移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展讓我們身邊不斷涌現(xiàn)出各類網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，它們的出現(xiàn)在一定程度便利了大家，也讓不少無(wú)法從銀行等主流渠道獲得金融支持的人群有了獲得資金的辦法。但與此同時(shí)，隨著平臺(tái)誕生而出現(xiàn)的金融借貸亂象層出不窮，不少消費(fèi)者因此付出了更高額的貸款利息，甚至在毫不知情的情況下，被“悄悄”搭售了其他金融產(chǎn)品，進(jìn)一步推高貸款成本。

其中，貸款保證保險(xiǎn)就被消費(fèi)者頻頻投訴。

貸款1年多后意外發(fā)現(xiàn)：

每月還款6000多元 其中近2000元竟是保費(fèi)

2月23日，從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的市民孫女士向我們反映，她的貸款遭遇了“強(qiáng)制搭售”。

據(jù)孫女士描述，因受到疫情影響，她的生意急需資金周轉(zhuǎn)，2020年7月末大地保險(xiǎn)的工作人員聯(lián)系上她，表示他們貸款利息低、速度快，可以馬上解決她正面臨的資金困難。為了盡快獲得資金，孫女士很快在大地保險(xiǎn)工作人員的幫助下辦理了13萬(wàn)元貸款，產(chǎn)品名為“保e貸”，分36期還款。

不查不要緊，一查嚇一跳。孫女士看完還款記錄后發(fā)現(xiàn)，自己貸款的13萬(wàn)元，每期利息高達(dá)6037.69元，每年利息超過(guò)22%。不僅如此，在每月6000多元的還款額中，有固定的一筆1980元是以“保費(fèi)”的名目收取的，占了每月總還款額的3成。

目前，孫女士已經(jīng)就自己“被搭售”保險(xiǎn)一事向大地保險(xiǎn)進(jìn)行了投訴，并暫停了還款。

哪來(lái)的保費(fèi)？本質(zhì)是個(gè)人貸款保證保險(xiǎn) 有險(xiǎn)企故意模糊概念

孫女士這筆貸款為何會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)”的身影？這究竟是什么類型的貸款？

該人士透露，這類產(chǎn)品對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是“雙贏”的業(yè)務(wù)，銀行在有還款兜底的情況下提高了貸款業(yè)務(wù)量，而保險(xiǎn)公司則通過(guò)收取保費(fèi)也賺了錢。在這場(chǎng)交易中，保險(xiǎn)公司充當(dāng)?shù)慕巧菂f(xié)助借款人提供擔(dān)保的助貸機(jī)構(gòu)，收取的“擔(dān)保費(fèi)”為高額保費(fèi)，但在業(yè)務(wù)辦理的實(shí)際過(guò)程中，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不會(huì)主動(dòng)、明確地告訴消費(fèi)者這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的本質(zhì)，甚至刻意隱瞞保費(fèi)或其他費(fèi)用的存在，在推介業(yè)務(wù)時(shí)用模糊的“月息XX分”等一筆帶過(guò)。

監(jiān)管屢屢發(fā)文規(guī)范

個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)亟待進(jìn)一步約束

貸款保證保險(xiǎn)本意是為有貸款需求、但缺乏擔(dān)保或抵押的個(gè)人提供的增信和風(fēng)險(xiǎn)保障，但在實(shí)踐中，保證保險(xiǎn)顯然被部分不合規(guī)操作的機(jī)構(gòu)給玩壞了。

事實(shí)上，近年來(lái)，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴量極具攀升。在由銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的2021年第二季度投訴數(shù)據(jù)中，涉及保證保險(xiǎn)的糾紛投訴就多達(dá)4303件，占比21.91%，是財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)里投訴量排名第二的業(yè)務(wù)類型。

正因保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屢屢突破監(jiān)管要求，近年來(lái)，各地銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)不斷發(fā)文規(guī)范銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

為進(jìn)一步保證消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等合法權(quán)益，2021年6月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局下發(fā)《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理辦法(征求意見稿)》中的規(guī)定：要求雙錄范圍覆蓋新車車險(xiǎn)以及融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。即借款業(yè)務(wù)員要與消費(fèi)者面對(duì)面溝通，在取得消費(fèi)者同意后，對(duì)銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和內(nèi)容以同步錄音錄像的方式予以記錄。“雙簽雙錄”的政策實(shí)施是監(jiān)管機(jī)構(gòu)下定決心要全面保護(hù)客戶知情權(quán)、充分享有自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)的重要舉措。

學(xué)會(huì)自我保護(hù)

消費(fèi)者貸款前 明晰以下幾點(diǎn)

個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)人壽、意外健康和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是為有融資需求的消費(fèi)者提供增信服務(wù)，以提高其獲得借款的成功率。由于有真實(shí)的市場(chǎng)需求，近年來(lái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也較為迅猛。

對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，有這類業(yè)務(wù)需求的消費(fèi)者，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)一定要認(rèn)真聽取介紹、仔細(xì)分辨信息、細(xì)細(xì)留意合同。同時(shí)，消費(fèi)者一定要向機(jī)構(gòu)工作人員反復(fù)確定你的這筆借款中，是否含有保費(fèi)。應(yīng)仔細(xì)查看貸款合同里面是否含有保險(xiǎn)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，同時(shí)要求貸款機(jī)構(gòu)和工作人員明確告知還款賬單的費(fèi)用組成。