使自愿給付了，也可基于合同無效要求返還。
綜上所述，民間借貸利息應(yīng)當(dāng)在百分之二十四這個區(qū)間范圍之內(nèi)，在這個范圍的約定利息，在借款事實(shí)清楚的前提下，是受到法律的保護(hù)的。但是超過這個區(qū)間的利息，但是尚未超過百分之三十六，這屬于當(dāng)事人雙方之間自由合意的空間，人民法院不會予以保護(hù)。希望通過本文，您對民間借貸的利率問題有了了解！
停息掛賬是民間叫法，專業(yè)術(shù)語叫做《個性化分期方案》也叫信用卡二次分期，就是停掉利息，本金分期來進(jìn)行償還。最長可分5年60期。
停息掛賬依據(jù)來自于，《根據(jù)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條 在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。
1. 停止催收
2. 不再增加新的利息和違約金
3. 沒有被起訴的風(fēng)險(xiǎn)
4. 按照和銀行達(dá)成的契約分12-60期分期還款
5. 之前已經(jīng)因?yàn)橛馄诋a(chǎn)生的利息和違約金可以適當(dāng)減免
1. 持卡人有還款意愿
2. 持卡人有二次分期償還能力
3. 持卡人已經(jīng)逾期無法一次性結(jié)清
4. 持卡人想回歸正常的生活，不想被催收和執(zhí)行。
1. 協(xié)商對象找錯人了，是找銀行客服協(xié)商，不是找催收公司的人協(xié)商
2. 協(xié)商的相關(guān)依據(jù)法律條款需要知道，并且能夠熟練運(yùn)用。
3. 協(xié)商辦理的條件需要滿足，而且能夠提供協(xié)商的相關(guān)證明材料。
4. 需要足夠的協(xié)商和談判能力，學(xué)會掌握主動權(quán)，要學(xué)會堅(jiān)持每天協(xié)商。
2. 你不符合申請的條件，反問你們需要什么條件，讓他給你列舉，按照他們的條件盡量去滿足。
3. 你必須還夠卡片總額度的30%，這個時候你要注意了，你可能是找錯人了，他們估計(jì)是催收公司的，不是銀行的工作人員。
4. 做好規(guī)劃再去協(xié)商，自己總欠款多少，包過各個銀行的欠款，收入是多少，每個月能還多少，把自己的真實(shí)訴求跟銀行人員講明白，讓銀行感同身受，不是他應(yīng)該怎樣，是我需要怎樣，學(xué)會示弱，注意談判。
1. 提前準(zhǔn)備好自己的材料，證明你有負(fù)債和收入證明的，一般包括征信報(bào)告和收入證明，證明你有穩(wěn)定的還款能力，還款意愿也很強(qiáng)
2. 主動給銀行還款方案，比如根據(jù)自己的分多少期，每一期自己能還多少，具體到數(shù)字，一定要合理，自己能接受銀行也能接受。
3. 掌握銀行或者催收公司的一些違規(guī)證據(jù)，錄音或者錄像，作為談判的有力證據(jù)，跟銀行進(jìn)行談判。這一招最管用。
1. 《根據(jù)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條 在特殊情況下，確認(rèn)信用卡金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。
2. 《根據(jù)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第五十七條規(guī)定 信用卡逾期1-90天的還款的順序是，先費(fèi)用、在利息、最后本金。超過90天以上的，先扣本金，再扣利息、最后扣費(fèi)用，所以記住自己的逾期時間，看看銀行有沒有違規(guī)記錄，如果有保留證據(jù)學(xué)會錄音，對你申請分期有很好的政策。
1. 停息掛賬是在逾期的狀態(tài)下辦理，征信報(bào)告會留下污點(diǎn)。
2. 停息分期在沒有結(jié)清的情況下，不能辦理任何銀行的信用卡、辦理房貸和車貸也會被銀行拒絕。
3. 停息分期銀行會在協(xié)商上增加很多新的違約條款，如果再次逾期，還的錢會充當(dāng)違約金，面臨的違約成本會比上一次更多。
1. 停息掛賬是銀保監(jiān)會賦予我們的權(quán)利，但絕不是銀行的義務(wù)，能不能成功，取決于運(yùn)氣和談判技巧。
2. 如果申請停息掛賬被拒絕，你要保證以后還的每一筆錢，都是先扣本金，銀保監(jiān)會有要求，信用卡賬戶逾期超過90天以上，還款的扣款順序是，先本金、在利息、后費(fèi)用、本金越還越少、申請減免違約金也是可以的。
同時告訴正在負(fù)債的你人生不是百米沖刺，而是馬拉松，負(fù)債不可怕，勇敢的面對，踏實(shí)的努力，總有撥云見日的時候，相信那時的陽光會更明媚，生活更精彩。