馬云曾經(jīng)說過，“如果銀行不改變，那我們就改變銀行”。
多年后的今天，這句話一語成讖，但又只說對(duì)了一半。銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭不再是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，取長(zhǎng)補(bǔ)短的合作共贏模式更適于當(dāng)今的金融發(fā)展趨勢(shì)。百度高級(jí)副總裁朱光對(duì)券商中國記者獨(dú)家回應(yīng)，“現(xiàn)在已經(jīng)不是埋頭各干各的時(shí)候了?！?/p>
2017年6月20日，在百度大廈中，百度金融正式與農(nóng)業(yè)銀行展開戰(zhàn)略合作，這是今年以來，繼阿里x建行、京東x工行后，又一互聯(lián)網(wǎng)巨頭與國有大行攜手前行。
兩條腿走路的百度金融
農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)周慕冰在體驗(yàn)人工智能的幾項(xiàng)功能后感慨道，“這些事情都被機(jī)器完成了，以后人還能做什么呢?！卑俣菴EO李彥宏回應(yīng)稱，“未來人們可能只需要一周上三天班了。”
以后只上三天班這件事我無從判斷，但人工智能對(duì)生活效率的提升卻是有據(jù)可循。實(shí)際上，周慕冰對(duì)百度金融人工智能的應(yīng)用能力感到驚嘆，他恰恰也正因此而選擇了百度這個(gè)合作對(duì)象。
農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理張秀萍認(rèn)為，“左腦算賬，右腦算命，百度金融的技術(shù)使農(nóng)行增強(qiáng)了感知能力，令我們更精準(zhǔn)的明白客戶的需求，我們要改變’‘大鍋飯’現(xiàn)象?！?/p>
那么，百度金融又將從中分食哪杯羹呢？除了農(nóng)業(yè)銀行客戶和產(chǎn)品外，令人感到頗為戲謔的是渠道。
一家互聯(lián)網(wǎng)公司難道缺少渠道么？螞蟻金服有支付寶，騰訊依靠微信和財(cái)付通實(shí)現(xiàn)導(dǎo)流，而京東則是依托于強(qiáng)大的物流網(wǎng)，反觀百度，無論是百度糯米亦或是百度地圖都已被后浪掩蓋了勢(shì)頭。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，百度金融缺少流量入口和爆款產(chǎn)品。
說到產(chǎn)品，就不得不提及百度金融在資產(chǎn)端的謀劃。2015年底成立后，百度金融就開啟了大規(guī)模招兵買馬，招攬了如原光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽、前陸金所執(zhí)委黃爽等一批業(yè)內(nèi)賢才，欲要在資產(chǎn)端實(shí)現(xiàn)爆發(fā)。
而如今，李彥宏表示，“百度金融沒要做資產(chǎn)，而是搭建平臺(tái)并輸出科技，這才是普惠金融的應(yīng)有之義。”
業(yè)內(nèi)都說在金融布局方面，百度是互聯(lián)網(wǎng)巨頭中動(dòng)作最慢的。記者認(rèn)為不盡然，在普惠金融和科技儲(chǔ)備方面，百度早有部署。一方面，與中信銀行共同出資成立了業(yè)內(nèi)首個(gè)獨(dú)立法人直銷銀行百信銀行，另一方面，早在幾年前便投入大量人力財(cái)力研發(fā)人工智能，兩條腿走路。
然而，二者之間，百度亦認(rèn)為自己的科技能力更有優(yōu)勢(shì)。朱光自信地表示，“在金融科技方面，百度一定能夠?qū)崿F(xiàn)彎道超車?！?/p>
實(shí)際上，在科技技術(shù)的輸出上，除了與眾多銀行合作外，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，百度金融還與申萬宏源證券、易方達(dá)基金、太平洋保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)有所合作。但總體來看，百度金融輸出的核心技能不外乎身份識(shí)別、反欺詐、征信、智能投研、智能投顧、金融云、ABS區(qū)塊連技術(shù)。
攜手挖掘5億客戶藍(lán)海
從今天百度與農(nóng)行戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)的主題來看，“開啟智能銀行時(shí)代，共創(chuàng)普惠金融未來”，關(guān)鍵詞即智能、共創(chuàng)及普惠。
張秀萍表示，人民銀行的征信體系中共有8.7億自然人，其中，有信貸記錄的為3.7億人，有征信報(bào)告的有2.7億。中國有5億人被擋在了門檻外，缺少征信記錄，這些人正是我們要挖掘和服務(wù)的群體。
而雙方的合作點(diǎn)，技術(shù)落于客戶畫像、智能獲客、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、客戶信用評(píng)級(jí)這六大方面。產(chǎn)品落于大額分期、小額循環(huán)借現(xiàn)金、房抵貸、車險(xiǎn)、固收理財(cái)、母嬰保險(xiǎn)、定期理財(cái)、股票基金等。
張秀萍稱，“人民銀行給予了百度與農(nóng)行合作指引，未來期待雙方能夠共同打造全面的賬戶體系，甚至是泛賬戶體系的探索，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、資產(chǎn)證券化、虛擬貨幣也是雙方共同積極探索的領(lǐng)域。”
不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為農(nóng)行和百度有一個(gè)共同特點(diǎn)，那就是在各自的行業(yè)里都稍顯老態(tài)龍鐘。借用朱光的滿滿信心，我們也同樣期待著雙方基于合作加速實(shí)現(xiàn)“彎道超車”的愿景。
2017“牽手”元年
無獨(dú)有偶，6月16日，業(yè)內(nèi)首家拋出“金融科技”概念的京東牽手了宇宙第一行工商銀行。本次簽約是非公開的，從京東金融公眾號(hào)發(fā)布的信息來看，雙方的全面合作落在7個(gè)大方面，分別是金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等。
劉強(qiáng)東與易會(huì)滿會(huì)晤現(xiàn)場(chǎng)
與百度農(nóng)行的合作類似，京東瞄準(zhǔn)了工行的網(wǎng)點(diǎn)、客戶和龐大的資金，而工行則希望通過京東的大數(shù)據(jù)等科技手段，提高運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、產(chǎn)品和流程的優(yōu)化創(chuàng)新。
除金融外，另一個(gè)有看頭的合作，是物流和電商?？梢哉f，雙方在電商領(lǐng)域都頗有建樹。
記者觀察來看，工行對(duì)京東的訴求更多是探究一家互聯(lián)網(wǎng)公司“從下至上”的運(yùn)營(yíng)流程和方式，因?yàn)樵诩夹g(shù)上，工商銀行早已具備自建能力，通過IBM等眾多技術(shù)核心制造企業(yè)，為其搭建了前中后臺(tái)完整的數(shù)字化IT系統(tǒng)架構(gòu)。
某業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，阿里巴巴、京東和百度終極的目標(biāo)是為金融機(jī)構(gòu)提供快速迭代精準(zhǔn)營(yíng)銷的服務(wù)，而真正的技術(shù)企業(yè)是幫助金融機(jī)構(gòu)建立這些能力。